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奶爸保
受2023版人身险产品负面清单的影响，长城将军卫和山海关虎啸版已经买不到了。
不过，也有新品上架：弘康金满意足3号增额寿和信泰如意永享年金险。
下面奶爸来给大家介绍一下。
增额终身寿险哪家最好？
年金险哪家最好？
奶爸总结
一、增额终身寿险哪家最好？
奶爸根据产品分为：增额终身寿险和两全险/护理险
先看看增额终身寿险产品：
1、弘康金玉满堂2.0
短缴封闭期短：趸交第5年可回本，而3年交和5年交的都是第6年回本
收益近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%，无限接近3.48%
加减保规则宽松：100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，减保后现金价值不低于500元即可
支持隔代投保：祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承，或隔离资产。
【总结】
收益在目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活
【适用人群】
追求高收益、有中长期理财规划的人群。
2、金满意足3号
收益率近3.48%：30岁男性年交10万，交10年，不管哪个缴费方式，收益率都非常接近，直逼3.48%
支持加减保：加保规则非常宽松，且都可以通过官微直接操作。
首创双被保人，形式灵活：同一份保单可以有两个被保人，如果后面计划有变，可以增加/减少被保人
投保人设计多样：支持第二投保人、更换投保人和隔代投保，满足多样化投保需求。
【总结】
加减保灵活方便，保全规则非常全面
【适用人群】
夫妻/两个孩子同时投保，追求保单灵活的用户
3、弘康弘运连连
最快3年回本：30岁男性，年交10万，趸交、3年交在第3年资金回笼，5年交是5年回本
健康告知仅1条：不问询结节、三高以及高风险运动等，非常宽松
保单权益丰富：支持加减保，规则相对宽松；提供专业信托服务管理资产；额外保障航空意外，给身故/全残保障加码
【总结】
回本速度目前市场上属前列水平，保单资金使用较灵活。
【适用人群】
想要更快、更灵活地支配保单资金的朋友，或者是身体亚健康人群。
4、鑫利来（金珏版）
投保关系范围广：支持隔代投保、设立第二投保人，有效隔离夫妻财产，防止保单被当成遗产而分割
增值服务丰富：额外提供交通意外身故/全残保障；可选医疗保障和投保人豁免，保障内容更扎实
预核服务：提前获知大概核保结果，核保不留痕迹！
短缴回本速度快：3/5/7年交，平均6-7年资金就能回笼
【总结】
能提供更丰富的保障内容和增值服务
【适用人群】
高净值人士用于资产隔离
5、康乾3号瑞祥人生
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交是6年回本
收益高：趸交收益最高可达3.499%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%
投保门槛低：2000元起投，70岁以内人群都能买
【总结】
投保门槛低、长期收益高，减保写进合同。
【适用人群】
追求高收益、有中长期理财规划的人群。
再来看看两全险/护理险产品：
1、人我行护理险
收益高：30岁男性，年交10万，5或10年交，60岁时收益都能超过3.48%，80岁时破3.49%
回本速度快：30岁男性，年交10万，平均6-8年回本，对比同类产品，现金价值增速非常快。
仅支持成人投保：人我行设计比较有个性，仅支持18-55岁人群投保。
【总结】
收益率和回本时间都非常给力
【适合人群】
有中长期资金规划、看中高收益人群
2、乐享年年（增多多3号）
整体收益接近3.49%：30岁男性，年交10万，交5年，最高收益有3.489%
保障失能：一般增额终身寿险只保障身故/全残，但护理险可以保障身故/失能状态，赔付门槛更低
可附加万能账户：金银花万能账户的保底利率有3%，目前最新结算利率是5%，处于业内较高水平
【总结】
更灵活、理赔门槛低，同时收益也不差。
【适合人群】
适合预算充足，看中万能账户的朋友。
3、恒大万年禧两全险
减保限制少：满2年起可以减保，没有次数限制，减保后的年交保费＞ 1000 元即可
现金价值增长速度快：30岁男性，年交10万，趸交或3年交，6年就回本，5年交第7年回本，10年交第10年回本
可附加万能账户：传家宝万能账户保底利率为2.5%，目前最新结算利率是4.5%，可以实现资产二次增值
