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奶爸保
哪一个瞬间，你突然想要买保险？
是周围朋友出事了？还是感觉身体不好了？
偏偏保险又“偏爱”身体健康的人，当有一天身体变差、住进医院，越想买却越买不到。
有数据统计表明，每100位重疾险投保客户，就有20位因为健康问题而被拒保。
实际上，有些疾病用临床医学标准来判断，并不算严重，也不太影响日常生活。
但保险要评估一个人将来的风险发生率，因而核保会更严格。
刚刚，一款具有里程碑意义的重疾险：光大永明达尔文（易核版）重磅上线，或将成为高血压、糖尿病、大三阳等高发疾病核保的终结者！
如果你曾尝试投保被拒，或者因身体状况还未能找到适合自己的重疾险，强烈建议你来看看这款产品。
〡达尔文（易核版）基本保障
〡核保更智能，常见高发疾病都有机会承保
〡达尔文（易核版），值得买吗
〡奶爸总结
01 达尔文（易核版）基本保障
达尔文（易核版）产品条款名叫光大永明童佳保，“花名”跟另一款达尔文3号重疾险很像，保障责任也类似，不过后者出自信泰保险。
达尔文（易核版）的基本保障可以看奶爸这张表：
（点击查看大图）
可以看出：
达尔文（易核版）是一款单次赔付型重疾险，基础保障全面，该有的重疾、轻症、中症、身故保障都有。
重疾：100种，赔1次，赔100%保额
中症：20种，赔1次，赔50%保额，含豁免责任
轻症：35种，赔3次，每次30%保额，含豁免责任
身故：赔2倍保费/保额
重疾、轻症、中症赔付额度中规中矩，并不算特别突出。
身故责任方面，达到高残或疾病终末期就能赔付，这一点比其它很多产品设置更为人性化。
但奶爸前面也说了，这款产品最大的亮点，是它的核保规则对非标准体人群比较友好。
主要是为解决部分健康欠佳人群买不了重疾险的问题。
02 核保更智能，常见高发疾病都有机会承保
和一般产品的线上核保不同，达尔文（易核版）的智能核保更强大、更灵活，甚至还支持线上人工核保。
一般线上智能核保，核保结果无非两种：承保或除外承保；且只针对一两种特定疾病放宽承保条件。
而达尔文（易核版）除了除外责任、按标准体承保、延期承保外，还支持加费承保。
常见的高血压、糖尿病、血糖异常、乙肝、甲亢等22种常见疾病，都有机会直接智能核保加费通过。
（点击查看大图）
别看22种疾病好像也不算多，实际已经占到目前被拒保疾病的70%左右。
举几个例子：
1、高血压
目前条件最宽松的重疾险也要求血压不超过160/100mmHg，且不伴有并发症；严格一点的，不能超过150/95mmHg。
科普一下：
收缩压140-159mmHg，舒张压在90-99mmHg，属1级高血压。
收缩压160-179mmHg，舒张压100-109mmHg，属2级高血压。
也就是说，如果你确诊1级高血压且伴有并发症，或者确诊2级高血压，其他重疾险就和你无缘了。
而达尔文（易核版），即使是2级高血压仍很有机会承保。
2、乙肝
乙肝分很多种情况。
目前来说，只要肝功能正常，乙肝病毒携带者、乙肝小三阳投保重疾险也不难。
如果乙肝大三阳且肝功能异常，买其它重疾险，一般都会被拒保。
如果买达尔文（易核版），只要肝功能指标不超过正常值3倍，就有机会通过核保。
再比如说确诊了糖尿病、甲亢甲减等疾病，一般产品是直接拒保的，投保达尔文（易核版），很大概率可以加费承保。
当然，我们说的通过核保，不是说可以身体不那么健康的人，也按标准体承保；而是会根据实际情况，加费承保。
达尔文（易核版）的加费规则，类似人工核保的“核保评点分”。
不同的体况，对应不同的分数，每50分，大约加费15%。
（点击查看大图）
比如，乙肝大三阳，肝功能指标不超过正常值的 1.5 倍，核保加费评点为 100 分。
投保该产品，就要多花 30% 左右的保费。
相比线下产品的加费承保，这个费率是偏低的。
何况对于那些根本买不了其它重疾险的朋友来说，有票上车已经相当不容易了。
03 达尔文（易核版），值得买吗？
产品值不值得买，比比才知道。
奶爸挑选了目前市面上两款热门重疾险来对比：
（点击查看大图）
其中：
达尔文3号保障责任跟达尔文（易核版）类似；
复星联合六六六是对患特定疾病人群友好、核保比较宽松的重疾险产品。
同等条件下，三款产品价格相当。
相比而言：
复星联合六六六和达尔文3号无论是疾病保障类型、保额还是赔付次数，都优于达尔文（易核版）。
达尔文3号：60岁以前罹患重疾，可额外赔付80%保额；轻中症赔付额度也更高；
复星联合六六六：重疾赔付次数可高达6次。
如果你的身体状况符合这两款产品的要求，当然建议优先选择这类产品。
达尔文（易核版）的保障力度并不占优势，但它就是为解决“非标体投保”问题而生的。
如果你身体状况欠佳，被其它重疾险拒绝，建议你试试达尔文（易核版）。
04 奶爸总结
当下的很多年轻人，总是“敷最贵的面膜，吃最贵的保健品，点最便宜的外卖，熬最深的夜”。
一不小心，重疾险就跟我们说再见了。
好在，有需求就有解决方案。
但奶爸更希望你永远用不上。
奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！可以关注下图“奶爸保”公众号或添加保险规划师微信：naibabao33随时咨询喔~
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
