定期寿险对自己没有好处,还有必要买吗?

奶爸保 2020-09-25 09:31:00
原创

寿险是比较早出现的险种,定期寿险是其中的一个品类,以被保险人的死亡作为赔付条件。

 

在中国,国人对死亡大多避讳不谈。

 

所以,对比其他险种,定期寿险的热度没有那么高。

 

甚至不少人会提出这样的疑问:定期寿险对自己没有益处,还有买的必要吗?

 

有这样疑问的朋友,似乎对定期寿险不太了解,也有些误会。

 

今天,奶爸让大家重新了解定期寿险。

 

重新认识定期寿险

买定期寿险需要注意什么

热门定期寿险对比

奶爸总结

 

重新认识定期寿险

 

1. 定期寿险是什么

 

定期寿险,指的是在合同约定时间内身故或全残,保险公司根据合同规定的比例进行赔付。

 

如果被保险人在保险期限届满时仍然健在,保险合同将终止,保险公司不再承担责任并且不退还已交保费,属于消费型保险。

 

2. 定期寿险有哪些特点

 

(1) 保费低,保额高

 

定期寿险的保费低,保额高。

 

适合中低收入、工薪阶层,以及只考虑转移身故/全残等极端风险,而不考虑用寿险做资产传承的人。

 

以瑞泰瑞和2020定期寿险为例,30岁男性,保额60万,保至60周岁,缴费30年,每年保费才409元。

 

所以,定期寿险的杠杆率比较高。

 

(2) 保障责任简单,针对性强

 

和其他险种对比,定期寿险条款简单,针对性强,保障内容一目了然。

 

无论是疾病死亡、意外死亡还是自然死亡,只要是在合同保障期限内的,定期寿险都能赔付。

 

除了保障身故外,绝大部分定寿还会保障全残。

 

下图是某款定期寿险的保障责任:

 

(点击查看大图) 

 

(3) 抵御早逝、猝死的风险

 

根据数据统计,我国每两周就有近7万20-50岁的人英年早逝。

 

每年心源性猝死发病人数超过54万,相当于每天有1500人因心源性猝死而离世。

 

从这些数据可见,风险就埋伏在我们的身边。

 

定期寿险不能减少这些风险,但在风险来临后,它可以抵御因身故或全残带来的经济困扰。

 

3. 定期寿险有必要买吗

 

因为定期寿险只有身故或全残的时候才会赔付,并且受益人不是本人。

 

所以,很多人觉得自己的身体健健康康,不想让这些钱打水漂。

 

但我们试想一下:

 

35岁的A先生上有四个年迈的老人,家里有小孩和妻子,还背负着高额的车贷房贷。

 

对于这个家庭来讲,他就是家庭经济支柱。

 

但天意弄人,A先生不幸遇上车祸离开了人世。

 

如果A先生没有买定期寿险,那么重大的债务以及家庭责任就落到家人身上,妻子将单独撑起整个家庭;

 

但如果A先生买了一份保额为100万的定期寿险,那么能够获得一笔赔偿金,而这笔赔偿金就能够帮助家人渡过艰难的生活。

 

可想而知,定期寿险真的可以挽救一个家庭。

 

不过,定期寿险不是适合任何人。

 

对以下人群来讲,定期寿险是非常有必要的:

 

(点击查看大图) 


天有不测风云,人有旦夕祸福。

 

一旦承担重大家庭责任的人遭遇不测,对普通家庭来讲,无疑要遭受精神和经济的双重打击。

 

所以,定期寿险适合需要承担家庭责任的人群投保,除了家庭经济支柱外,全职角色的家庭人员也非常重要。

 

而家中的老人和小孩一般没有很大的家庭责任,没有必要购买定期寿险。

 

买定期寿险需要注意什么

 

虽说定期寿险的结构没那么复杂,但是挑选产品时还是需要注意一些地方:

 

(1) 保额适中

 

保额太低起不了转移风险的作用,太高意味着保费也高,可能会造成经济压力。

 

所以,保额的选择要根据家庭的经济情况,以及自身对家庭的责任进行评估。

 

大部分成年人承担的家庭责任包括家庭负债、孩子的养育、父母的赡养以及家庭生活费的支出。

 

另外,还可以用收入身价法来确定保额。

 

一般来说,要以未来至少10年的预期收入作为保额。

 

(2) 保障期限要完全覆盖家庭重大责任期

 

定期寿险的保障期限通常有20年、30年,或者是保至多少岁。

 