可对接高端养老社区：保费满100万以上，即可对接养生谷高端养老社区，提高养老品质。
【总结】
收益直逼3.49%、回本速度快，还能附加万能险和养老社区
【适合人群】
看中养老品质、资金使用灵活的朋友
二、年金险哪家最好？
我们分为可对接养老社区和无对接养老社区两类。
先看下无对接养老社区服务的几款产品：
1、百岁人生福享版
终身有现金价值：开始领取年金后也一直有现金价值，随时可退保取钱应急
保证领取时间长：市场上保证领取时间一般是20年，百岁人生最早55岁起领，保证领取至80岁，也就是说最长保证领取25年
保单权益丰富：支持减保、减额交清等
【总结】
年金领取收益较高，身故保障力度强，保单使用灵活。目前投保年龄降至55岁，且需要健康告知和核保。
【适用人群】
想要稳健收益、看重身故保障的人群。
2、信泰如意永享
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活
早期现金价值增长快：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，第7年就回本
终身有身故保障：在任何时候身故都有相应的赔偿金额可以领取。市面上大部分产品，保证领取后身故都是没有赔付的。
【总结】
保证领取时间长、身故保障足，早期现金价值增长快
【适用人群】
兼顾养老和资产传承、看中资金使用灵活性的人群。
3、信泰如意鑫享
终身有现金价值：开始领取年金后，保单账户依然有现金价值，兼顾养老和资产传承
资金使用灵活：支持加减保、保单贷款和减额交清等，加减保规则宽松，同时可以附加万能账户，资金规划更灵活
封闭期短：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，第7年就回本，缴费期结束净赚20万，退保收益率达3.293%
【总结】
养老金领取不是最高的，但终身有现金价值，封闭周期短，资金使用灵活
【适用人群】
想补充养老金，又有资金传承需求，或者有中短期储蓄计划的朋友
4、信泰如意享（七金版）
保证领取25年：年金保证领取25年，比市场上保证领取20年的更长，身故保障更给力
年金额度逐年递增7%：首次领取年金后，之后每年的年金以7%递增，直至终身。活得越久，收益越高
保障丰富：可选投保人意外身故/全残豁免责任，给保单加上一层保障
【总结】
年金设计有创意，有效对冲长寿风险，身故保障力度强。
【适用人群】
有长寿基因，看重保单整体收益的人群。
再来看看能对接养老社区的年金险榜单：
1、光明慧选
两个领取方案可选：有领取20年的定期版和终身领取版可选。前者能够一次性领取大笔满期金，适合想要传承财产的人群；后者能够获取源源不断的现金流，更适合想要稳健养老的人群
可附加万能账户：可以附加增利宝（尊享版）万能账户，保底利率高达3%，比同类产品高
可对接养老社区：低至总保费30万即可入住光大旗下的养老社区
【总结】
保单领取选择空间大、资金使用灵活。
【适用人群】
想要入住养老社区，或想要灵活使用资金的朋友。
2、大家养多多3号
投保门槛低：无健康告知，最低2000元起投
保单权益丰富：支持加减保、最低25万总保费就能获得养老社区入住权
最高现金价值持续至85岁：选择保证领取20年版本，年金领取后至85周岁都有现金价值
可附加万能账户：可以附加万家福万能险，保底利率2.5%
【总结】
资金使用较为灵活，活得越久收益越高，年金险中的黑马。
【适用人群】
想要低门槛入住养老社区的工薪阶层。
3、大家福满满
年金收益高：30岁男性年交10万、10年缴费，60岁起领，85岁IRR达到3.7%
包含祝寿金：生存至80、90、100周岁，依次额外给付基本保额的100%、200%、300%，获得更高的生存收益
保单权益丰富：支持对接养老社区、变更投保人、加减保，可选投保人意外身故/全残豁免责任，满足不同需求
【总结】
收益可挤进年金险产品第一梯队，保单使用灵活。
【适用人群】
追求高收益、想要灵活使用保单资金的朋友。
4、星海赢家（庆典版）
两个领取方案可选：计划一保证领取20年，适合稳健养老；计划二保证领取15/12年，收益更可观，适合对自己寿命有信心的人群
增值服务好，可享高端养老社区：可享高端医疗、高客服务等服务，满足条件还可入住养老社区
保单权益丰富、灵活：支持减保、指定第二投保人，还可以领取计划变更、保单转换等，资金使用更灵活
可附加万能账户：保底利率3%，灵活领取，享资金二次增值
【总结】
资金使用超灵活、增值服务多
【适用人群】
追求品质养老生活、想要比较灵活使用保单资金的朋友
三、奶爸总结
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