增额终身寿险是什么？哪些优点？哪些保险公司有增额终身寿险？

如今热度高的理财产品，增额终身寿险占一个名额。

这类险种不仅在互联网上热卖，线下银行也给客户推。

早在2021年，《证券日报》就报道过，银行也代销增额终身寿险，不少银行理财经理开始“不卖理财”，反而“力荐保险”。

我们去银行，也会看到大堂上的宣传板在介绍增额终身寿险。

增额终身寿险真的有那么好吗？哪些优点？值不值得买？适合哪些人投保呢？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

增额终身寿险是什么？哪些优点？

银行推荐的增额终身寿险值得买吗？

增额终身寿险适合哪些人投保？

哪些保险公司有增额终身寿险可以买？

奶爸总结

一、增额终身寿险是什么？哪些优点？

增额终身寿险，本质上是寿险。

以被保人的身故或全残为给付条件，保障终身，无论什么时候，被保险人身故或全残，保险公司会赔一笔钱。

不过，它还有一个特点：保额会逐年递增。

而且它的现金价值也会随着时间推移，逐渐增长。

此外，它还有以下几大优点：

1、终身锁定利率，安全稳定

增额终身寿险锁定利率，不受外界的金融市场影响，投保后就能保持到终身，且是复利增值。

现金价值每年不断增长，保单利益白纸黑字写进合同，收益持续稳定，安全感十足。

举个例子：

30岁男性投保金满意足臻享版，年缴5年，3年缴费，现金价值表现如下：

在保单第7年时，现金价值超过总保费，资金回笼；

现金价值也随着时间增长而上升，明确地展现出来。

消费者也不必担心保险公司破产导致保单无效，保险公司破产的概率很低。

即使投保的公司破产了，国家也会指定其他保险公司接手，消费者的权益依然得到保障。

2、产品灵活度高

增额终身寿险支持减保和保单贷款。

l 减保

申请减少保额取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定复利增长。

这是增额终身寿险的主要功能，可以灵活规划资金。减保没有次数和时间限制，非常自由。

l 保单贷款

如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%

部分产品还支持加保，如果当前手头上的资金不多，可以先占坑，等后期资金充足了，再追加保费。

3、资金使用灵活

增额终身寿险的现金价值比较高，可以部分减保取现。

比如可以规划自己未来的养老生活，退休后不定期减保，从保单中领钱作为自己的养老金；

又或者为孩子将来的生活做准备，将其用作教育金、创业金、婚嫁金等等。

自己想怎么用，就怎么规划，非常灵活。

4、既可长期储蓄、也可财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

另外，在投保增额终身寿险时，可以指定受益人，通过合同约定可以约定受益份额，把钱分配给指定受益人。

当被保人身故时，理赔金会按合同约定一次性给到受益人，实现财产传承的同时，也避免了财产纠纷。

二、银行推荐的增额终身寿险值得买吗？

在我们的印象里，银行可以存定期活期、大额存单，销售银行理财，为什么还会推荐增额终身寿险呢？

首先是因为增额终身寿险有自己独特的4大优势，前面已经详细讲到。

此外还有2个原因。

1、银行打破刚性兑付

以前我们买银行理财，看中的就是它安全性高，收益也让人比较满意。

但在2018年，资管新规下发，要求打破刚性兑付，金融机构不得承诺保本保收益。

现在资管新规过渡期结束进入停录，从2022年1月1日起，所有银行理财均不能承诺保本。

银行理财逐渐向净值型转变，“真净值”时代接替“保本”时代。

2、不断下降的利率

随着经济增速的放缓，发达国家利率长期下行，欧洲、日本等发达国家甚至进入了负利率时代，全球利率下行。

低利率已经成为一个不可逆的趋势。 

在当下的低息环境下，国内银行理财产品的利率也在下降。

比如一年期银行存款利率，从以前的10.98%下降到如今的2%；

2021年7月，央行还发布了全面降准的消息；

国债收益率经历多轮调整，一路从3.15%降到2.85%

而反观增额终身寿险，其预定利率从2013年规定为3.5%后，一直维持到如今，而且是复利增值，相比单利的银行理财，长时间持有的情况下，利益更为可观。

在长期利率下行的背景下，保险在财富保证中的作用日益凸显。

三、增额终身寿险适合哪些人投保？

有以下几种需求的，可以考虑投保增额终身寿险。

1、想给孩子做长远规划

借助它可灵活减保的优势，来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等，为孩子的未来提供可预见的稳定现金流。

2、提前做养老规划

在年轻时为自己投保增额终身寿险，退休后，通过减保来不定时提取一笔钱，或者一次性退保领取保单现金价值。

有效补充养老金，晚年生活才更有保障。

3、追求稳定投资，想定期储蓄

增额终身寿险的收益固定，不受市场利率的影响，把钱放在里面，不用担心利率下行，更加安全。是一种很好的储蓄工具，可以帮我们稳妥地攒下一个小金库。

4、已经买好健康险，有资产配置需求

科学投保有五大原则，其中一条是“先保障，后理财”。

如果已经买好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等保障型险种，

可以考虑配上增额终身寿险，作为一种理财手段，来完善自己的资产配置。

或者是身体状况比较差，无法买到合适的保障型产品，也可以考虑用增额终身寿险，提前做好资金安排，应对未来大概率可能发生的疾病医疗开支。

四、哪些保险公司有增额终身寿险可以买？

还未停录的产品，弘康利多多和金满意足臻享版都不错，预期回报处在市场第一梯队，保障也不赖：

1、弘康利多多 

弘康利多多最大特点是短期缴费的回本速度快，

选择趸交或者是分3年交，现金价值在第4年就超过已交保费；

选择分5年交，现金价值在第5年超过已交保费；

同类增额终身寿险产品一般要在保单的第6、7年才能回本，利多多的回本速度是相当快的了。

而且预期回报率也不错：

30岁男性投保，分3年缴费，60岁IRR达3.485%，80岁达3.49%

2、金满意足臻享版 

跟弘康利多多不同的是，金满意足臻享版选择长期缴费的回本速度更快：

选择分10/20年交，现金价值在第8年就超过已交保费。

30岁男性投保，IRR能在80岁时达到3.49%，更快接近3.5%的顶峰利率。

并且两款产品的加减保规则、健康告知也非常宽松，适合想要灵活规划资金，或高血压、结节、糖尿病等慢性病患者投保。

如果你想了解更多理财险，可以看奶爸整理的榜单：

2021年12月理财险榜单，停录前哪些年金险和增额终身寿险值得买https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16156.html

五、奶爸总结

银行打破刚性兑付、保本的银行理财即将成为历史、利率呈下行趋势……

而增额终身寿险较好地平衡安全性、收益性和灵活性，符合大多数投资者的需求。

但受互联网新规影响，12月31日前，很多增额终身寿险都要停止销售了、

如果你有打算购买此类理财险，现在可以考虑入手了。

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