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奶爸保
作为定期寿险领域的标杆级产品，华贵大麦2022的保额高，性价比高，而且投保门槛也低。
最近，这款产品再次全新升级，带着失能险来了。
从现在开始，购买大麦2022定期寿险时，可以附加麦芽糖失能收入损失保险。
具体保障情况如何，我们赶紧来看看：
一、华贵人寿麦芽糖失能收入损失险怎么样？
失能收入损失保险，是疾病或者意外，导致工作能力丧失、收入减少或中断，保险公司在一定时期内提供保障的保险产品。
当我们失能没有收入时，保险公司给我们“发工资”，让我们躺在家或医院也能有收入。
像严重肾衰竭、尿毒症，定期需要做肾透析，治疗费用都不便宜。
如果需要找陪护，一天要大几百元。
有了失能保险金，一定程度上就有了继续接受治疗的底气！
华贵麦芽糖失能收入损失险保障内容如下：
作为一款附加险，麦芽糖失能收入损失险是不能单独购买的，必须搭配大麦2022一起投保。
保障期限和缴费期限等基本投保规则都遵照大麦2022，但是保额是互相独立的。
我们来看一下具体的保障内容：
1、功能损伤失能关爱金/保险金
这里的功能损伤分为7类，分别对应心、肺、肾、肝、肠、脑、四肢、骨髓/血液8种器官的严重功能损伤。
等待期后，首次确诊达到功能损伤失能状态，赔付以下两项：
1）失能关爱金：赔付已交保费；
2）失能保险金：每月按100%基本保额赔付，最高给付60或120个月。
2、意外伤残失能关爱金/保险金
遭受意外伤害，并于180天内因该意外伤害导致1-3级伤残（以《人身保险伤残评定标准及代码》的定义为准），
赔付意外伤残失能关爱金和失能保险金。
需要注意的是，功能损伤失能保险金和意外伤残失能保险金只赔付其一 ，
所以这项保障的赔付标准，跟前面的功能损伤赔付标准一样。
如果同时满足以上两项理赔要求，按意外伤残失能赔付。
3、意外导致特定骨折失能保险金
意外骨折事故时常发生，对此麦芽糖失能险特别增加了这项额外赔付责任：
因意外导致椎骨（颈椎、胸椎、腰椎，但不包括骶骨和尾骨）椎体骨折，
并于180天内因该意外伤害导致1-3级伤残，则在赔付意外伤残失能关爱金/保险金的同时，
每月再额外赔付0.3倍保额的特定骨折失能保险金，也就是说实际每个月赔付2.3倍保额。
举个例子，
小王投保大麦2022的时候，附加了5万保额、60个月的麦芽糖失能收入损失险，
后续不幸达到特定骨折失能状态，则不仅退还已交保费，
每个月还按时赔付2.3倍保额，合计11.5万元，最高可给付60个月，也就是最高可赔付690万。
小结一下，
这款产品首创定期寿险+失能的组合，将原本定期寿险保身故/全残的极端情况，扩大到了失能状态，
为家庭经济支柱万一发生极端风险时，提供更全面的保障：
万一遭遇不幸导致失能，活着，能有钱接受治疗、请陪护人员；走了，仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们！
而且两者可能同时赔付，或者先后赔付。
1）同时赔付：在保险期间内，被保险人因意外伤害导致1级伤残，同时也属于全残，则同时赔付定期寿险的全残保险金➕失能险的意外伤残失能保险金。
2）先后赔付：在保险期间内，被保险人先因为疾病或意外导致失能，先获得失能保险金赔付；后不幸身故或全残，则继续赔付定期寿险的身故或全残保险金。
附加上这一失能保障后，保费如何呢？
奶爸举个例子：
如果是30岁投保了100万保额，交30年，保30年的大麦2022，附加每月5000元，保120个月的麦芽糖失能险，
男性仅需增加562.9元保费，女性仅需增加198.9元保费，
万一出险，最高可赔付138万（赔付意外导致特定骨折失能的情况），可以说性价比非常高。
