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奶爸保
最近，【预定利率3.5%要下调至3%】的消息引起了大家的热议，目前从监管多次约谈多家寿险公司，到进行窗口指导。
最近又有消息透露，大概率会在6月底左右，就会全面落实。
究竟为什么保险预定利率3.5%下调？要买理财险吗？
下面奶爸来给大家详细介绍一下。
为什么保险预定利率3.5%下调？
利率下调会有哪些影响？要买理财险吗？
奶爸总结
一、为什么保险预定利率3.5%下调？
之前一直以来调整的都是产品居多，
今年之所以直接就从源头上，按住所有产品的预定利益设计。
主要有以下几点原因：
第一，产品内卷太严重了
早些年的时候，储蓄险产品可谓百花争艳。
为了在竞争中脱颖而出，不少产品那简直是踩着红线在设计。
比如说，A产品买5年，年交10万，可能第4年现金价值就超过已交保费了。
到第5年保单利益都挺不错的。
B产品为了赢得市场，同样的条件，第3年现金价值就超过已交保费，第5年保单利益再高一些。
一顿操作下来，保险公司只赚到了吆喝，长期持续经营却陷入了难题。
为了行业长期保持良性发展，国家金融监督管理局便出手整治了。
第二，大势所趋
利率下调已经是大势所趋。不管是国债、大行的大额存单也好，还是银行定存都在陆续降息。
低风险利益都在集体普降，作为老百姓的我们，稳定+较高一点的收益，才是王道。
不少人为了多赚一点点定存利息，出现了特种兵式存款现象。
相信未来，利率还会进一步下调。
储蓄险稳健安全、且兼顾一定收益性，受到不少消费者欢迎，但一样也会受到利率下调趋势的影响。
我们都知道，保险公司是先收了我们的保费，再拿着我们这笔钱去投资，
再根据未来投资利益的预测情况，预定投资回报率/资金使用成本给到被保人。
如果实际收益超过产品设计时的预定利率，就盈利，反之则亏损。
一般来说，保险公司投资的项目大头都是偏向稳健类型，比如债券、银行存款等等。
可是随着利率下行，保险公司的这些“稳赚”低风险资产，投资收益也跟着变低。
虽然也有一小部分高风险投资，如股票等，但向来“稳字当头”的监管，也不太允许保险公司投资太多股票。
数据显示：近十年，我国保险行业的平均投资收益率不过5%
从2022年各大寿险公司的投资收益率来看，实际投资收益在3.5%以上的公司并不多：
按照当前预定利率3.5%来看，再结合保险公司自身的运营成本等因素，
保险公司未来要兑现这笔，实际投资利益需要长期维持在5%以上，才能不亏损。
为了避免出现类似90年代的利差损风险，负债端（保费）的成本降低（定价利率）也就势在必行了。
二、利率下调会有哪些影响？要买理财险吗？
按最近的风向标来看，3.5%预定利率的储蓄型产品估计很快也要说再见了。
如果有以下打算的小伙伴，可以考虑入手了：
1、有长期财富规划、养老金规划等朋友
预定利率，通俗的理解，就是储蓄险，比如年金险、增额终身寿险的预期最高利益。
当下预定利率还是3.5%的时候，实际保单利益不会超过3.5%，
不少优质产品，长期复利IRR可以达到3.48%、甚至是3.49%以上。
一旦预定利率下调至3%，那么储蓄险的实际利益，也会跳水一大截。
比如说，30岁男性，同样的10万块钱，交10年，预定利率3.5%和3%的差别是这样的：
第10年的时候，可能差别还不算大，到第20年后，逐渐拉开差距，第30年相差近40万。
到后面差不多有上百万差距。都是存钱，不如早存早受益！
2、还没有买重疾险、定期寿险等保障型产品的朋友
除了储蓄险，长期类险种也受到较大的影响，比如长期重疾险、定期寿险。
具体表现为价格上涨或者是价格不变，但保障力度会降低一点。
长期保险定价的影响因素之一，就是预定利率：
因为未来保险公司的成本，需要贴现到购买保险的今天，才能计算出保险公司保障总成本，此时就需要用预定利率来计算贴现。
同样的保额，预定利率越低，保险公司需要的钱就越多，保费就会越来越贵。
根据东吴证券研究所的预估，若预定利率下调到3%，重疾险的毛保费可能上涨16.4%
当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度不一定就是16.4%左右，
但这种上涨趋势是确定的。
所以还没有配置重疾险、定期寿险等保障类型的朋友，可以做好打算了。
三、奶爸总结
每一次的变革，都是市场的一场阵痛。
对于有需求的用户来说，除了抓紧时间去了解，也要认真梳理好自己的需求、做好功课，避免盲目跟风。
市场瞬息万变，往往产品调整和政策都比较突然，除了可以注关注奶爸保公众号，也可以私聊奶爸~
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