儿童重疾险测评: 小孩的重疾险不要乱买了!


母之爱子,则为之计深远。 没错,知名电视剧“知否知否”高频台词,奶爸几乎要被这句话洗脑了。是不是想不到奶爸也会看电视剧,其实是假期陪着老婆看了几集。 买保险的时候,很多父母也是为孩子计谋深远,想要保障全面、保障终身的产品。 想法很好,但是很多人以为贵的保险就是好的,每年交好几千,但是实质的保障却非常不足。 今天奶爸就跟大家讲讲怎么买重疾险,以及列出几款高性价比产品给大家参考。


  • 儿童重疾险该怎么选购?


  • 6款儿童重疾险对比


  • 4款产品详细点评


  • 购买儿童重疾险的三个原则

 

01儿童重疾险该怎么选购?

专门的少儿重疾险与普通重疾险主要有两个差异: 1、投保年龄限制0-17周岁; 2、身故保额较低,一般是返回已交保费或者现金价值。这个主要是因为保险法规定,10周岁以下儿童身故赔偿不得高于20万,10周岁到17周岁儿童,不得高于50万。  


给小孩子投保,很多人自然而然地选择“少儿重疾险”,其实有没有“少儿”两个字不重要。判断一款重疾险适不适合自家孩子,主要看这几方面:


1、性价比高不高。

对大部分家庭来说,儿童保费占比不超过20%比较合适。重疾险一般是保费的大头,选择的时候更应该看中性价比。


2、是否包含儿童高发疾病(共16种)。、

保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义,所有公司这25种疾病定义相差不大。为儿童专门设计的重疾险,一般都会在这25种的基础上,再增加一些儿童特定的高发疾病。


3、是否包含高发轻症。

跟普通重疾险一样,轻症保障各家保险公司都不一样,比较重要的是看是否包含高发的轻症种类。


4、是否适合自己。

市面上儿童重疾险五花八门,保障疾病种类,轻症多次赔付,重疾多次赔付,保障期间长短,投保人豁免等等功能,各种不同的功能,以是否合适自己为准。 有些父母很看重投保人豁免这个功能。奶爸反倒觉得是不打紧的,首先孩子的保费不贵,几百块起步;再者,如果担心一旦大人出事了,小孩的保单无法续供,最好的办法其实是把大人的保额规划充足,避免家庭经济危机。 

 此外,也有些父母疑虑是否需要多次赔付。奶爸觉得重疾多次赔付不是必要的。一个人一生患上一次重疾的概率不高,治愈后再次患重疾的概率更低了。相对于多次赔付,第一次就赔付足够多的钱更重要。 不过孩子的一生比我们要长很多,到时候医疗科技更发达,重疾治愈的可能性更高。如果预算足够,配置多次赔付重疾保障更充分~

总的来说,奶爸认为一款儿童重疾险,价格适中,包含儿童高发重疾、高发轻症,就及格了,豁免、多次赔付只是锦上添花的作用。 026款儿童重疾险对比在奶爸保险严选清单上,有6款儿童重疾险,不同的产品各有优势,今天奶爸就跟大家详细对比一下。


  • 和谐健康大黄蜂


  • 百年人寿大黄蜂2号


  • 瑞华健康小佩奇


  • 瑞泰人寿阿童木


  • 和谐健康慧馨安2018版plus


  • 中荷人寿童乐保



和谐健康大黄蜂价格最便宜。附加的长期医疗险性价比一般,不推荐。瑞泰人寿阿童木是重疾多次赔付的重疾险,适合预算较高的家庭。  

小佩奇、大黄蜂2号、慧馨安、童乐保,产品形态:重疾1次赔付+轻症+少儿特定疾病,价格相差也不大,但是也各有特色,其中:

瑞华小佩奇特色是10种少儿重疾3次赔付,首次额外赔付2倍保额,以及保障未发现的先天性疾病。

百年大黄蜂2号特色是保额5%复利增长10次,最高增长到130万,性价比很高。

慧馨安是经典的儿童重疾险,而童乐保则是在慧馨安基础上增进的产品,这两款产品都不错。 


高发儿童疾病保障对比 前文说了,高发儿童疾病是需要特别关注的地方,下面我们来再次看看6款产品和两款普通重疾险,保障情况的差异:


16种高发重疾覆盖最全面排行:阿童木>大黄蜂2号、慧馨安、守卫者1号、康惠保旗舰版>小佩奇、大黄蜂>童乐保。结果可以看到,重疾险也可能包含很多儿童高发疾病。 不过小佩奇有7种高发疾病首次罹患额外赔付2倍;而阿童木有8种高发疾病,7岁前罹患额外赔付2倍,保障力度更高。  


03 4款产品详细点评


和谐健康大黄蜂:价格最低

老版大黄蜂不附加医疗险,50万保额只需390元。虽然重疾保障数量只有60种,不及其他产品的数量,但是60种重疾含金量比较高,包含国家规定的25种重疾,以及13种儿童高发重疾。 健康告知总体中规中矩,某些核保条件比较友好,如:早产儿只要满6个月,健康状况和体检无异常即可正常投保;肺炎属于单次发病,痊愈3个月即可正常投保。 老版大黄蜂与其他几款相比,缺点是:没有儿童特定疾病额外赔付,不可选投保人豁免。有些人可能觉得保障不够充分。不过奶爸认为这款产品的性价比还是非常高的,如果保险预算有限,非常推荐这款产品。



百年人寿大黄蜂2号:性价比首选

百年人寿大黄蜂2号备案名是百年童乐宝少儿重大疾病保险。 大黄蜂2号买50万的保额,11年后会增长成为80多万~价格比虽然老版大黄贵50%-60%左右,但是保障内容更全面: 

