买保险怕被坑？先学会看保险合同

随着人们生活水平的提高，风险防范意识也在不断提高，很多家庭越来越认识到保险的重要作用。

但面对动辄十几页甚至几十页的保险合同，晦涩难懂的专业术语，很多人就犯了难。

有客户跟奶爸说，看保险合同，无异于看天书。

有些人买完保险就把保单压箱底，当真正需要用到的时候却发现因为疏忽，导致无法赔付，后悔不已。

买保险最核心的问题，其实就是看懂保险合同。

值此“7.8全国保险公众宣传日”活动之际，奶爸就来给大家分享快速看懂保险合同条款的秘诀。

保险公司条款在哪里可以看到？

保险条款主要包括哪些内容？

投保时，健康告知很重要

投保后，保险合同重点看哪些内容？

奶爸总结

一、保险公司条款在哪里可以看到？

很多朋友在买保险时，不是不想看保险条款，而是不知道在哪里看。

买保险一般分为线上投保和线下投保，分别来说说具体怎么看。

1、线上投保

如果在网上投保，在投保页面就能找到保险条款链接。一般在投保须知后面：

（守护者3号重疾险条款）

里面包含产品保障什么、赔付多少、怎么缴费、疾病定义等各项重要信息。

2、线下投保

如果是通过保险经纪人/代理人投保，一般会提供一份保险计划书，里面的内容跟线上投保的《产品条款》差不多。

二、保险条款主要包括哪些内容？

保险内容较为繁杂，投保前我们需要重点看的，是这3点：

保险责任、免责条款、4个时期。

同时因为保险条款较长，想要快速找到我们所需的信息，

一般可以在保险条款的第一页——阅读指引里获取定位。

接下来奶爸就逐个解析条款的重点信息。

1、看保险责任：保什么

保险责任，主要告诉你这个保险产品保障什么内容，也就是在哪些情况下保险公司会理赔。

无论代理人还是亲朋好友告诉你这个产品能保障什么东西、夸得多么天花乱坠，最终给到你确切答案的只有保险责任。

（超级玛丽6号保险责任）

上图是超级玛丽6号的部分保险责任截图，基本保障即必选保障，包含重、中、轻症疾病保险金以及特定疾病豁免保险费。

下面的分点则会详细说明各项保障责任的赔付条件、赔付次数等信息、保额、赔付比例。

例如投保30万保额的超级玛丽6号，附加疾病关爱保险金，在60岁前确诊合同约定的重疾，能够给付200%的基本保额，即会赔付60万保险金。

2、看免责条款：不保什么

除了看保险产品保什么，我们还要看产品特别说明不保什么。

免责条款，也即是除外责任，

告诉你这个产品不保障的责任，或因某种情形导致风险发生，而保险公司可以免除或减少承担赔偿的责任。

免责条款一般会在保险责任下面：

诸如投保人故意杀害或伤害被保人、被保人吸毒/酒驾等行为导致的保险事故，

基本在所有产品中都属于免除责任，保险公司不予理赔。

像感染艾滋病毒、遗传性或先天性疾病，虽然一般产品都不承担保险责任，但如果合同另有约定的话，保险公司会在约定范围内予以理赔。

3、看4个时期

4个时期即保险合同的犹豫期、等待期、宽限期和中止期。

这些关键日期也对保单的生效至关重要，关乎到消费者的退保、理赔、保费缴纳和合同存续的权益。

我们一个个来讲。

1）犹豫期

长险通常都有犹豫期，在这期间如果投保人认为保险不合适，申请退保会退还所交保费，在犹豫期内退保最多只会扣工本费。

如果过了犹豫期之后再退保的话，一般只退现金价值。

能够有效减少投保人的冲动消费，或转投更适合的产品。

2）等待期

等待期，也叫观察期，是保险公司为了减少带病投保的风险而设立的。

在等待期内，如果是非意外导致的保险事故，保险公司不予理赔。

不同的险种，等待期的长短不同：

意外险：一般没有等待期

医疗险：等待期较短，一般30~90天

重疾险/寿险：等待期较长，一般90~180天

不过这两年定期寿险也出了一些0等待期的产品，例如阳光擎天柱7号（珍藏版）

3）宽限期

也可以说是缴费宽限期，如果一时半会资金周转不灵或卡里的余额不足，导致无法及时缴费，

