香港保险分红险是什么？分红高吗？

随着香港与内地的通关，越来越多的朋友赶赴香港投资保险。

香港保险有很多种，奶爸被问到最多的当属香港的分红保险。

究竟香港保险分红险是什么？分红高吗？

奶爸来为大家解读：

香港保险分红险是什么？

香港保险分红险分红高吗？

奶爸总结

一、香港保险分红险是什么？

分红保险，是一种为保单持有人派发非保证分红的保险合约。

保单持有人与保险公司会按照一定比例“分享”保险公司经营该保险业务所取得的可分配盈余。

简而言之，保险公司向我们销售保险产品，当这款保险产品盈利时，保险公司将按比例给我们分配红利。

本质就是保单持有人与保险公司共同承担风险。

分红保险的红利主要来源于三个方面：死差、费差和利差。

1）死差

死差其实是衰减因子，主要指疾病发生率、伤残率、死亡率之间的差异。

比如保险公司在产品定价时，采用了0.1%的死亡发生率，可后来在实际经营过程中发现，由于医疗条件的提升，使得实际的死亡发生率下降到了0.05%，两者之间的差异就是死差。

2）利差

利差，是指投资收益与定价时给客户的保证收益之间的差异。

比如，保险公司在产品定价时采用了3.5%的定价利率，

但由于大环境、投资策略等多方面的因素，使得投资端带来的收益高于预期，实际收益率达到7%。

实际投资所得收益减去承诺给客户的收益，就是保险公司所得的利差利润。

3）费差

费差其实就是费用之间的差异，比如销售费用、管理费用等等。

产品定价时所假定的费用与实际经营过程中的费用之间的差异，如果实际经营过程中的费用小于假定费用，则保险公司获得费差利润。

二、香港保险分红险分红高吗？

香港保险市场的主流产品大多带分红，比如重疾险和储蓄险。

根据香港保监局的相关统计显示，在2016年的香港个人非投连险业务中，分红保单的有效保费占比为70.7%。

香港保险的分红收益确实比较高，预期内部收益率普遍在5%以上，优秀的能够实现6%-7%。

为何香港保险的分红收益这么高呢？

前面提到，分红保险的红利主要来源之一就是利差。

而香港保险公司通常把保费投资到股票、债券等高风险的领域。

比如由香港保诚保险承保的特级「隽升」储蓄保障计划II ，这是一款带分红的储蓄险，股票类的投资高达60%，固收类的投资仅占40%！

这就意味着，虽然香港保险分红收益很高，但背后也暗藏了高风险。

如果保险公司经营、投资不善，能够派发给消费者的红利相应也会减少。

反观内地的分红保险，保费主要投资在国债、储蓄，一小部分投资于股票、基金、债券等领域。

虽然收益不如香港保险，但要更稳健些。

三、奶爸总结

香港保险的分红确实高，但高收益的同时也带来了高风险。

如果对风险的承受能力较强，同时对香港保险又比较熟悉，有足够的经济实力支撑自己去香港投保，那么香港保险的确是不错的。

反之，如果抗风险能力比较弱，那么还是内地的分红保险或者收益更为确定的增额终身寿险、年金险更适合。

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