选择的保障期限,最好能覆盖自己承担家庭责任最重、对家庭影响最大的时期。

 

等到保险期限结束之后,被保人的家庭责任基本完成得差不多,经济重压也减少。

 

这个时候即使发生极端风险,从经济角度讲,对整个家庭的影响也不太大了。

 

真正实现了在家庭责任最重的时期得到充分保障。

 

(3) 受益人选谁

 

一般来讲,买定期寿险为了谁,就选谁为受益人。

 

这称为指定受益人,可以指定收益的顺序和份额,保险金赔给谁,怎么赔,你说了算。

 

不过多数保险公司只允许指定父母、配偶和子女为受益人。

 

如果不指定受益人,就默认为法定受益人,按照《继承法》的继承顺序来赔付:

 

(点击查看大图) 

 

建议大家买保险时优先选择指定受益人,不仅可以避免家庭纠纷,且理赔速度更快。

 

(4) 注意投保限制

 

选定期寿险,还要看健康告知、免除责任、职业限制。

 

健康告知是投保的门槛,一定要做好如实相告,以免造成理赔困扰。

 

一般来讲,定期寿险免除责任比较简单,有些产品仅有3条免除责任,部分产品则会有7条。

 

比较常规的免除责任有以下三条:

 

(点击查看大图) 

 

职业也是其中一个限制,从事高危职业的人群,可以重点关注职业限制没有那么严格的产品。

 

热门定期寿险对比

 

定期寿险是一个阶段性转移风险的工具。

 

虽然市面上的定期寿险保障内容差不多,但不同保险公司的产品会有些许差异。

 

奶爸选了几款比较有热度的定期寿险进行对比:

 

 (点击查看大图) 


直接说结论:

 

追求高保额:华贵保险大麦2020、阳光人寿麦满分PRO

 

这两款定期寿险的最高保额有350万。

 

对于想要高保额的人群来讲,是值得考虑的。

 

并且保障权益选择灵活。

 

华贵大麦2020新增了定期寿险转换和终身寿险转换权益;

 

阳光麦满分PRO则有保额增加选择权、保险金年金转换选择权、定期保障转终身选择权可选。

 

追求全面保障:瑞泰瑞和2020

 

瑞泰瑞和2020的保障内容比较齐全,除了基本的身故和全残保障外,还有额外身故/特别身故或全残保障。

 

且40岁前身故或全残的话,额外赔付25%基本保额。

 

另外,也新增了投保人豁免。

 

一旦被保人确诊合同约定的重症/中症/轻症,甚至是身故或全残,后续保费免交,保障继续有效。

 

追求性价比:瑞泰瑞和2020、鼎诚定海柱2号

 

在相差不大的投保条件下,这两款产品的保费比较实惠,性价比高,工薪阶层也能负担得起。

 

且瑞泰瑞和女性费率低,更加适合女性投保。

 

追求投保职业范围广:华贵大麦2020、鼎诚定海柱2号、瑞泰瑞和2020

 

华贵大麦2020和鼎诚定海柱2号的投保职业是1-6类,而瑞泰瑞和2020则没有职业限制。

 

每一款定期寿险都有自身的特点,最重要的是综合考量每一个方面,选一款适合自己的产品。

 

更多定期寿险的测评可以看看最新的定期寿险榜单

 

奶爸总结

 

定期寿险是最能体现保险本质的一个险种。

 

对承担着重大家庭责任的人群来讲,定期寿险还是有必要买的。

 

于家庭而言,定期寿险是一道坚固的防线。

 

在极端意外来临时,可以给家人一笔经济补偿来保障生活,让我们做到留爱不留债。

 

希望今天的分享可以让你重新认识定期寿险。

 

如果还有更多保险疑问,可以添加文末规划师微信,1对1为您解答。

 

大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品:

 

 

1、华贵大麦旗舰版A款

 

1)保额高,可附加交通意外保障

 

最高可投保保额400万,依然是目前定期寿险免体检保额的上限。

 

除了身故/全残保障,还可附加特定交通意外身故/全残保障,

 

其中,航空意外保额也是创新高:

 

主险100万以内,航空意外保额最高4倍;而如果主险100万及以上,航空意外保额最高可选1000万,相当于10倍基本保额。

 

以30岁男性投保100万保额,30年交,保30年为例,

 

不附加航空意外保额保额为1121元,附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元。

 

性价比超高,非常适合经常出差的人群。

 