如果投保的主险保额高，能投保的附加失能险的保额也更高，
比如30岁投保了300万保额，交30年，保30年的大麦2022，可以每月附加最高5万元，保60个月的麦芽糖失能险，
男性需增加3372元保费，女性仅需增加1193.5元保费，
万一出险，最高可赔付690万（赔付意外导致特定骨折失能的情况），可以满足高保额的需求。
此外，需要注意的是，麦芽糖失能附加险和大麦2022不是一套免责条款，
麦芽糖的免责条款更多，比如因吸毒、违规驾驶、精神或行为障碍、医疗事故、高风险运动导致的失能是免责的。
2023年定期寿险产品榜单，定期寿险该怎么买？
https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13099.html
二、失能险有必要买吗？
定期寿险赔付的是极端的身故或全残，但在正常生活和身故之间，还存在着缓冲地带，如疾病或意外失去工作和生活能力。
这种状态严重影响到了正常的生活，但达不到定期寿险的赔付标准，无法得到经济补偿。
俗话说“一人失能，全家失衡”，失能人群无法独立生活，只有依靠他人才能维持日常生活，也会造成巨大的负担。
如果是家庭经济支柱突然遭遇失能风险，打击更是双倍的。
我国的失能保障起步较晚，
2016年才开始探索长期护理险并试点，也就是社保“第六险”，2022年才宣布扩大试点范围。
目前社保并无法有效解决失能人群的困境，更多需要个人和家庭来承担风险。
商业保险在失能保障方面也做了一些尝试，
比如昆仑健康的增多多3号终身护理险，就提供长期的护理保障，不过主要针对老年人的失能风险。
而大麦2022+麦芽糖失能险，主要针对工作且尚未退休的人，补偿因疾病和意外失去工作能力的收入损失。
所以，是能收入保障还是很有必要的。
三、奶爸总结
华贵人寿推出的附加险——麦芽糖失能收入损失保险，有创新、有诚意，也给定期寿险产品的升级提供了新思路。
华贵大麦2022作为定期寿险的标杆，奶爸建议，投保时可附加上这个收入损失险。
万一遭遇不幸，定期寿险+失能险的组合，能让我们无论自己怎样，都不至于拖累家人。
大家也可以看看奶爸推荐的优质定期寿险产品：
1、华贵大麦旗舰版A款
1）保额高，可附加交通意外保障
最高可投保保额400万，是目前定期寿险免体检保额的上限。
除了身故/全残保障，还可附加特定交通意外身故/全残保障，
其中航空意外保额也是创新高：
主险100万以内，航空意外保额最高4倍；而如果主险100万及以上，航空意外保额最高可选1000万，相当于10倍基本保额。
以30岁男性投保100万保额，30年交，保30年为例，
不附加航空意外保额保额为1121元，附加1000万保额的航空意外保障仅需1163元，非常适合经常出差的人群。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
没有询问肺结节以及除乙型肝炎外的肝炎；
兔唇、腭裂、多指，单一肢体缺失-上肢在腕关节以下、下肢在踝关节以下，都可以投保；
乙肝或乙肝病毒携带、高血压、糖尿病、甲状腺癌、乳腺原位癌、宫颈原位癌以及良性乳腺疾病都可以智能核保，满足条件也有机会投保
3）费率低，投保门槛低
1-6类职业均可投保大麦旗舰版A款，并且保费维持了一贯的低价优势，
30岁成年人投保100万保额，只选基础保障，年交保费仅男性1121元，女性607元。
而它的前辈大麦旗舰版，相应的保费为男性1089元和女性587元，涨幅几乎可以忽略不计。
而且华贵人寿，一直是定期寿险领域的天花板，产品性价比高，保障内容也很实用，
定价也很有诚意，可以说给整个市场做足了榜样。
4）可附加失能险
可附加麦芽糖2023失能收入损失保险，保障内容和老版本没有太大变化。
