定期寿险对自己没有好处,还有必要买吗?

寿险是比较早出现的险种,定期寿险是其中的一个品类,以被保险人的死亡作为赔付条件。

 

在中国,国人对死亡大多避讳不谈。

 

所以,对比其他险种,定期寿险的热度没有那么高。

 

甚至不少人会提出这样的疑问:定期寿险对自己没有益处,还有买的必要吗?

 

有这样疑问的朋友,似乎对定期寿险不太了解,也有些误会。

 

今天,奶爸让大家重新了解定期寿险。

 

重新认识定期寿险

买定期寿险需要注意什么

热门定期寿险对比

奶爸总结

 

重新认识定期寿险

 

1. 定期寿险是什么

 

定期寿险,指的是在合同约定时间内身故或全残,保险公司根据合同规定的比例进行赔付。

 

如果被保险人在保险期限届满时仍然健在,保险合同将终止,保险公司不再承担责任并且不退还已交保费,属于消费型保险。

 

2. 定期寿险有哪些特点

 

(1) 保费低,保额高

 

定期寿险的保费低,保额高。

 

适合中低收入、工薪阶层,以及只考虑转移身故/全残等极端风险,而不考虑用寿险做资产传承的人。

 

以瑞泰瑞和2020定期寿险为例,30岁男性,保额60万,保至60周岁,缴费30年,每年保费才409元。

 

所以,定期寿险的杠杆率比较高。

 

(2) 保障责任简单,针对性强

 

和其他险种对比,定期寿险条款简单,针对性强,保障内容一目了然。

 

无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡,只要是在合同保障期限内的,定期寿险都能赔付。

 

除了保障身故外,绝大部分定寿还会保障全残。

 

下图是某款定期寿险的保障责任:

 

(点击查看大图) 

 

(3) 抵御早逝、猝死的风险

 

根据数据统计,我国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。

 

每年心源性猝死发病人数超过54万,相当于每天有1500人因心源性猝死而离世。

 

从这些数据可见,风险就埋伏在我们的身边。

 

定期寿险不能减少这些风险,但在风险来临后,它可以抵御因身故或全残带来的经济困扰。

 

3. 定期寿险有必要买吗

 

因为定期寿险只有身故或全残的时候才会赔付,并且受益人不是本人。

 

所以,很多人觉得自己的身体健健康康,不想让这些钱打水漂。

 

但我们试想一下:

 

35岁的A先生上有四个年迈的老人,家里有小孩和妻子,还背负着高额的车贷房贷。

 

对于这个家庭来讲,他就是家庭经济支柱。

 

但天意弄人,A先生不幸遇上车祸离开了人世。

 

如果A先生没有买定期寿险,那么重大的债务以及家庭责任就落到家人身上,妻子将单独撑起整个家庭;

 

但如果A先生买了一份保额为100万的定期寿险,那么能够获得一笔赔偿金,而这笔赔偿金就能够帮助家人渡过艰难的生活。

 

可想而知,定期寿险真的可以挽救一个家庭。

 

不过,定期寿险不是适合任何人。

 

对以下人群来讲,定期寿险是非常有必要的:

 

(点击查看大图) 


天有不测风云,人有旦夕祸福。

 

一旦承担重大家庭责任的人遭遇不测,对普通家庭来讲,无疑要遭受精神和经济的双重打击。

 

所以,定期寿险适合需要承担家庭责任的人群投保,除了家庭经济支柱外,全职角色的家庭人员也非常重要。

 

而家中的老人和小孩一般没有很大的家庭责任,没有必要购买定期寿险。

 

买定期寿险需要注意什么

 

虽说定期寿险的结构没那么复杂,但是挑选产品时还是需要注意一些地方:

 

(1) 保额适中

 

保额太低起不了转移风险的作用,太高意味着保费也高,可能会造成经济压力。

 

所以,保额的选择要根据家庭的经济情况,以及自身对家庭的责任进行评估。

 

