人我行、金玉满堂2.0、乐享年年、瑞祥人生等优秀增额寿详细对比测评

奶爸保 2023-02-28 17:12:00
原创

2023版人身险产品负面清单奠定了今年保险产品开发、条款审核的监管基调。

 

多条内容重点指向增额终身寿险,也提到了年金险。 

 2023版人身险产品负面清单

 

以下产品都需要进行整改,比如:

 

l 减保规则不明确

l 利润测试的投资收益率假设超过公司近5年平均投资收益率水平

l 产品定价的附加费用率假设明显低于实际销售费用

l .....

 

受此影响,又有不少优质产品下线了:

 

比如长城山海关虎啸版2月27日停录;

 

金玉满堂2.0将在3月31日停录;

 

昆仑乐享年年(增多多3号)、恒大万年禧两全险预计也将下线。

 

那么目前优质增额终身寿险产品哪些值得买?

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

优质增额终身寿险产品哪些值得买?

优质增额终身寿险产品收益对比

奶爸总结

 

一、优质增额终身寿险产品哪些值得买?

 

奶爸根据产品收益、保障内容、加减保规则、增值服务等维度的综合表现,

 

挑选了9款目前市场上比较不错的产品,我们一起来看看:

 

 

 

大部分都支持70岁以内人群投保,人我行仅支持18-55周岁,金玉满堂2.0投保人群最广,最高75岁以内都能买。

 

起投门槛都不高,弘运连连和金满意足3号年交是1000元起投,

 

康乾3号瑞祥人生2000元起投,山海关虎啸版3000元起投,普通工薪族也能上车。

 

我们重点来看看以下2点:

 

1、加减保灵活

 

加减保规则宽松的产品,资金使用灵活:

 

 

 

相对来说,减保规则比较宽松的产品有:

 

金玉满堂2.0、弘运连连和万年禧。

 

减保年限要求短、没有减保次数限制等等。

 

不过,支持加保的产品不多,只有4款:

 

金玉满堂2.0、弘运连连、金满意足3号和山海关虎啸版

 

其中,加保最宽松的是前3款,都是弘康人寿的产品。

 

除了不同缴费期加保年龄有限制,没有加保次数、金额限制。

 

这两年银保监会大大都在收紧加减保规则,像金玉满堂2.0这样加减保都很宽松的产品,市场并不多见。


2、保单权益

 

除了常规的加减保、保单贷款,还有这些保单权益/特色服务:

 

 

 

比如,金玉满堂2.0、鑫利来(金珏版)、金满意足3号和山海关虎啸版都支持隔代投保,

 

满足祖辈给孙辈投保,实现资产直传,最大限度地防止资产纠纷。

 

像乐享年年(增多多3号)、山海关虎啸版以及恒大万年禧,都支持添加万能账户,实现资产二次增值。

 

金满意足3号还首创双被保人、支持增加和减少被保人。

 

简单来说,就是同一份保单可以有两个被保人,

 

如果后面计划有变,可以增加/减少被保人。

 

如果是夫妻/俩子女等同时投保,金满意足3号是目前不二选择。

 

二、优质增额终身寿险产品收益对比

 

这里,我们来对比大家最关心的收益和回本时间。

 

1、不同缴费期的收益情况

 

以30岁男性,年交10万为例:

 

趸交

 

 

 

保单前20年,恒大万年禧两全险的增速比较快,40岁的时候收益已经突破3.4%。

 

乐享年年(增多多3号)紧跟其后,在40岁的时候收益达到3.329%,50岁达到3.420%。

 

保单20年后,康乾3号瑞祥人生开始发力,在60岁时就能实现3.499%的封顶收益。

 

其次是恒大万年禧的收益也比较高,90岁的时候,也能达到3.483%的水平。

 

人我行、金满意足3号和金玉满堂2.0的整体表现也不错。

 

3年交

 

 

 

3年交人我行总体排名第一,40岁时收益达到3.398%,90岁时达到3.489%

 

保单前20年,乐享年年(增多多3号)和万年禧以微弱的差距紧随其后,50岁时,万年禧现金价值比人我行只少了1000元。

 

保单20年后,是康乾3号瑞祥人生和增多多3号,后期也都能达到3.486%和3.487%的高收益。

 

5年交

 

 

 

保单前20年,第一梯队产品,依然是人我行、万年禧和乐享年年(增多多3号)。

 

在50岁时,复利收益率基本都能有3.43%以上。

 

第二梯队产品,则以金满意足3号和金玉满堂2.0为代表,

 

和第一梯队产品大概相差1万多元的现金价值差距。

 

在50岁时,复利收益率也有3.4%。

 

保单20年后,第一梯队产品发生变化,

 

换成了人我行、康乾3号瑞祥人生和乐享年年(增多多3号)。

 

像人我行和康乾3号瑞祥人生,最高收益率超3.49%,这样的产品在当前市场来说,并不多见。

 

10年交

 

 

 

这次排名比较有规律,人我行和万年禧稳居前2名。

 

人我行表现依然出色,80岁时,复利收益率已经在3.49%以上。

 

康乾3号瑞祥人生、金玉满堂2.0和金满意足3号这3款产品的现金价值接近,牢牢占据前五名。

 

这3款产品,最高复利收益率都是无限接近3.48%。

 

奶爸给大家做了一份综合收益排名汇总:

 

 

 

选择趸交,康乾3号瑞祥人生很优秀了,60岁时收益就达到3.499%

 

而选择3/5/10年交,人我行整体表现十分优秀。

 

其次是康乾3号瑞祥人生、万年禧、增多多3号、金玉满堂2.0和金满意足3号。

 

如果手头有一笔闲钱或意外资金,可以考虑康乾3号瑞祥人生;

 

如果想通过细水长流的存更多的钱,上面几款产品可以考虑。

 

2、产品回本时间

  

 

 

短期缴费中,比如趸交、3/5年交

 

弘运连连的速度惊人,趸交和3年交单第3年回本,5年交也是缴费期结束就回本。

 

其次是山海关虎啸版,趸交第4年回本,3/5年交是第5年回本。

 

康乾3号瑞祥人生的趸交回本速度也快,跟山海关虎啸版一样在第4年回本。

 

金玉满堂2.0的回本速度也快,趸交第5年回本,3/5年交是第6年回本。

 

长期缴费中,比如10/15/20年交

 

10年交,人我行和万年禧两全险,保单第8年就能回本,此时还在缴费期内。

 

鑫利来(金珏版)第9年也能回本,速度也是快。

 

选择分15/20年交,乐享年年(增多多3号)表现最优秀,分别是保单第10年和第12年实现资金回本,

 

鑫利来(金珏版)的表现也不错,分别是保单第11年和第13年实现资金回本。

 

根据前面的对比,奶爸汇总了这几款产品的投保建议:

 

 

 

如果你想了解更多保险理财产品,戳这里:



三、奶爸总结

 

2023新版人身险负面清单的出炉,不少优秀的增额终身寿险、年金险产品都停录了。

 

再往远一点看,很可能也意味着预定利率3.5%时代的终结。

 

业内普遍认为,很难再见到像人我行、金玉满堂、乐享年年(增多多3号)等这样高收益的产品。

 

如果你有长期理财规划,现在就可以考虑购买了。


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