保险公司一般会给到60天的宽限期，让投保人补交。

在此期间发生保险事故，被保人仍然能获得理赔。

4）中止期

宽限期过后仍未缴费，保单就会进入中止期，保险公司将会中断保险责任，

也即是说，在此期间发生保险事故，保险公司不予理赔。

保险中止后，只有提出复效，才会重新恢复效力。

三、投保时，健康告知很重要

而除了保险条款之外，投保时还要看投保规则跟健康告知。

投保规则一般涉及年龄、职业类别、保额限制、财务状况等，

而健康告知更是评估投保人所属风险等级的重要依据，保险公司会据此做出是否承保的决定。

《保险法》第十六条也有明确规定，如果投保人没有如实告知健康状况，后续出险如跟投保时的健康异常相关，保险公司可以不赔。

说白了，健康告知是为了保险公司为了防止骗保，带病投保发生而设置的一道门槛。

（华贵大麦2022的健康告知）

一般来说，按照不同险种的保障内容，

重疾险、医疗的健康告知要求更严格，寿险（定寿/终身寿）、意外险、年金险等健康告知则比较宽松。

以线上的保险为例，健康告知方式通常有以下三种：

1、在线健康问卷问询

少部分产品仅支持这种模式，只要问卷里有一项不符合，那就不能买。

2、智能核保

（华贵大麦2022的智能核保）

在线问卷的基础上再增加智能核保，即使问卷里有一些健康项目不符合，进入智能核保针对性回答疾病状态，

如果符合条件，也有机会在线顺利投保，通常针对简单且不复杂的病况。

3、邮件核保/人工核保

如果健康情况比较复杂，健康问卷和智能核保都无法投保的话，也可以试试走线下核保，

目前常见的是邮核，投保前需要拿到保险公司同意承保的邮件，需要有咨询人员或销售人员联系并发送相关检查报告。

这种告知的方式会更有空间，可以补充材料，可以尽量争取。

如果是线下的保险，只需要在投保单上进行勾选，最终签字确认即可。

健康告知最重要的一点是，问到的一定要如实告知，

而且每家产品的健康告知松紧程度不同，这家通不过可以试着尝试别家，遇到不确定的情况别贸然投保而留下不必要的拒保记录。

四、投保后，保险合同重点看哪些内容？

在投保完成后，我们会收到保险公司发来的电子版或纸质版的保险合同。

在拿到合同后，我们要重点看两点：

1、确认个人信息及保障计划

保险合同里除了有前面说的保险条款，还有保险单和保险投保书。

保险单和保险投保书，会载明你的姓名、身份证号、电话、家庭住址、你投保的保障计划等各项投保信息。

在拿到保险合同后，我们要第一时间确认个人信息。

投保人/被保人的姓名、身份证号、性别和年龄等信息，我们都要一一核实，

如果信息有误或需要变更，就要联系保险公司的工作人员进行修改。

除此之外，也要认真读一下保险计划，确认是不是自己所要获得的保障。

2、保险理赔

买到保险、拿到合同，确认完个人信息和保障计划，

接下来就要清楚出险后如何获得理赔。

这一部分的信息，一般在【如何申请领取保险金】这一部分。

其中包括以下信息：

保险事故后，应在约定的时间内通知保险公司；

申请保险金所需要的资料和证明；

保险金如何给付；

如果在理赔过程中发生纠纷，可以先协商调解，如果无法调解，则可以提起诉讼。

在奶爸这里投保的话，出险后可以第一时间联系规划师，我们的理赔老师会协助理赔。

看完保险合同后，如何妥善管理保险合同也很重要。

奶爸建议，专门做一份保障清单，整理好所有保单的重要信息，以便日后出险查看。

奶爸也会为大家提供专业的保单管理服务，可以点击下方链接查看：

奶爸保保单管理

五、奶爸总结

保险合同关系到我们能够获得的保障和理赔，所以在投保之前一定要学会在哪里看，重点看什么。

保险其实没有大家想象的那么复杂，但确实有很多细节需要我们注意。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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