寿险是比较早出现的险种,定期寿险是其中的一个品类,以被保险人的死亡作为赔付条件。
在中国,国人对死亡大多避讳不谈。
所以,对比其他险种,定期寿险的热度没有那么高。
甚至不少人会提出这样的疑问:定期寿险对自己没有益处,还有买的必要吗?
有这样疑问的朋友,似乎对定期寿险不太了解,也有些误会。
今天,奶爸让大家重新了解定期寿险。
重新认识定期寿险
买定期寿险需要注意什么
热门定期寿险对比
奶爸总结
重新认识定期寿险
1. 定期寿险是什么
定期寿险,指的是在合同约定时间内身故或全残,保险公司根据合同规定的比例进行赔付。
如果被保险人在保险期限届满时仍然健在,保险合同将终止,保险公司不再承担责任并且不退还已交保费,属于消费型保险。
2. 定期寿险有哪些特点
(1) 保费低,保额高
定期寿险的保费低,保额高。
适合中低收入、工薪阶层,以及只考虑转移身故/全残等极端风险,而不考虑用寿险做资产传承的人。
以瑞泰瑞和2020定期寿险为例,30岁男性,保额60万,保至60周岁,缴费30年,每年保费才409元。
所以,定期寿险的杠杆率比较高。
(2) 保障责任简单,针对性强
和其他险种对比,定期寿险条款简单,针对性强,保障内容一目了然。
无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡,只要是在合同保障期限内的,定期寿险都能赔付。
除了保障身故外,绝大部分定寿还会保障全残。
下图是某款定期寿险的保障责任:
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(3) 抵御早逝、猝死的风险
根据数据统计,我国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。
每年心源性猝死发病人数超过54万,相当于每天有1500人因心源性猝死而离世。
从这些数据可见,风险就埋伏在我们的身边。
定期寿险不能减少这些风险,但在风险来临后,它可以抵御因身故或全残带来的经济困扰。
3. 定期寿险有必要买吗
因为定期寿险只有身故或全残的时候才会赔付,并且受益人不是本人。
所以,很多人觉得自己的身体健健康康,不想让这些钱打水漂。
但我们试想一下:
35岁的A先生上有四个年迈的老人,家里有小孩和妻子,还背负着高额的车贷房贷。
对于这个家庭来讲,他就是家庭经济支柱。
但天意弄人,A先生不幸遇上车祸离开了人世。
如果A先生没有买定期寿险,那么重大的债务以及家庭责任就落到家人身上,妻子将单独撑起整个家庭;
但如果A先生买了一份保额为100万的定期寿险,那么能够获得一笔赔偿金,而这笔赔偿金就能够帮助家人渡过艰难的生活。
可想而知,定期寿险真的可以挽救一个家庭。
不过,定期寿险不是适合任何人。
对以下人群来讲,定期寿险是非常有必要的:
(点击查看大图)
天有不测风云,人有旦夕祸福。
一旦承担重大家庭责任的人遭遇不测,对普通家庭来讲,无疑要遭受精神和经济的双重打击。
所以,定期寿险适合需要承担家庭责任的人群投保,除了家庭经济支柱外,全职角色的家庭人员也非常重要。
而家中的老人和小孩一般没有很大的家庭责任,没有必要购买定期寿险。
买定期寿险需要注意什么
虽说定期寿险的结构没那么复杂,但是挑选产品时还是需要注意一些地方:
(1) 保额适中
保额太低起不了转移风险的作用,太高意味着保费也高,可能会造成经济压力。
所以,保额的选择要根据家庭的经济情况,以及自身对家庭的责任进行评估。
大部分成年人承担的家庭责任包括家庭负债、孩子的养育、父母的赡养以及家庭生活费的支出。
另外,还可以用收入身价法来确定保额。
一般来说,要以未来至少10年的预期收入作为保额。
(2) 保障期限要完全覆盖家庭重大责任期
定期寿险的保障期限通常有20年、30年,或者是保至多少岁。
选择的保障期限,最好能覆盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。
等到保险期限结束之后,被保人的家庭责任基本完成得差不多,经济重压也减少。
这个时候即使发生极端风险,从经济角度讲,对整个家庭的影响也不太大了。
真正实现了在家庭责任最重的时期得到充分保障。
(3) 受益人选谁
一般来讲,买定期寿险为了谁,就选谁为受益人。
这称为指定受益人,可以指定收益的顺序和份额,保险金赔给谁,怎么赔,你说了算。
不过多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人。
如果不指定受益人,就默认为法定受益人,按照《继承法》的继承顺序来赔付:
(点击查看大图)
建议大家买保险时优先选择指定受益人,不仅可以避免家庭纠纷,且理赔速度更快。
(4) 注意投保限制
选定期寿险,还要看健康告知、免除责任、职业限制。
健康告知是投保的门槛,一定要做好如实相告,以免造成理赔困扰。
一般来讲,定期寿险免除责任比较简单,有些产品仅有3条免除责任,部分产品则会有7条。
比较常规的免除责任有以下三条:
(点击查看大图)
职业也是其中一个限制,从事高危职业的人群,可以重点关注职业限制没有那么严格的产品。
热门定期寿险对比
定期寿险是一个阶段性转移风险的工具。
虽然市面上的定期寿险保障内容差不多,但不同保险公司的产品会有些许差异。
奶爸选了几款比较有热度的定期寿险进行对比:
(点击查看大图)
直接说结论:
追求高保额:华贵保险大麦2020、阳光人寿麦满分PRO
这两款定期寿险的最高保额有350万。
对于想要高保额的人群来讲,是值得考虑的。
并且保障权益选择灵活。
华贵大麦2020新增了定期寿险转换和终身寿险转换权益;
阳光麦满分PRO则有保额增加选择权、保险金年金转换选择权、定期保障转终身选择权可选。
追求全面保障:瑞泰瑞和2020
瑞泰瑞和2020的保障内容比较齐全,除了基本的身故和全残保障外,还有额外身故/特别身故或全残保障。
且40岁前身故或全残的话,额外赔付25%基本保额。
另外,也新增了投保人豁免。
一旦被保人确诊合同约定的重症/中症/轻症,甚至是身故或全残,后续保费免交,保障继续有效。
追求性价比:瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号
在相差不大的投保条件下,这两款产品的保费比较实惠,性价比高,工薪阶层也能负担得起。
且瑞泰瑞和女性费率低,更加适合女性投保。
追求投保职业范围广:华贵大麦2020、鼎诚定海柱2号、瑞泰瑞和2020
华贵大麦2020和鼎诚定海柱2号的投保职业是1-6类,而瑞泰瑞和2020则没有职业限制。
每一款定期寿险都有自身的特点,最重要的是综合考量每一个方面,选一款适合自己的产品。
更多定期寿险的测评可以看看最新的定期寿险榜单。
奶爸总结
定期寿险是最能体现保险本质的一个险种。
对承担着重大家庭责任的人群来讲,定期寿险还是有必要买的。
于家庭而言,定期寿险是一道坚固的防线。
在极端意外来临时,可以给家人一笔经济补偿来保障生活,让我们做到留爱不留债。
希望今天的分享可以让你重新认识定期寿险。
如果还有更多保险疑问,可以添加文末规划师微信,1对1为您解答。
大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品:
1、华贵大麦旗舰版A款
