万能险和增额终身寿险的区别是什么？哪个好？

不少朋友都有这样的疑虑：

 

万能险现行结算利率，有的是4.7%，有的甚至是5%，而增额终身寿险最高只能去到3.5%，不如买前者。

 

究竟万能险和增额终身寿险的区别是什么？哪个好？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

万能险和增额终身寿险的区别是什么？

万能险和增额终身寿险哪个好？

奶爸总结

 

一、万能险和增额终身寿险的区别是什么？

 

万能险又称万能账户，官方的定义中，指同时具备以下特征的人身保险：

 

 

 

简单理解，像“保底利率”的余额宝，预期回报率以保险公司当月结算利率为准。

 

增额终身寿险本质是寿险，保费恒定，保额会随着时间不断增加，

 

目前市场上优秀的增额终身寿险长期保单利益在 3.5% 左右。

 

这两类险种各有优势，具体有以下区别：

 

1、利益不同

 

前面我们提到，万能险会有保底利率，

 

万能险的实际结算利率 = 保底利率 + 浮动利率。

 

根据监管规定，保底利率最高不能超过3%。

 

目前市面上也有不少产品，只有2.5%，甚至只有1.75%的。

 

虽然不少宣传结算利率有4%甚至5%以上，但是高出保底利率的，都是不确定的。

 

 

 

举个例子，目前市面上大部分万能险利率演示表是这样的：

 

（PS：7月1日新规后，不再用低档、中档、高档三中演示了，改为保底利率和演示利率。）

 

 

 

低档即保底利率那一栏，是一定可以拿到手的，

 

中档和高档，就看保险公司实际运营情况了。

 

增额终身寿险的保单利益是确定的，因为它会在合同中明确注明未来每一年的现金价值，

 

通过现金价值表，就可以计算出产品的IRR，即内部利益率，了解对应年份的保单利益。

 

 

那哪一个的保单利益更高呢？

 

奶爸以30岁男性，年交10万，交1年为例：

 

 

一次性投入保费10万块，如果万能险一直维持4.5%的结算利率，

 

它的现金价值（即保单利益）是比增额寿要高的；

 

但如果结算利率下滑，跌至2.5%（也就是保底利率）

 

从第7年起，增额终身寿险的现金价值要更高一些。

 

有人说，保险公司这些年的结算利率都很稳定，且不说未来20年，最近几年万能险结算利率，以某万能险为例子：

 

 

 

从当前大环境来看，结算利率下调是大势所趋。

 

一款万能险产品，能保持4%结算利率超过5年都很不容易了，更何况10年、20年。

 

2、投保形式不同

 

目前市面上绝大多数的万能险，都不能单独投保，

 

需要和主险（即增额终身寿险或者年金险）搭配投保。

 

简单来说，你想要某个万能险账户，还得先买了主险才附加：

 

比如想买金多多万能险，就需要先投保增多多3号泰山版，根据不同缴费年限，满足一定保费要求后，才可以附加。

 

 

 

至于往万能险中投多少钱，交多长时间，这些都是不固定的，满足最低起投金额或者投保上限即可。

 

你可以今年投3000元，明年手头更宽松了，投个3万也可以。

 

而增额终身寿险，本身就是主险，可以直接投保。

 

但增额终身寿险每年的保费是固定的，需要按照投保时约定的保费和年限，进行缴纳。

 

比如说：选择了3年交，每年交3万，那么每年固定就要交3万保费，交满3年才可以。

 

3、手续费不同

 

用户在前期使用万能账户的时候，还需要缴纳一定的手续费，如初始费用、减保费用和追保费用等等。

 

 

 

以减保手续费为例，

 

一般来说在保单前5年，分别需要缴纳5%-4%-3%-2%-1%费用，到第6年就不要收取了。

 

而增额终身寿险，投保没有手续费，即使未来减保或者加保也同样不会收取费用。

 

4、灵活性不同

 

万能险相对比较灵活，可以根据自己当前的财富情况，

 

去增加或者减少账户里的现金价值，相对来说规则比较宽松。

 

以金多多（主险增多多3号泰山版）为例：减保基本没有次数、年限等限制；追加无上限！

 

而增额终身寿险减保是有一定规则的，比如：

 

 

 

目前不少产品，都有减保时间、次数、甚至是上限要求。

 

像弘运连连、鑫相伴（尊享版）和盛世金生，算是非常宽松的产品了。

 

而且支持的加保的产品也不多，规则也严格一些，

 

比如会有加保年龄、最低起加金额和最高可加额度等限制。

 

 

二、万能险和增额终身寿险哪个好？

 

买了搭配主险增额终身寿险或者年金险才能搭配万能险。

 

如果同时有万能险和增额终身寿险，资金应该怎么安排好呢？

 

鉴于万能险结算利率不稳定，奶爸建议这么操作：

 

如果是中短期的财富规划，又或者想要博取一定高保单利益的朋友，

 

可以先放到万能账户中，每年减保手续费越来越低，

 

6年后基本减保取现没有手续费，满足日常财富打理，又兼顾灵活性。

 

如果是中长期的财富规划，比如孩子教育金、婚嫁金、又或者是养老金等，

 

可以优先考虑增额终身寿险，保单的现金价值明确、保单利益也不错，长期IRR无限接近3.5%

 

目前能搭配较优质万能账户的增额寿可以考虑这2款：

 

 

 

不过，挑选万能险时，还要多留意各种手续费和主险的保单利益、产品内容等情况。

如果你想了解更多保险理财产品，戳这里：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

 

不管是万能险还是增额终身寿险，都可以进行财富规划。

 

毕竟未来利率总体基调，都是往下走。

 

如果我们能不需要投入太多，就能获得理想的万能险，

 

比如保底利率有3%，加保、减保都非常宽松等等，也是不错的选择。

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