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奶爸保
信泰这家保险公司真是不得了，不久前才刚把超级玛丽2020Max升级成超级玛丽2号Max，可以说是占据了今年高性价比单次赔付重疾险的首把交椅。
结果现在他又踩着618大促的节奏，上线了另一款重疾保额很高的重疾险：达尔文3号。
达尔文3号重疾保额很高，但是保障是否真的充足且实用呢？性价比高不高？今天奶爸就来给大家分析一下。
〡达尔文3号，保障如何？
〡达尔文3号有哪些不足？
〡达尔文3号性价比究竟高不高？
〡奶爸总结
01 达尔文3号，保障如何？
达尔文3号虽还未上线，但光听“重疾赔180%”这个名头已经足够令人期待。
那么达尔文3号究竟都保什么？奶爸已经整理出了表格。
（基本内容）
事实上达尔文3号的亮点还真不少：
1、重疾保额：重疾赔付高达180%。
60岁前罹患重疾可以额外赔付80%的基本保额，重疾赔付180%可以说是目前市面上所有重疾险种赔付额度最高的了。
换算成数字的话，如果基本保额买50万，那么达尔文3号重疾险的重疾最高赔90万，相当于60前附赠了一份40万的定期重疾险，从重疾赔付上看性价比很高。
2、中轻症赔付比例高，中症额外赠送脑中风二次赔付
达尔文3号的中轻症赔付比例也比较高，25种中症赔2次，每次赔60%基本保额；50种轻症赔3次，每次赔45%基本保额。
奶爸仔细扒了一下保险条款里轻症、中症的种类，发现达尔文3号的分类还是比较科学的，基本高发的中症、轻症都有覆盖了。
（高发轻中症覆盖情况）
且中症额外附赠1次脑中风赔付，如果是比较担心心脑血管疾病的朋友，这项额外赠送的福利还是不错的。
（高发中症轻症二次赔）
3、轻症原位癌二次赔，3种高发心脑血管疾病二次赔
原位癌二次赔没有间隔期是对恶性肿瘤上保障的加强，癌症方面的保障做得不错。
让奶爸感觉比较惊喜的是不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术二次赔付这一保障。
要知道不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术的赔付概率是比较高的，很多保险公司的重疾险产品在中、轻症的设置上会对它们进行隐性的分组设置，一般而言理赔过其中一种后，其余便不再理赔。
但达尔文3号对此做了优化，使得心血管疾病多了一次理赔的机会，这次优化还是很不错的。
（达尔文3号优化）
“一赔三，不限同种复发”的宽松赔付对消费者而言还是很友好的。
4、可选癌症二次赔付150%，心脑血管疾病二次赔付150%
首次罹患癌症，间隔3年后再次患上癌症可以额外赔付150%；
首次罹患非癌症，间隔180天后再次罹患癌症，额外赔150%
就市面上附加癌症二次赔来看，达尔文3号附加的癌症二次额外赔150%的额度可以说是目前市面上重疾险中最高的了。
且癌症新发、复发、转移、持续都是可以二次赔付的，就癌症保障上来说，这个保障还是比较实用的。
而心脑血管二次赔付保障的疾病是以下3种：
（特定心脑血管疾病名称）
首次重疾不是这3种疾病，间隔180天后患上这3种之一可以再赔150%；
首次重疾为这3种疾病中一种，间隔1年后再次确诊为同种疾病，可再赔150%。
保障的三种心脑血管疾病都是比较高发的那一类，而且额外赔付的额度也是目前市场上最高的。
且这两种可附加的保障是相互独立的，哪怕心脑血管二次赔付赔之后，癌症二次赔付依然有效。
也就是说我们完全可以根据自己的情况进行选择，保障方案上比较灵活实用，能选择出更符合自己需要，性价比更高的方案。
02 达尔文3号有哪些不足？
达尔文3号虽然亮点很多很突出，但是依然存在一些缺点。
1、中症中额外脑中风二次赔有一定限制
中症中对脑中风二次赔作了一定的限制，要求间隔期为1年，且是和第一次不同类型的脑中风，赔付条件是比较苛刻的。
不过好在这是不需要我们额外加钱就可以享受的保障。
2、公司并非有名气的大公司
虽然信泰人寿已经有了超级玛丽2号Max这样王炸重疾险产品，但是不可否认信泰人寿的名头听上去还是没那么响亮的。
至少不如中国人寿、华夏人寿、平安人寿等大公司更耳熟能详。