大部分成年人承担的家庭责任包括家庭负债、孩子的养育、父母的赡养以及家庭生活费的支出。

 

另外,还可以用收入身价法来确定保额。

 

一般来说,要以未来至少10年的预期收入作为保额。

 

(2) 保障期限要完全覆盖家庭重大责任期

 

定期寿险的保障期限通常有20年、30年,或者是保至多少岁。

 

选择的保障期限,最好能覆盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。

 

等到保险期限结束之后,被保人的家庭责任基本完成得差不多,经济重压也减少。

 

这个时候即使发生极端风险,从经济角度讲,对整个家庭的影响也不太大了。

 

真正实现了在家庭责任最重的时期得到充分保障。

 

(3) 受益人选谁

 

一般来讲,买定期寿险为了谁,就选谁为受益人。

 

这称为指定受益人,可以指定收益的顺序和份额,保险金赔给谁,怎么赔,你说了算。

 

不过多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人。

 

如果不指定受益人,就默认为法定受益人,按照《继承法》的继承顺序来赔付:

 

(点击查看大图) 

 

建议大家买保险时优先选择指定受益人,不仅可以避免家庭纠纷,且理赔速度更快。

 

(4) 注意投保限制

 

选定期寿险,还要看健康告知、免除责任、职业限制。

 

健康告知是投保的门槛,一定要做好如实相告,以免造成理赔困扰。

 

一般来讲,定期寿险免除责任比较简单,有些产品仅有3条免除责任,部分产品则会有7条。

 

比较常规的免除责任有以下三条:

 

(点击查看大图) 

 

职业也是其中一个限制,从事高危职业的人群,可以重点关注职业限制没有那么严格的产品。

 

热门定期寿险对比

 

定期寿险是一个阶段性转移风险的工具。

 

虽然市面上的定期寿险保障内容差不多,但不同保险公司的产品会有些许差异。

 

奶爸选了几款比较有热度的定期寿险进行对比:

 

 (点击查看大图) 


直接说结论:

 

追求高保额:华贵保险大麦2020、阳光人寿麦满分PRO

 

这两款定期寿险的最高保额有350万。

 

对于想要高保额的人群来讲,是值得考虑的。

 

并且保障权益选择灵活。

 

华贵大麦2020新增了定期寿险转换和终身寿险转换权益;

 

阳光麦满分PRO则有保额增加选择权、保险金年金转换选择权、定期保障转终身选择权可选。

 

追求全面保障:瑞泰瑞和2020

 

瑞泰瑞和2020的保障内容比较齐全,除了基本的身故和全残保障外,还有额外身故/特别身故或全残保障。

 

且40岁前身故或全残的话,额外赔付25%基本保额。

 

另外,也新增了投保人豁免。

 

一旦被保人确诊合同约定的重症/中症/轻症,甚至是身故或全残,后续保费免交,保障继续有效。

 

追求性价比:瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号

 

在相差不大的投保条件下,这两款产品的保费比较实惠,性价比高,工薪阶层也能负担得起。

 

且瑞泰瑞和女性费率低,更加适合女性投保。

 

追求投保职业范围广:华贵大麦2020、鼎诚定海柱2号、瑞泰瑞和2020

 

华贵大麦2020和鼎诚定海柱2号的投保职业是1-6类,而瑞泰瑞和2020则没有职业限制。

 

每一款定期寿险都有自身的特点,最重要的是综合考量每一个方面,选一款适合自己的产品。

 

更多定期寿险的测评可以看看最新的定期寿险榜单

 

奶爸总结

 

定期寿险是最能体现保险本质的一个险种。

 

对承担着重大家庭责任的人群来讲,定期寿险还是有必要买的。

 

于家庭而言,定期寿险是一道坚固的防线。

 

在极端意外来临时,可以给家人一笔经济补偿来保障生活,让我们做到留爱不留债。

 

希望今天的分享可以让你重新认识定期寿险。

 

如果还有更多保险疑问,可以添加文末规划师微信,1对1为您解答。

 

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