2)健康告知宽松

 

健康告知只有最基础的3条,非常宽松: 

 

没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎;

 

兔唇、腭裂、多指,单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下,都可以投保;

 

乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保,满足条件也有机会投保

 

3)费率低,投保门槛低

 

1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款,并且保费维持了一贯的低价优势,

 

30岁成年人投保100万保额,只选基础保障,年交保费仅男性1121元,女性607元。

 

而它的前辈大麦旗舰版,相应的保费为男性1089元和女性587元,涨幅几乎可以忽略不计。

 

而且华贵人寿,一直是定期寿险领域的天花板,产品性价比高,保障内容也很实用,

 

定价也很有诚意,可以说给整个市场做足了榜样。

 

4)可附加失能险,一份保单,搞定身故、全残、失能三个风险

 

可附加麦芽糖2023失能收入损失保险,保障内容和老版本没有太大变化。

 

定期寿险+失能险的组合,既“利他”又“利己”,与大麦旗舰版A款可以同时赔付,或者先后赔付。

 

具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障,

 

主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失,也是很受欢迎的搭配。

 

活着有钱接受治疗、请陪护人员;身故仍然能留一笔钱给家人,把最后的爱留给他们。

 

2、华贵大麦甜蜜家2023

 

1)夫妻投保,保额翻倍

 

支持夫妻投保,而且保额相互独立,一人最高可投300万,两人的保额加起来最高可达600万,而且一起投保的话保费更便宜。

 

如果夫妻双方因同一意外身故或全残,最高可赔4倍保额。

 

互相豁免,夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残,另一方的保障继续有效且豁免后续保费。

 

2)3项特色权益,投保年龄有限制

 

3项特色权益:保费豁免权、减保和拆分选择权。

 

在保险期间内,夫妻任一方不幸发生保险事故,另一人的保障不仅继续有效,同时还豁免了剩余未交保费!

 

可以看到,华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级,非常值得一买。

 

而且健康告知同样宽松, 

 

不问询乳腺结节、甲状腺结节等,不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。

 

需要注意的是,由于是夫妻特色保障,投被保人都必须达到合法结婚年龄,男性是22岁,女性为20岁。

 

3、阳光人寿阳光橙C款

 

1)含猝死额外赔,可选责任丰富

 

除了身故/全残保障,还重点保障猝死,被保人65周岁前猝死,赔30%保额。

 

可选交通意外额外赔,包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残,可按自身需求选择。

 

2)健康告知宽松

 

健康告知只有最基础的3条,非常宽松:

 

 

不限BMI,不询问轻度高血压和乙肝等疾病,

 

脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等,符合条件都有机会正常承保。

 

而且过往的累计保额也没有问询到,所以这款产品也比较适合用来加保或者追求高保额的人群投保。

 

4、同方全球「臻爱2023」定期寿险

 

1)费率低,投保灵活宽松

 

即日起至3月31日“开门红”期间,北京、上海、广州、深圳地区免体检最高可投保保额从原来的350万调整为400万,是目前定期寿险免体检保额的上限。

 

而且同样的投保条件下,这款产品的男性和女性保费都是几款产品中相对更低的,性价比非常高。

 

而且保障期限和缴费期限的规定都非常灵活,

 

最高可以选择保至80岁,交至80岁,一定程度上相当于保终身,

 

希望把寿险保障做得更久一些的朋友,臻爱2023也是一个不错的选择。

 

2)保单权益丰富,可选责任实用

 

除了最基础的身故/全残保障,臻爱2023还有3项可选责任:

 

猝死保障,65岁前额外赔付30%保额;


恶性肿瘤(重度)身故保障,65岁前额外赔付50%保额;


水陆空交通意外保障,水陆交通工具意外额外赔付100%保额,民航班机意外额外赔付400%保额。

 

此外,还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益,使保单更加灵活。

 

值得一提的,即日起至3月31日的开门红期间,

 

该产品将恶性肿瘤(重度)身故保障的最高可投保保额由原来的260万提升至300万,

 

帮助被保人在人生重要阶段加码保障。

 

3)投保限制较宽松

 

健康告知只有3条,不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询,这点相对严格一些。

 

不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等,依旧没有询问。

 

免责条款有4条,比目前市面上一般的产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险,不算严格。 

 

也没有问询BMI指数、抽烟等生活习惯的问题,不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。 


如果你想了解上述几款定期寿险,也可以联系奶爸~


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