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奶爸保
初为父母的你，总想把全世界都给孩子，包括现下众多家长会考虑的保险。
可大部分家长对保险都非常陌生，以为最贵的就是最好的。殊不知这样的想法是错误的！之前奶爸写过相关的文章科普过，大家可以点击关键字查看。
奶爸为了解决各位家长们的担忧，在上千款产品种为大家选出来12款不管是价格还是保障都很不错的少儿重疾险，包括6款定期少儿重疾和6款长期少儿重疾，并做了三套产品搭配方案。
适合不同阶级、不同人群、不同需求的家长：
l 买保险，哪些“陷阱不能踩
l 少儿重疾险那么多，该怎么选择？
l 基础到优配，手把手教你搭配保险
一、买保险，哪些“陷阱不能踩
隔行如隔山，特别是保险这样用专业名词数据条例堆积的就像是天书，想买好保险，但毫无头绪，所以我们先来屡清家庭保险配置的思路吧。
不同年龄层保险配置思路
从上面表格可以看到最为家庭支柱的壮年阶段保障需最全面；同理，老人和小孩没有家庭责任，因此比重可以相对降低。除此之外，还要避开一下“陷阱”：
陷阱一：趁早先买教育金
人们常说，养大一个孩子至少需要300万。所以，很多家长都会想，趁早给孩子买份教育金保险，但这是最常见的误区。
事实上，教育金不是必需品，应该给全家做好基础保障后再考虑要不要买教育金。
教育金虽然投资收益比较稳定，但一般不会高，并且需要长期投入，所以应该先把风险转移了，有闲钱再考虑。
陷阱二：大人保障没做好，只顾着小孩的保障
很多人在给孩子买保险时，保费往往比家庭支柱还要高，甚至是把预算都给了孩子，父母的保障少之又少。事实上，大人的平安健康才是孩子幸福成长的前提。因此，理性的做法应该是：先保障大人，再保障小孩。
如果父母不幸出险，孩子至少能拿到一笔理赔金，可以维持正常的生活，继续接受良好的教育。
陷阱三：全能保险，有病治病，没病领钱
相信这是很多家长在选购保险时会听到的话，甚至会引导消费者购买各种无关紧要的捆绑金，最后本来几百块钱可以解决的保险需要花上千元。所谓的全能保险不仅保费高，最后得到的保障也不一定全面。
儿童保险正确的配置思路应该根据实际情况而定，一般不超过预算的20%。
如果你有相对稳定可观的收入，希望给孩子一份长久的保障，可以选择保终身；如果你预算有限，可以先通过定期重疾险把孩子的保障配置上，以后条件允许了再逐步完善。
二、 少儿重疾险那么多，该怎么选择？
少儿重疾险按保障时长分为定期重疾和终身重疾两个大类。少儿重疾有上百款，奶爸反复对比后筛选出来12款比较好的产品：
1. 六款定期儿童重疾险
l 复星联合妈咪保贝
l 瑞泰人寿大黄蜂时光机
l 瑞泰人寿晴天保保超越版
l 横琴人寿大黄蜂3号plus
l 和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）
l 国华人寿淘气保
6款定期少儿重疾险对比测评
综上结论：
如果追求性价比：
复星妈咪保贝不仅基础保障非常全面，还增加了21种少儿特疾保障，但价格和同类产品基本持平，可以说是性价比非常高了。
大黄蜂时光机的价格较为突出，保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%。
如果追求更高保额：
瑞泰晴天保保超越版每隔两年保额增长20%，最高增长至200%保额。也就是说买50万保额，最高能涨到100万元，保费不变。
另外在30岁前，并且是在保单的前6年患特疾的话是赔付200%基本保额的，否则的话就是赔付100%基本保额，这个赔付比例也是相当可以的。
如果追求全面保障：
复星妈咪保贝是非常不错的选择。
儿童特疾保障齐全，涵盖18种高发疾病，赔付金额是100%保额，也就是50万；
罕见疾病有5种，200%保额，也就是100万。同类产品中这是保障内容最全面且赔付金额最高的。
还能附加多次赔付，到期后还能免健康告知续保其他重疾险，这点对于少儿重疾来说非常人性化。
2. 三款优胜定期重疾逐个点评：
复星联合妈咪保贝：
通过对比，妈咪保贝的综合竞争力最强，如果给孩子选定期重疾险的话，可以重点关注这款。
保障期限灵活：可以选择20/25/30年、至70/80岁、终身，无论是想要短期还是长期的保障都可以满足。
保额高：11-17周岁儿童可保障100万，0-10周岁可保障80万。
忠诚客户权益：保险到期后，可以无视健康变化，直接免健康告知投保复星联合的其他产品，不用害怕产品到期时，因为身体出现状况而买不到保险。
儿童高发重疾齐全：相比于其它儿童定期重疾，妈咪保贝特定疾病综合保障最好，包含18种特定疾病、5种罕见疾病，几乎包含所有种类了，都可以双倍赔付，而且没有赔付年龄限制。
请看下表：
儿童高发疾病横向对比分析
瑞泰人寿大黄蜂时光机
价格竞争力大：大黄蜂时光机的价格相当具有竞争力，保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障，还能再便宜 30%。
