2020少儿重疾险测评,手把手教你为孩子搭配保险

初为父母的你,总想把全世界都给孩子,包括现下众多家长会考虑的保险。

 

可大部分家长对保险都非常陌生,以为最贵的就是最好的。殊不知这样的想法是错误的!之前奶爸写过相关的文章科普过,大家可以点击关键字查看。


奶爸为了解决各位家长们的担忧,在上千款产品种为大家选出来12款不管是价格还是保障都很不错的少儿重疾险,包括6款定期少儿重疾和6款长期少儿重疾,并做了三套产品搭配方案。

 

适合不同阶级、不同人群、不同需求的家长:

 

l 买保险,哪些“陷阱不能踩

l 少儿重疾险那么多,该怎么选择?

l 基础到优配,手把手教你搭配保险

 

 

一、买保险,哪些“陷阱不能踩


隔行如隔山,特别是保险这样用专业名词数据条例堆积的就像是天书,想买好保险,但毫无头绪,所以我们先来屡清家庭保险配置的思路吧。


不同年龄层保险配置思路


从上面表格可以看到最为家庭支柱的壮年阶段保障需最全面;同理,老人和小孩没有家庭责任,因此比重可以相对降低。除此之外,还要避开一下“陷阱”:

 

 

陷阱一:趁早先买教育金


人们常说,养大一个孩子至少需要300万。所以,很多家长都会想,趁早给孩子买份教育金保险,但这是最常见的误区。

事实上,教育金不是必需品,应该给全家做好基础保障后再考虑要不要买教育金。

教育金虽然投资收益比较稳定,但一般不会高,并且需要长期投入,所以应该先把风险转移了,有闲钱再考虑。

 

陷阱二:大人保障没做好,只顾着小孩的保障

很多人在给孩子买保险时,保费往往比家庭支柱还要高,甚至是把预算都给了孩子,父母的保障少之又少。事实上,大人的平安健康才是孩子幸福成长的前提。因此,理性的做法应该是:先保障大人,再保障小孩

如果父母不幸出险,孩子至少能拿到一笔理赔金,可以维持正常的生活,继续接受良好的教育。

 

陷阱三:全能保险,有病治病,没病领钱

相信这是很多家长在选购保险时会听到的话,甚至会引导消费者购买各种无关紧要的捆绑金,最后本来几百块钱可以解决的保险需要花上千元。所谓的全能保险不仅保费高,最后得到的保障也不一定全面。

儿童保险正确的配置思路应该根据实际情况而定,一般不超过预算的20%。

如果你有相对稳定可观的收入,希望给孩子一份长久的保障,可以选择保终身;如果你预算有限,可以先通过定期重疾险把孩子的保障配置上,以后条件允许了再逐步完善。

 

二、 少儿重疾险那么多,该怎么选择?


少儿重疾险按保障时长分为定期重疾和终身重疾两个大类。少儿重疾有上百款,奶爸反复对比后筛选出来12款比较好的产品:


1. 六款定期儿童重疾险

l 复星联合妈咪保贝

l 瑞泰人寿大黄蜂时光机

l 瑞泰人寿晴天保保超越版

l 横琴人寿大黄蜂3号plus

l 和谐健康大黄蜂2号(长期医疗版)

l 国华人寿淘气保

6款定期少儿重疾险对比测评


综上结论:

如果追求性价比

复星妈咪保贝不仅基础保障非常全面,还增加了21种少儿特疾保障,但价格和同类产品基本持平,可以说是性价比非常高了。

 

大黄蜂时光机的价格较为突出,保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障,还能再便宜 30%。

 

如果追求更高保额


瑞泰晴天保保超越版每隔两年保额增长20%,最高增长至200%保额。也就是说买50万保额,最高能涨到100万元,保费不变。


另外在30岁前,并且是在保单的前6年患特疾的话是赔付200%基本保额的,否则的话就是赔付100%基本保额,这个赔付比例也是相当可以的。

 

如果追求全面保障:


复星妈咪保贝是非常不错的选择。


儿童特疾保障齐全,涵盖18种高发疾病,赔付金额是100%保额,也就是50万;


罕见疾病有5种,200%保额,也就是100万。同类产品中这是保障内容最全面且赔付金额最高的。


还能附加多次赔付,到期后还能免健康告知续保其他重疾险,这点对于少儿重疾来说非常人性化。

 

 

2. 三款优胜定期重疾逐个点评:

复星联合妈咪保贝:

通过对比,妈咪保贝的综合竞争力最强,如果给孩子选定期重疾险的话,可以重点关注这款。

保障期限灵活:可以选择20/25/30年、至70/80岁、终身,无论是想要短期还是长期的保障都可以满足。


保额高:11-17周岁儿童可保障100万,0-10周岁可保障80万。


忠诚客户权益:保险到期后,可以无视健康变化,直接免健康告知投保复星联合的其他产品,不用害怕产品到期时,因为身体出现状况而买不到保险。


儿童高发重疾齐全:相比于其它儿童定期重疾,妈咪保贝特定疾病综合保障最好,包含18种特定疾病、5种罕见疾病,几乎包含所有种类了,都可以双倍赔付,而且没有赔付年龄限制。

 

请看下表:


