复星联合顺福金生增额终身意外险值得买吗?

最近,复星联合健康做出了一个划时代的举动,推出了业界首款保额可以递增的终身意外险——顺福金生。

 

意外险向来给人的印象是保障简单,保费便宜,容易投保,很多人不怎么会花时间去研究它。

 

于是为了提高意外险的“人气”,就有了复星联合顺福金生,一款既有意外险保障,也有理财功能的意外险。

 

这款产品的保额每年递增3.5%,最高可增至保额的5倍。听起来还不错的样子,那接下来就带大家揭开它的真实面目吧。

 

复星联合顺福金生有什么特点?

与信泰如意尊对比有什么不同?

奶爸小结

 

一、复星联合顺福金生有什么特点?

 

复星联合顺福金生和一般的意外险不一样,基本结构是:意外身故+意外伤残+保额递增,详细的保障内容如下:

 

基本内容

 

如果单纯从意外险的角度来分析,首先它是一款终身意外险,区别于一年期意外险,它的保障期间更长,一直保障至被保人身故。

 

不过意外险奶爸不怎么建议买长期的,一年期的意外险足够了。

 

毕竟长期意外险基本都是带返还型的,也就是说没出险的话可以返还保费,但是保费比一年期意外险贵很多,且收益很低,还不如配置一份年金险收益更高。

 

而一年期的意外险虽然只保一年,第二年就需要重新投保,但保费便宜,而且说不定第二年有性价比更高的产品出现哦!

 

不过复星联合顺福金生有点不同,它除了是一款终身意外险,还具备理财的功能,保额每年可以递增。具体有什么特色,看看以下的分析:

 

1、终身保障,终身受益

 

这款产品对于意外身故和意外伤残都是保障终身的,不用担心产品期限满后没有及时投保导致缺失该方面的保障。

 

而且这款产品的投保年龄比较广,小到出生满7天的婴儿大到60周岁的老人都可以投保。

 

尤其是对老年人比较友好,要知道一年期的意外险只保一年,一年后可能年龄超出投保范围而无法投保。

 

说回意外保障,对于意外身故有如下约定:

 

18岁前身故赔付现金价值和已交保费的最大值

18岁后且保单生效前10年身故,赔付现金价值和已交保费*系数的最大值

18岁后且保单生效10年后身故,赔付现金价值、已交保费*系数和保额的最大值

 

已交保费*系数的规定如下:

 

18-40周岁给付系数:160%

41-60周岁给付系数:140%

61周岁及以上给付系数:120%

 

意外伤残则按照伤残等级赔付

 

不过这款产品有一点不足的是,缺少意外医疗的保障;意外险一般都包含意外身故+意外医疗,不过也可以理解,毕竟顺福金生不是一般的意外险。

 

2、保额按照3.5%递增

 

分析完意外保障的部分,接下来重点聊聊这款产品的“增额”部分。

 

保额每年按照3.5%的复利递增,最高可递增至保额的5倍,如果购买了100万保额,最高可递增至500万。

 

不过要注意,不同的投保年龄和不同的缴费方式,保额不一样,以10万保额为例,看看下图的数据:

 

 

保额对应表

 

从图可以看出,年龄越大,保额越低;因为意外风险会随着年龄增长而上升,保险公司为了控制理赔金额,只能对保额“下手”。

 

同理,低年龄段的男性意外风险要高于女性,约为女性的3.1倍,所以男性的保额要比女性低一点;至于在高年龄段男性保额却比女性高,可能跟男性寿命短于女性有关吧!

 

接下来我们看看顺福金生的保额和现金价值演示图:

 

 

收益演示

 

以30岁男为例,年交5万,交5年,一共交了25万。

 

保单第十一年,现金价值已经超过已交保费7万多,也就是说如果这时选择退保的话,基本没有损失。

 

如果在保单第十一年意外身故,保额有173万,不过一定要留意条款约定了哪些意外是在保障范围的。

 

保额按照3.5%递增,第50个保单年限也就是被保人80岁时,意外保额已经达到614万,现金价值有106万左右,相当的高。

 

不过这时有小伙伴可能会问,怎么领钱?这个问题的答案就是接下来奶爸要说的第三个特色。

 

3、“部分领取”,相当于理财工具

 

复星联合顺福金生有一个功能是部分领取,只要在保单前五年内未发生理赔,可以申请领取部分现金价值。

 

不过如果发生了伤残理赔,那么将不能通过部分领取的方式提现,只能通过退保的方式提出现金价值。

 

也可以通过保单贷款的方式解决一时之需。

 

也就是说,利用部分领取功能,可以规划孩子的教育金、创业金或者年老时的养老金。

 

以上就是复星联合顺福金生的基本内容,作为首款可增额的意外险,整体表现不错,既能保障意外风险,又能通过领取现金价值实现理财收益。

 

二、与信泰如意尊对比有什么不同?

 

既然聊到了增额终身意外险,奶爸想起了寿险也有增额终身的产品——信泰如意尊终身寿险。详细的内容分析请看:《信泰如意尊迎来重大调整!影响大吗?》

 

两款产品的保额都能递增,那具体有什么不同呢?看看以下奶爸整理的对比表格:

 

 

撇开增额部分,意外险和寿险是两个不同的险种,保障的内容不一样。

 

意外险主要保障意外导致的身故或伤残,寿险保障的是疾病身故或全残,不过如意尊还新增了一个航空意外保障。

 

而且从对比图可以看出,如意尊是有90天的等待期,顺福金生是没有等待期,一般第二天0时保单就会生效。

 

加上“增额”后,两款产品的不同点也是有的。

 

比如在起投金额上,如意尊的门槛较高,趸交的话最低5万起步,年交是1万;顺福金生则是1000元就能投保,门槛比较低。

 

存取部分,顺福金生只能取不能存,通过部分领取和保单贷款从保单里取钱。

 

而如意尊就比较灵活,既能存也能取,可以帮闲钱通过加保的方式存进账户进行增值,等到有需要的时候可以通过减保或保单贷款的方式取出。

 

说完以上的不同点,接下来看看两款产品的收益对比:

 

 

收益演示对比

 

以45岁男为例,年交10万,交5年,一共50万。

 

从图可以看出,如意尊的IIR要比顺福金生高一点,相差不大。

 

55岁时顺福金生的现金价值有63.9万左右,如意尊则要多出一点,有64.8万左右。

 

最大的区别在于身故的保额。

 

55岁时两款产品的身故保险金都是70万,60岁时差距已经拉大,顺福金生的身故保险金有330万左右,比自身的现金价值和如意尊的身故保险金多出4倍有多。

 

等到80岁时,差距越来越大,顺福金生有657万身故保险金,而如意尊只有153万。

 

不过前面也说道,两款产品的保障内容不同,投保时需要根据自身情况挑选哦!

 

三、奶爸小结

 

奶爸发现,凡是带有理财性质的产品,很容易在短时间内吸引大家的目光,毕竟年金险的预定利率被下调后,大家都想要找到一款收益高,安全稳定的理财产品。

 

继增额终身寿险后,现在意外险也加入了“增额”行列,既有保障又能理财,给消费者更多的选择。

 

不过奶爸要提醒一下,理财归理财,保障归保障,该有的保障要先做足才能考虑理财哦!

 

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