但是附上儿童特定疾病的话保障上要好了很多，不仅多了中症保障，而且轻症的赔付比例也更高了，是一款可以直接配置上的性价比之王。
儿童高发重疾齐全：从上表也可以看出大黄蜂时光机的特定疾病综合保障也是很出色的，特定赔付年龄是30岁前，相比起来很宽松。
但要注意的是，以30岁为界限，前后的保障力度是不相等的。如果发生首次重疾时已满30岁，第二次重疾保险金的赔付比例为定期重疾保额的1/3。
瑞泰人寿晴天保保超越版
重疾保额高：重症保额逐年递增，是晴天保保的一大特色，晴天保保超越版进一步将这个特色放大，从每两年递增15%升级到了每两年递增20%。
也就是说可以用50万保额的费用最高能得到100万的保额。
儿童特疾齐全：晴天保保超越版在特疾保障上的做了比较大的升级，从原来的15种直接升级到22种，且赔付额基本都是2-3倍，不限年龄。
不过针对儿童特疾这块，复星妈咪保贝还是最优的。
3. 六款长期儿童重疾险
l 复星联合妈咪保贝
l 横琴人寿无忧人生2020
l 信泰超级玛丽 2020 Max
l 昆仑健康守卫者3号少儿版
l 昆仑健康慧馨安健康保少儿版
l 瑞泰人寿多倍宝宝
6款少儿重疾险横向对比测评
综上结论：
如果追求性价比：
复星联系妈咪保贝无论是放在长期少儿重疾中比较，还是短期少儿重疾中比较，都是相当出色的。
如果让奶爸推荐一款少儿重疾的话，妈咪保贝会是首选。保障全面、特疾出色，保费却比大部分同类产品要低。
如果追求高保额：
横琴人寿无忧人生2020、瑞泰人寿多倍宝宝都是不错的选择。
其中无忧人生2020涵盖113种重疾，赔付100%基本保额。
50岁前确诊重疾，额外赔付50%基本保额；
50-59岁确诊重疾，额外赔付60%基本保额；
如果是50万元保额的话，50岁前可赔付75万元，50-59岁可赔付80万保额，保费固定不变。
多倍宝宝则体现在少儿特疾这块，0-7岁可赔付200%保额。
如果追求保障全面：
在保障方面胜出的还是复星联合妈咪保贝，108种重症、25种中症、40种轻症、18种高发少儿特疾、5种少儿罕见特疾。可以说是保障非常全面了，而大家所关心的保费也是非常友好的。
三、 基础到优配，手把手教你搭配保险
在奶爸看来，买保险的道理跟买衣服是一样的，根据喜好、需求、能力去选择出最适合自己的那件，或者是通过搭配的方式去满足更多条件。
我们按照预算把少儿重疾险的配置分为三个版本：基础版、升级版、优配版。
1. 基础版—预算1000元的少儿重疾
基础班少儿重疾险配置方案
在被保人0岁时开始投保，这两款都能保障到30岁。预算有限的情况下可以选择时间保障相对较短的定期寿险，然后保额尽量提高。
这样的话，在30岁前共有110万的保障额度。
另外复星联合妈咪宝贝这款针对大多数儿童高发重疾，都能双倍赔付，是目前儿童重疾险中最全面的。
关于续保这两款都是比较有好的：
30岁后也可以免健康告知续保新产品，前提是保障期间没有发生过理赔。
每年不到1000元就可以给孩子比较全面的保障同时也减轻家庭压力。想给孩子高保额保障的家长，可以考虑这种搭配思路。
2. 升级版—预算2000元的少儿重疾
升级版少儿重疾险配置方案
妈咪保贝和无忧人生2020在搭配上是定期+长期，最高可保障至70岁，且在预算范围内保障是非常全面的。
在30岁前：基本保额共95万，罹患儿童特定和罕见疾病，最高可以赔 280 万；
30-59岁：基本保额48万；60-合约期满：基本保额30万。
还有投保人豁免这一附加项目，并且避免了30岁后保障中断等问题。
每年预算不到2000元，追求长期全面保障的家庭可以考虑这种搭配。
3. 优配版—预算3500元的少儿重疾
优配版少儿重疾险配置方案
这组搭配是少儿重疾险中的优配版本，在保障时间长比升级版还要长，可以保障一辈子。
守卫者3号还有3次15万的恶性肿瘤住院津贴，另外重疾赔付最多2次，是不分组的，这两点也是非常的有竞争力和值得选购的。
这组搭配中的守卫者3号没有选择身故保险金，各位家长可以根据自己的需求和预算去选择。
三、 奶爸总结
说了这么多，相信各位家长对孩子重疾险的配置思路都大概了解了。
其实家庭配置也好，个人配置也罢都是按需定制的一个过程。除了重疾险，奶爸认为意外险和医疗险也是非常重要的，一般是300以内。
但是也有很多保险公司的部分产品比较贵，保障内容却是一样的甚至不够全面，家长们选购的时候一定要货比三家哦，也可以联系我们的保险规划师量身定做一套最佳的搭配。
最后，寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的，因为他们没有家庭责任需要承担，但家庭支柱就非常有必要配置寿险，选择重疾险时预算够的话也建议选择终身的含身故赔付的。
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