1)保额高,可附加交通意外保障
最高可投保保额400万,是目前定期寿险免体检保额的上限。
除了身故/全残保障,还可附加特定交通意外身故/全残保障,
其中航空意外保额也是创新高:
主险100万以内,航空意外保额最高4倍;而如果主险100万及以上,航空意外保额最高可选1000万,相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额,30年交,保30年为例,
不附加航空意外保额保额为1121元,附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元,非常适合经常出差的人群。
2)健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条,非常宽松:
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎;
兔唇、腭裂、多指,单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下,都可以投保;
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保,满足条件也有机会投保
3)费率低,投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款,并且保费维持了一贯的低价优势,
30岁成年人投保100万保额,只选基础保障,年交保费仅男性1121元,女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版,相应的保费为男性1089元和女性587元,涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿,一直是定期寿险领域的天花板,产品性价比高,保障内容也很实用,
定价也很有诚意,可以说给整个市场做足了榜样。
4)可附加失能险
可附加麦芽糖2023失能收入损失保险,保障内容和老版本没有太大变化。
定期寿险+失能险的组合,既“利他”又“利己”,与大麦旗舰版A款可以同时赔付,或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障,
主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失,也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员;身故仍然能留一笔钱给家人,把最后的爱留给他们。
2、华贵大麦甜蜜家2023
1)夫妻投保,保额翻倍
支持夫妻投保,而且保额相互独立,一人最高可投300万,两人的保额加起来最高可达600万,而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残,最高可赔4倍保额。
互相豁免,夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残,另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2)3项特色权益,投保年龄有限制
3项特色权益:保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内,夫妻任一方不幸发生保险事故,另一人的保障不仅继续有效,同时还豁免了剩余未交保费!
可以看到,华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级,非常值得一买。
而且健康告知同样宽松,
不问询乳腺结节、甲状腺结节等,不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是,由于是夫妻特色保障,投被保人都必须达到合法结婚年龄,男性是22岁,女性为20岁。
3、阳光人寿阳光橙C款
1)含猝死额外赔,可选责任丰富
除了基础的身故/全残保障外,还重点保障猝死,
假如被保人65周岁前猝死,额外赔30%保额。
此外,阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔,
包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残,可按自身需求选择。
2)健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条,非常宽松:
不限BMI,不询问轻度高血压和乙肝等疾病,
脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等,符合条件都有机会正常承保。
且不问询过往的累计保额,适合用来加保或者追求高保额的人群。
4、同方全球臻爱2023定期寿险
1)费率低,投保灵活宽松
同样的投保条件,男性和女性保费都是几款产品中更低的,保障期限和缴费期限选择也灵活。
最高可以选择保至80岁,交至80岁,一定程度上相当于保终身了。
希望把寿险保障做得更久一些的朋友,臻爱2023也是一个不错的选择。
2)保单权益丰富,可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障,臻爱2023还有3项可选责任:
猝死保障,65岁前额外赔付30%保额;
恶性肿瘤(重度)身故保障,65岁前额外赔付50%保额;
水陆空交通意外保障,水陆交通工具意外额外赔付100%保额,民航班机意外额外赔付400%保额。
还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益,使保单更加灵活。
3)投保限制较宽松
健康告知只有3条,不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询,这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等,依旧没有询问。
免责条款有4条,比市面上同类产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险,不算严格。
另外,也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题,不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
5、同方全球「臻爱2023」两全保险
1)满期可返还累计已交保费
与常规的定期寿险不同,同方全球「臻爱2023」互联网两全保险规定,若被保险人合同期满仍生存,可返还已交保费。
2)可选责任丰富,兼顾交通意外保障
可按需附加3项可选责任:
猝死保障,65岁前额外赔付30%保额;
恶性肿瘤(重度)身故保障,65岁前额外赔付50%保额;
水陆空交通意外保障,水陆交通工具意外额外赔付100%保额,民航班机意外额外赔付400%保额。
3)核保宽松,免责条款少
职业限制少,1-6类职业都能投保。
健康告知仅3条,免责条款仅4条,无需财产告知。
如果你想详细了解上述几款定期寿险测评,也可以联系奶爸~