商业养老保险有什么用？如何挑选？哪些产品值得买？

商业养老保险越来越成为我们解决养老问题的主要力量。

 

很多朋友也可以不再拘于过去传统的社保养老保险，而是开始考虑商业养老保险。

 

究竟商业养老保险有什么用？如何挑选？哪些产品值得买？

 

奶爸来为大家解读：

商业养老保险有什么用？如何挑选？

商业养老保险哪些产品值得买？

奶爸总结

 

一、商业养老保险有什么用？如何挑选？

商业养老保险能够帮我我们养老，提高晚年的生活质量。

 

挑选商业养老保险以下几个角度值得参考：

 

1、足额

 

额度即我们未来养老需要花费多少钱，比如未来养老的生活费、医疗费、房租水电等等。

 

那么将来养老需要准备多少钱？

 

中国老年学和老年医学学会老龄金融分会、清华大学银色经济与健康财富指数课题组等机构联合发布的《中国城市居民养老服务需求调研报告(2012-2021)》中显示：

 

九成80后已经开始规划养老，对于养老模式的选择也更加多元化，未来人均养老消费预期超百万。

 

知道总的费用后，再预计每年要花多少钱，由此来选择我们这笔年金是月领或者年领，领取多少，年金领取的额度也要够。

 

2、安全

 

一般来说，年金险或增额终身寿险都是需要长期持有的理财产品，短则几年，长则几十年。

 

我们一定要确保这笔钱不会受到外界环境的影响，包括银行利率，投资公司运用状况等。

 

商业养老保险本质还是属于保险产品，资金安全受到承包公司和银保监会的双重监管。且利率是白纸黑字的写在保险合同上的，不会因为未来通货膨胀的影响。

 

3、增值

 

能够增值的理财产品很多，比如基金、国债、银行存款、股票等。但是养老的这笔钱要在增值的情况下确保安全、回本快，锁定未来利率，能进行复利增值。

 

目前预定利率为4.025%的年金，以及演示收益在3.5%左右的增额寿险产品不多，大家可以多对比几款看看或者直接找奶爸帮忙演算。

 

4、专款专用

 

之前奶爸有说过，大多数年轻人存不下钱是因为没有明确规划工资的用途，无法强制自己存下一笔钱。

 

工资放在卡里，随取随用，没有规划以及缺乏存钱意识。

 

而符合要求的商业养老保险必须能帮我们把这笔资金储蓄起来，进行累积增值，到一定年龄后再领取，以保证我们在退休后有养老金可用。

 

总的来说，一款好的商业养老保险，必须具备能强制储蓄，稳定增值，为养老提供稳定的现金流且能对抗长寿风险等功能。

 

二、商业养老保险如何挑选？

在这里我们以年金险和增额终身寿险为例。

 

1、年金险

 

所谓年金险就是我们在保险公司买了一份年金险，然后按照一定的期限缴费，达到约定的时间后就能开始领取养老年金，活多久领取多久。

 

具体产品如下：

1）光明慧选 

 

光明慧选有领取20年版和终身领取版。

前者能够一次性领取满期金，适合想要传承财产的人群；

后者能获取源源不断的现金流，适合想要稳健养老的人群

 

光明慧选可自由选择附加鑫保利万能账户，保底利率高达3%，比一般万能险保底利率高

 

光明慧选总保费达30万，即可入住光大养老社区

2）鑫佑所享

 

鑫佑所享年金保单利益高，30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，每年可领14万退休金，年金领取额度较高，85岁退保IRR为3.832%

 

鑫佑所享额外享有祝寿金，生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%

 

鑫佑所享保单保障丰富，支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任

3）星海赢家（庆典版）

 

星海赢家（庆典版）有两个领取方案可选。

计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，保单利益更可观，适合家里有长寿基因，对未来寿命信心足的人

 

增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件可入享星堡养老社区

 

保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以变更领取计划、转换保单等

 

可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，实现资金二次增值

2、增额终身寿险

 

增额终身寿险，其本质是寿险，但是保额会按照指定的增额比例进行复利增值，保额会长大，伴随着保额的长大，现金价值当然也会增长，持有时间越长现金价值越高。

 

具体产品如下：

 

1）金满意足3号 

 

保单利益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，IRR都非常接近，直逼3.48%

 

支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作

 

首创双被保人：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人

 

投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保

 

可对接养老社区：服务再升级，满足一定保费，可以对接养老社区，提高养老品质

2）弘运连连 

 

封闭期超短：30岁男性，年交10万，趸交、3年交只要3年，5年交也仅需5年即可；30岁男性年交10万交，交3年，80岁时IRR达3.36%

 

健康告知仅1条：不问询结节、三高和高风险运动等

 

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

 

3）鑫享福

 

趸交/3年交IRR不错：比如，30岁男性，年交10万，交3年，最高IRR无线接近3.48%，不过趸交压力较大，3年交适合大部分人

 

长缴现价增长速度快：比如10/15/20年交，封闭期一般在11-13年，缴费期内现价就能超过已交保费

 

保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码

4）鑫相伴（尊享版）

 

减保宽松：保单生效后即可减保，每年减保不超过基本保额的20%，无次数和年限限制

 

可对接高端社区：达到一定保费，可以入住太保高端养老社区，且免交养老社区入住押金

 

有第二投保人：避免保单成为遗产、减少纠纷，有效进行定向传承

5）康乾3号瑞祥人生

 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交封闭期是4年，3/5年交则是6年，早期现价增长速度快

 

保单利益市场罕见：趸交IRR最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交IRR也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%

 

投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买。

三、奶爸总结

过去生儿育女是在为养老作准备，但现实是养儿不防老，养老的本质取决于自身的经济实力。越来越多的人明白，养老只能靠自己，提早规划才是王道。

 

而要过上优质的养老生活，除了基本的养老金，商业养老保险不失为一个好选择。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。