定期寿险+失能险的组合，既“利他”又“利己”，与大麦旗舰版A款可以同时赔付，或者先后赔付。
具体包含功能损伤失能、意外伤残失能和意外导致特定骨折失能三项保障，
主要用来补偿因为疾病和意外失去工作能力的收入损失，也是很受欢迎的搭配。
活着有钱接受治疗、请陪护人员；身故仍然能留一笔钱给家人，把最后的爱留给他们。
2、华贵大麦甜蜜家2023
1）夫妻投保，保额翻倍
支持夫妻投保，而且保额相互独立，一人最高可投300万，两人的保额加起来最高可达600万，而且一起投保的话保费更便宜。
如果夫妻双方因同一意外身故或全残，最高可赔4倍保额。
互相豁免，夫妻任何一方等待期内因意外或等待期后身故/全残，另一方的保障继续有效且豁免后续保费。
2）3项特色权益，投保年龄有限制
3项特色权益：保费豁免权、减保和拆分选择权。
在保险期间内，夫妻任一方不幸发生保险事故，另一人的保障不仅继续有效，同时还豁免了剩余未交保费！
可以看到，华贵大麦甜蜜家2023是甜蜜家2022版的延续和升级，非常值得一买。
而且健康告知同样宽松，
不问询乳腺结节、甲状腺结节等，不过需要夫妻双方同时满足健康告知要求。
需要注意的是，由于是夫妻特色保障，投被保人都必须达到合法结婚年龄，男性是22岁，女性为20岁。
3、阳光人寿阳光橙C款
1）含猝死额外赔，可选责任丰富
除了基础的身故/全残保障外，还重点保障猝死，
假如被保人65周岁前猝死，额外赔30%保额。
此外，阳光人寿阳光橙C款还可选交通意外额外赔，
包括航空交通、水陆公共交通、法定节假日自驾车意外身故或全残，可按自身需求选择。
2）健康告知宽松
健康告知只有最基础的3条，非常宽松：
不限BMI，不询问轻度高血压和乙肝等疾病，
脂肪肝、肝炎、乳腺结节、甲状腺结节、抑郁症和焦虑症等，符合条件都有机会正常承保。
且不问询过往的累计保额，适合用来加保或者追求高保额的人群。
4、同方全球臻爱2023定期寿险
1）费率低，投保灵活宽松
同样的投保条件，男性和女性保费都是几款产品中更低的，保障期限和缴费期限选择也灵活。
最高可以选择保至80岁，交至80岁，一定程度上相当于保终身了。
希望把寿险保障做得更久一些的朋友，臻爱2023也是一个不错的选择。
2）保单权益丰富，可选责任实用
除了最基础的身故/全残保障，臻爱2023还有3项可选责任：
猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
还包含保单贷款、保费自动垫交和减保等权益，使保单更加灵活。
3）投保限制较宽松
健康告知只有3条，不过仍保留了关于酗酒和吸食毒品的问询，这点相对严格一些。
不过对于甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压以及乙肝病毒携带者等，依旧没有询问。
免责条款有4条，比市面上同类产品新增了一项战争、核爆炸等极端风险，不算严格。
另外，也没有涉及到BMI指数、抽烟等生活习惯的问题，不用担心因为超重或者吸烟导致保费单独调整或无法投保。
5、同方全球「臻爱2023」两全保险
1）满期可返还累计已交保费
与常规的定期寿险不同，同方全球「臻爱2023」互联网两全保险规定，若被保险人合同期满仍生存，可返还已交保费。
2）可选责任丰富，兼顾交通意外保障
可按需附加3项可选责任：
猝死保障，65岁前额外赔付30%保额；
恶性肿瘤（重度）身故保障，65岁前额外赔付50%保额；
水陆空交通意外保障，水陆交通工具意外额外赔付100%保额，民航班机意外额外赔付400%保额。
3）核保宽松，免责条款少
职业限制少，1-6类职业都能投保。
健康告知仅3条，免责条款仅4条，无需财产告知。
如果你想详细了解上述几款定期寿险测评，也可以联系奶爸~