一是,保障疾病种类更多:重疾保障100种,包含14种儿童高发重疾,轻症保障50种,3次赔付; 二是,增加12种少儿特定重疾额外赔付(只保障到18岁),可选投保人豁免。 大黄蜂2号整体性价比很高,特别是0-2周岁的宝宝购买,保障内容比经典产品慧馨安多,价格却更便宜。  

大黄蜂2号不足的地方,一是健康告知比较严格,二是少儿特定重疾额外赔付只保障到18岁。 总体来说,百年大黄蜂2号性价比很高,奶爸非常推荐,详细的产品测评看这里:百年童惠保重疾险测评:不用千元买到百万保额的大黄蜂2号 



瑞华健康小佩奇:新公司诚意之作

瑞华健康小佩奇备案名字是瑞华爱宝保少儿重疾险。 瑞华小佩奇这款产品的基本形态是:重疾+轻症+少儿特疾,初看比较普通,不过其实细节处有不少创新:  

1、线上免体检投保额,最高100万。 

2、10种少儿特定疾病,最高3次赔付,首次赔付额外200%保额,后面2次额外100%保额。如上面说的10种少儿特定疾病能患上3次的概率很低…不过额外200%保额这个设计还是比较实用的。  

3、投保前,未知的先天性疾病可保障:相对来说大部分重疾险都不保先天性疾病喔。虽然瑞华小佩奇保障先天疾病,但是健康告知中设计先天疾病,家族遗传疾病的问题。这个保障先天性疾病的噱头含金量不高。 小佩奇健康告知的第5条和第7条关于先天性疾病和家族遗传性疾病的告知:

  未满一周岁的被保险人,曾在产前检查中被告知怀疑或确诊患有遗传性疾病;先天性疾病、畸形、变形,且产后无法通过进一步检查排除的。 7.被保险人或被保险人的亲属(父母、祖父母、外祖父母、兄弟姐妹)是否已明确诊断罹患先天性畸形、变形、遗传性疾病或染色体异常(依据世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)确定)。

4、重疾理赔不影响轻症、特定疾病的保障。相对大部分重疾产品重疾赔付后,合同终止,小佩奇这个条款也是更友好的。


来源:瑞华小佩奇合同条款 5、瑞华健康承诺保障期满时,续保本保险公司重疾险无需健康告知,无等待期。很多人给孩子买终身重疾险就是为了避免孩子成年后因为健康问题购买不到保险,小佩奇这款产品就解决了这个疑虑。 瑞华健康是2018年才成立的新公司,小佩奇可以说是一个诚意之作,性价比也很高,产品条款有不少创新的地方,但是也有不少限制,比如健康告知非常严格。 


瑞泰人寿阿童木:不错的长期保障选择

瑞泰人寿阿童木备案名为瑞泰多倍宝宝重大疾病保险。 瑞泰阿童木,保障内容是5次重疾赔付+少儿特定重疾+轻症,与奶爸【保险严选】清单上的另外5款差异比较大,适合预算较高的家庭。 瑞泰阿童木这款产品也有不少亮点: 

 1、性价比高。瑞泰阿童木的价格比地板价的百年守卫者1号还有低一点。 

2、重疾5次赔付,分成5组,每次赔付间隔要求180天。6种高发重大疾病分组比较合理,其中癌症和侵蚀性葡萄胎独立分为一组,产品设计对消费者比较友好。 

3、12种少儿特定疾病保障到30岁,7周岁前确诊,额外赔付2配保额,否则额外赔付1倍保额。 考虑重疾多次赔付或者保障时间更长的家庭,可以与守卫者一号对比、康惠保旗舰版和大黄蜂2号这些产品对比。



瑞泰阿童木与百年守卫者1号的保障内容更相近,价格相差也不大。两款产品的差异主要有两点: 


1、若不幸身故,阿童木赔偿已交保费或者现金价值,百年守卫者1号在18岁前赔付已交保费,18岁后赔付保额。 

2、若不幸罹患特定的12种疾病,百年卫者1号赔付单倍保额,阿童木在7周岁前赔付3倍保额,7周岁后30周岁前赔付2倍保额,30周岁后赔付单倍保额。 

 

此外,瑞泰阿童木的健康告知比较宽松,没有问及早产儿(非常少见),如果是没有住院记录的健康早产宝宝,可以正常投保。    相对于身故赔付,少儿高发疾病的高额赔付更实用,奶爸认为瑞泰阿童木比守卫者1号更适合给孩子购买。 奶爸【保险清单】上的慧馨安2018版plus、童乐保也是非常不错的少儿重疾险,之前已经做过详细测评:儿童重疾险深度测评:一千块搞定孩子的重疾保障! 


04购买儿童重疾险的三个原则

说到儿童重疾险,很多人会疑虑,奶爸推荐的都是不知名公司的产品。 其实,奶爸已经写过最知名两款儿童重疾险的测评文章:儿童重疾险测评丨少儿平安福2018 Vs 少儿国寿福。这两款产品价格高,但是儿童高发疾病,高发轻症的覆盖不足,奶爸不推荐。 在中国,保险是一个强监管的行业,无论大公司还是小公司,都接受银保监会爸爸的严格监管,安全性并不需要我们小百姓担心喔!科普帖:神一般的存在 ! 中国银保监会


买小孩子重疾险,记住3个原则:

1、先大人后小孩。父母保障做好了,就是给孩子的双重保障。

2、关注性价比。普通家庭千元内就可以解决孩子的重病风险,没有必要花大几千,此外返回型产品不要买。

3、保额优先。不要觉得50万,100万很多,事情真的来到的时候,花钱如流水。相对于赔付次数,保障时间,保额才是最重要的。

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