2023保险开门红理财险产品测评合集，哪款更值得买？

最近，一年一度的保险开门红号角吹响。

 

中国人寿、平安人寿、友邦人寿和泰康人寿等，陆续推出了开门红产品。

 

保险行业素有“开门红，全年红”的说法，在这期间推出的产品可以说是各大公司寄予厚望的。

 

今年的开门红产品表现如何？

 

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

 

一、2023保险开门红理财险产品测评合集

 

此次测评我们选取了8款开门红产品，分成3类：

 

1、常规年金险、两全险合集

 

中国人寿鑫享未来两全险

中国人寿鑫瑞稳赢年金险

平安人寿御享财富2023年金险

泰康人寿添福壹号聚福版年金险

友邦充裕人生年金险 

 

 

这类产品的形态是以中短期快返型年金为主，附带万能账户。

 

从投保规则来看：

 

国寿御享财富2023的投保年龄更为广泛，支持28天-75周岁的人投保。

 

在保障期限上，除了泰康添福壹号聚福版保障终身之外，其他4款都是保定期的产品。

 

几款产品的年金领取时间都比较早，大部分能在保单第5年就开始领取，泰康添福壹号聚福版则是在保单第6年。

 

友邦充裕人生则比较长，最快可在保单第18年开始领取。

 

不过年金领取方式不同： 

 

 

此外，其中友邦充裕人生除了身故保障外，还包含公共交通工具意外全残保障责任。

 

万能账户方面：

 

几款产品都可以附加万能账户，不过其保底利率都偏低，

 

最高的是泰康添福壹号可附加的泰康尊赢，有2.85%，而目前市面上最高的万能险保底利率可达到3%

 

2、养老年金险合集

 

中国人寿鑫瑞年年养老年金险

平安人寿财富养老23养老年金险 

 

国寿鑫瑞年年和平安财富养老23的目标人群都是中老年人，

 

都有2个保障计划可选：鑫瑞年年可选保至69岁或保至85岁，财富养老23可选保10年或15年，相对而言，鑫瑞年年可保障的时间更长。

 

看看两款产品的年金领取：

 

国寿鑫瑞年年根据保障期限的不同，每年领取一定比例的养老年金，保障期满后还可以领取一笔祝寿金；

 

平安财富养老23则是根据缴费期限的不同，来领取一定比例的养老年金，保障期满后领取一笔满期生存金。

 

此外，2款产品同样可以选择附加万能账户，其中鑫瑞年年的万能账户保底利率更高，为2.5%，而财富养老23是1.75%

 

3、增额终身寿险 

 

 

平安人寿推出的盛世金越尊享2023，投保年龄广，投保方式相对灵活。

 

缴费期限选择非常多，可选趸交/3/5/10/15/20年交。

 

起投门槛的话，不同渠道要求不一样。

 

保障内容跟同类产品类似，就是常规的身故/全残保障。

 

而增额比例，则是按监管的要求，设置为3.5%

 

保单权益比较丰富，支持减保、保单贷款、减额交清，可以通过这些途径灵活规划资金。

 

此外，这款产品同样可以附加保底利率为1.75%的聚财宝万能账户。

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

 

二、保险开门红产品收益怎么样？

 

1、常规年金险、两全险收益情况

 

以30岁男性，3年缴费为例：

 

 

以30岁男，年交10万，共投入30万为例：

 

国寿鑫享未来和平安御享财富2023都是在35岁-37岁每年领取6万的生存保险金，

 

38岁领取满期生存金，不过御享财富2023的满期金更高，累计领取金额和IRR也更高。

 

国寿鑫瑞稳赢在35岁到39岁领取生存保险金，在40岁-44岁领取年金，

 

45岁保障期满，领取满期生存金，累计领取IRR达到1.64%

 

泰康添福壹号聚福版在36岁-64岁领取生存保险金，在65岁开始领取养老年金，

 

保证领取到90岁，此时的IRR为1.61%，如果领到100岁，则IRR可以达到1.93%

 

友邦充裕人生只能按基本保额来投保，即选择保额来得出每年应交保费。

 

投保20年版本，以基本保额50万为例，每年应交保费为107750元，保单第18、19年，也就是48、49岁，每年领取年金32325元，

 

50岁时，领取满期生存金50万，累计领取IRR达到3.01%

 

总的来说，这几款产品的主险收益情况比较一般，最高的IRR也只能达到3.01%

 

附加万能账户之后的整体收益呢？

 

它们的万能账户保底利率都不高，最高是2.85%

 

目前现行的结算利率比较高，这也是开门红产品的吸引力所在。

 

不过除了保底利率，上浮部分存在不确定性，投保时不要把当前的结算利率、甚至是演示利率当做长期可拿到的收益。

 

2、养老年金险收益情况

 

以60岁男性，年交10万，3年缴费，共投入30万为例： 

 

 

为了方便对比，国寿鑫瑞年年选择保至69岁，平安财富养老23选择保10年。

 

两款产品都是61岁开始领取养老年金，此时还在缴费期内，

 

并且都是养老年金领到69岁，在70岁时一次性领取一笔钱，鑫瑞年年是祝寿金，财富养老23是满期生存金。

 

从年金累计领取金额来看，鑫瑞年年的金额更多，有361290元，比财富养老23多了1.6万以上。

 

再来看累计领取IRR，也是鑫瑞年年更高，达到2.76%，而财富养老23只有1.77%

 

综合来看，在上述投保计划情况下，国寿鑫瑞年年的收益更高。

 

可以看出，这两款产品如果仅按照主险条款来领取，收益情况非常一般。

 

不过这类产品的收益主要来源是万能账户，最终收益还得看附加上万能账户之后的情况，

 

和前面的产品一样，这两款产品的万能账户保底利率都偏低，值得期待的是实际结算利率。

 

如果是考虑养老规划的，也可以多对比其它产品。

 

3、增额终身寿险收益情况

 

以0岁男宝宝，年缴10万，5年缴费，共投入50万为例： 

 

 

从现金价值表现来看：

 

在被保人5岁，也就是保单第5年，平安盛世金越尊享2023的现金价值就超过已交保费，

 

在30岁时，现金价值超过保费的2倍，

回本速度较快。

 

再来看IRR表现：

 

在被保人10岁，也就是保单第10年的时候，IRR达到2.881%

 

到30岁的时候，IRR达到3.322%

 

如果把时间线拉长，到被保人100岁的时候，IRR也只能达到3.448%

 

但是跟同类型产品对比，盛世金越尊享2023的收益情况表现一般，目前第一梯队的产品长期IRR能无限接近于3.5%

 

此外，这款产品同样可以附加万能账户，收益情况参考前面的介绍，这里不再赘述。

 

买增额寿，核心是看现金价值，

 

当然，不同投保计划，现价表现也不同，大家可以多对比几款产品。

 

三、奶爸总结

 

每年的保险开门红，以理财型保险产品为主，对有需求的朋友来说，能找到适合自己的产品，当然是件好事。

 

但也有部分业务员追求业绩，或对产品不熟悉，误导客户投保。

 

所以投保前一定要清楚产品的详细情况，包括保障内容和收益情况。

 

还要结合已有的保障方案、资金使用计划、风险偏好等，来选择产品，不要盲目跟风投保。

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