奶爸看了一下信泰人寿这家保险公司，这家公司偿付能力还是不错的，2020年1季度中，信泰的偿付能力充足率是接近135%，还是很不错的。
（信泰偿付能力）
信泰人寿线下的网点相比起中国人寿、平安人寿等我们耳熟能详的大公司，可能会相对少一些。
不过好在现在万一需要咨询或是出险，线上咨询或申请理赔也十分方便。
总体来看，信泰达尔文3号虽然有一定的缺陷在，但是总体上来说保障还是不错的，那么它究竟值不值得购买呢
03 达尔文3号性价比究竟高不高？
就目前重疾险市场而言，各类重疾险产品可谓是五花八门、遍地开花，达尔文3号看上去不错，实际上它是否是同类产品中高性价比、值得入手的呢？
奶爸整理了市面上部分热销重疾险产品，做了对比。
（消费型重疾险横向对比）
把市面上热销的重疾险产品对比后可以看到，达尔文3号虽然重疾赔付很高、保障内容很全面，但从费率上看它并没有优势。
不附加身故的情况下，它比同公司的超级玛丽2号Max高了600元，与国富嘉和保的价格相差更大。
那么这些产品究竟应该如何选择？奶爸给你上个结论：
如果投保人是男性，预算比较低：可以考虑国富嘉和保。
不附加身故保障保终身的情况下，它的费率是最低的。虽然保额和保障内容上相比其他略有逊色，但是总体保障还是够用的。
如果对癌症或心脑血管疾病方面有顾虑，希望得到更充足的保障的：信泰达尔文3号和超级玛丽2号Max。
这两款重疾险对癌症和心脑血管方面的重疾保障都做得比较好，而且都有针对它们有可选的额外赔付，重疾的保障额度也很高。
其中达尔文3号的重疾赔付甚至比超级玛丽2号Max的更优秀一些，这两款应该怎么选择？
以30岁男性为例，达尔文3号比超级玛丽2号Max贵了大约600元的保费，但他获得了以下超级玛丽2号Max没有的保障：
1、60岁前重疾赔付多20%基本保额，也就是多10万元
2、第二次脑中风理赔60%的基本保额
3、不同部位的原位癌多赔一次45%基本保额
4、不典型心梗、微创冠状动脉搭桥术、微创冠状动脉介入手术多一次45%基本保额的理赔
前面已经分析过，达尔文3号中症脑中风二次赔的条件相对来说是比较苛刻的，因此这条相比超级玛丽2号多出来的保障相对来说实用性不高。
原位癌的保障很不错，毕竟恶性肿瘤可以说是我国重疾险中理赔率最高的，这个保障超级玛丽2号Max也有，不过达尔文3号多一次，更安心一些。
但不典型心梗等3种心脑血管疾病的新发、复发的概率是比较高的，不然它们也不能长期被之前的重疾险设置隐性分组了。
因此，如果你是男性且预算相对充足，看重重疾保额和心脑血管疾病的保障，或是日常生活重烟酒、有超重肥胖危机，达尔文3号会更适合你。
如果预算有限，希望在预算内追求极致的性价比，那么超级玛丽2号Max更适合你。别看超级玛丽2号Max重疾保额看似没有达尔文3号高，实际上它的保障对于普通人来说已经足够了。
如果希望保障更足，且预算更多一些，可以考虑追求性价比但再进阶一些的：横琴无忧人生2020。
横琴无忧人生2020的保障一直是重疾险中比较全面的，它的轻症、中症的赔付比例很高，而且还有少儿特定重疾额外赔。
它的保障内容基本都是用在刀刃上，十分实用，之前奶爸就已经做过深度测评：无忧人生2020狠起来，连自己人都不放过……，可以说无论是你大人还是孩子，选它都不会出错。
且它在选择保终身保身故的情况下，它的费率是最低的，性价比非常高，如果预算比较充足选它也很不错。
04 奶爸总结
综合保障内容和产品对比上看，信泰达尔文3号的表现可以说是可圈可点。
虽然费率相比起同类重疾险略有提高，但是保障依然十分充足，无论是对癌症还是对心脑血管疾病的保障力度都很大。
总的来说，达尔文3号更适合预算充足、追求重疾保额的人群，如果更追求极致的性价比，还有其他产品，例如信泰超级玛丽2号Max或横琴无忧人生2020可以选择。
不过重疾险的挑选还是比较侧重个人喜好的事情，奶爸已经尽可能选择了目前市面上热销且性价比高的产品进行深度对比。
如有保险的困惑可以关注下方“奶爸保公众号”查看更多保险科普知识，或者添加保险规划师微信：naibabao86进行1对1咨询，帮你避开保险陷阱，防止踩坑！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