儿童高发疾病横向对比分析


瑞泰人寿大黄蜂时光机


价格竞争力大:大黄蜂时光机的价格相当具有竞争力,保障也相对全面。如果不附加儿童特定疾病保障,还能再便宜 30%。


但是附上儿童特定疾病的话保障上要好了很多,不仅多了中症保障,而且轻症的赔付比例也更高了,是一款可以直接配置上的性价比之王。

 

儿童高发重疾齐全:从上表也可以看出大黄蜂时光机的特定疾病综合保障也是很出色的,特定赔付年龄是30岁前,相比起来很宽松。


但要注意的是,以30岁为界限,前后的保障力度是不相等的。如果发生首次重疾时已满30岁,第二次重疾保险金的赔付比例为定期重疾保额的1/3。


瑞泰人寿晴天保保超越版


重疾保额高:重症保额逐年递增,是晴天保保的一大特色,晴天保保超越版进一步将这个特色放大,从每两年递增15%升级到了每两年递增20%


也就是说可以用50万保额的费用最高能得到100万的保额。

 

儿童特疾齐全:晴天保保超越版在特疾保障上的做了比较大的升级,从原来的15种直接升级到22种,且赔付额基本都是2-3倍,不限年龄。


不过针对儿童特疾这块,复星妈咪保贝还是最优的。

 

3. 六款长期儿童重疾险

复星联合妈咪保贝

横琴人寿无忧人生2020

信泰超级玛丽 2020 Max

昆仑健康守卫者3号少儿版

昆仑健康慧馨安健康保少儿版

瑞泰人寿多倍宝宝

6款少儿重疾险横向对比测评


综上结论:

如果追求性价比:

复星联系妈咪保贝无论是放在长期少儿重疾中比较,还是短期少儿重疾中比较,都是相当出色的。


如果让奶爸推荐一款少儿重疾的话,妈咪保贝会是首选。保障全面、特疾出色,保费却比大部分同类产品要低。


如果追求高保额:


横琴人寿无忧人生2020、瑞泰人寿多倍宝宝都是不错的选择。


其中无忧人生2020涵盖113种重疾,赔付100%基本保额。


50岁前确诊重疾,额外赔付50%基本保额;


50-59岁确诊重疾,额外赔付60%基本保额;


如果是50万元保额的话,50岁前可赔付75万元,50-59岁可赔付80万保额,保费固定不变。

 

多倍宝宝则体现在少儿特疾这块,0-7岁可赔付200%保额。


如果追求保障全面:


在保障方面胜出的还是复星联合妈咪保贝,108种重症、25种中症、40种轻症、18种高发少儿特疾、5种少儿罕见特疾。可以说是保障非常全面了,而大家所关心的保费也是非常友好的。

 

三、 基础到优配,手把手教你搭配保险

在奶爸看来,买保险的道理跟买衣服是一样的,根据喜好、需求、能力去选择出最适合自己的那件,或者是通过搭配的方式去满足更多条件。

我们按照预算把少儿重疾险的配置分为三个版本:基础版、升级版、优配版。

1. 基础版—预算1000元的少儿重疾

基础班少儿重疾险配置方案


在被保人0岁时开始投保,这两款都能保障到30岁。预算有限的情况下可以选择时间保障相对较短的定期寿险,然后保额尽量提高。

这样的话,在30岁前共有110万的保障额度。

另外复星联合妈咪宝贝这款针对大多数儿童高发重疾,都能双倍赔付,是目前儿童重疾险中最全面的。


关于续保这两款都是比较有好的:

30岁后也可以免健康告知续保新产品前提是保障期间没有发生过理赔

每年不到1000元就可以给孩子比较全面的保障同时也减轻家庭压力。想给孩子高保额保障的家长,可以考虑这种搭配思路。

2. 升级版—预算2000元的少儿重疾

升级版少儿重疾险配置方案


妈咪保贝和无忧人生2020在搭配上是定期+长期,最高可保障至70岁,且在预算范围内保障是非常全面的。


30岁前:基本保额共95万,罹患儿童特定和罕见疾病,最高可以赔 280 万;

30-59岁:基本保额48万;60-合约期满:基本保额30万。

还有投保人豁免这一附加项目,并且避免了30岁后保障中断等问题。

每年预算不到2000元,追求长期全面保障的家庭可以考虑这种搭配。

3. 优配版—预算3500元的少儿重疾

优配版少儿重疾险配置方案


这组搭配是少儿重疾险中的优配版本,在保障时间长比升级版还要长,可以保障一辈子。

守卫者3号还有3次15万的恶性肿瘤住院津贴,另外重疾赔付最多2次,是不分组的,这两点也是非常的有竞争力和值得选购的。

这组搭配中的守卫者3号没有选择身故保险金,各位家长可以根据自己的需求和预算去选择。


三、 奶爸总结


说了这么多,相信各位家长对孩子重疾险的配置思路都大概了解了。

其实家庭配置也好,个人配置也罢都是按需定制的一个过程。除了重疾险,奶爸认为意外险和医疗险也是非常重要的,一般是300以内。

但是也有很多保险公司的部分产品比较贵,保障内容却是一样的甚至不够全面,家长们选购的时候一定要货比三家哦,也可以联系我们的保险规划师量身定做一套最佳的搭配。

最后,寿险对于小孩和老人来说都是没有必要配置的,因为他们没有家庭责任需要承担,但家庭支柱就非常有必要配置寿险,选择重疾险时预算够的话也建议选择终身的含身故赔付的。

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