给父母投保有多容易,看这篇文章就知道了!


“在别人生病的时候,才会想到要配置保险。”

 

这是很多消费者的真实写照。

 

而年迈的父母容易生病,怎么给父母买保险,是奶爸经常被问到的。

 

给父母买保险确实是一个难题:一是父母年纪大,可投保的产品少;二是年纪大,保费很高,超出很多人的预期;三是身体有些小问题,很难通过产品的健康告知。

 

今天奶爸给大家统一聊聊怎么给父母买保险这个话题,欢迎留言讨论:

 

  • 理清给父母买保险的思路

  • 一些可以给父母购买的保险产品

  • 三个给父母的保险方案

  • 如果搭建父母保障体系?


一、理清给父母买保险的思路

 

在给父母买保险之前,我们必须对父母风险有个正确的认识:



其中25种重疾是银保监会规定的重疾险必须保障的,涵盖重疾发病率的95%;6种重疾是发病率最高的,涵盖重疾发病率的80%。

 

伴随年龄的增长,敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降,父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。

 

给父母买保险,主要考虑健康医疗、意外伤害、长期护理等方面保障,对应的险种则为:健康险、意外险和长期护理险。但是目前国内长期护理还不成熟,这方面的保险也很少,本篇就暂时不作介绍。

 

虽然老年人越来越多,很多人也迫切地想买保险获得保障。但是对于保险公司来说,老年人市场却是一块难以下咽的蛋糕,看起来保费收入很高,但是赔付率更高,一不小心就会把产品赔穿。

 

我们在投保的时候,常常发现几种困境:

 

1、超过最高投保年龄:很多产品的最高投保年龄是55-60岁,超过年纪就买不到了。

 

2、健康告知通过不了:糖尿病、高血压等,是上了年纪常见的疾病,但也是健康险中常见的告知问题,如果再加上需要长期服用药物,则很难通过健康告知。

 

3、价格太高:年纪大了才去买保险,保费非常高,甚至总保费与保额相差不大,如:50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右。

 

给父母买保险不容易,但是有心人总可以找到适合的保险,下面奶爸就跟大家说说相关的保险产品。

 

二、一些可以给父母购买的保险产品


上了年纪的父母,一般不再承担家庭经济支柱的角色,寿险不是必须保障,从性价比上看,寿险也不太值得。

 

父母的风险防范主要是疾病和意外,我们可以给父母挑选的保险种类包括:


1、意外险,建议选择。

 

消费型的意外险性价比高,伤残责任是其他险种无法保障的,建议选择。

 

60岁以下,推荐小蜜蜂全年综合意外险(尊享版),158元保50万,包含住院医疗,极致性价比。

 

还有亚太超人意外险,169元保50万,而且含有15万猝死保障。

 

2、高额医疗险(报销型),能投则投。

 

年纪越大,患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示,重大疾病的平均花费大约在10-30万之间,能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要。

 

市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁,60岁的年保费是1500左右,随后每年增长,一般可续保到80岁或以上。

 

如果身体健康,又符合投保年龄,可以考虑这几款产品:众安尊享e生2019、平安e生保保证续保版等百万医疗险。

 

如果年龄在60岁以上,65岁以下,可以考虑众安尊享e生爸妈版、安联臻爱医疗险。

 

具体的产品测评,可以看看这篇文章。


3、重疾险(给付型),看预算购买。

 

上文提到,50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右,性价比低,而且健康告知比较严格,有钱也不一定买得到。

 

如果综合考虑,决定购买重疾险,主要考虑性价比高的产品,如:信泰完美人生守护尊享版、三峡达尔文2号、昆仑健康保2.0、国富嘉和保。

 

4、癌症保险(给付型/报销型),百万医疗险和重疾险的绝佳替换品。

 

癌症发病率占重大疾病的70%左右,不符合百万医疗险和重疾险,可以用保障单一病种的癌症保险代替。

 

癌症保险的缺点明显:只保障癌症,保障不够全面;优点也有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买。

 

报销型的癌症保险,相当于责任简化的百万医疗险,某些产品投保年龄高达80岁,考虑这几款产品:阳光神农父母6年期防癌医疗、安心保险安享一生(尊享版)、好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士2020等产品。

 

给付型的癌症保险,相当于责任简化的重疾险,某些产品投保年龄高达80岁,注重性价比的可以考虑昆仑健康爱康保防癌险。

 

具体的产品测评可以看看奶爸之前写的防癌险文章。


三、三个给父母的保险方案

 

方案一

假设父母年龄是60岁,身体健康还可以买医疗险、重疾险的话,奶爸推荐选择:意外险+百万医疗险,然后根据预算购买防癌险或者重疾险。



不过由于父母已经60岁了,很多成人的意外险都已经不能购买了,或者只能买1年,那么可以考虑方案二。

 

方案二

假设父母年龄是60岁,父母的状况与方案一也一致,但意外险选择适合老年购买的产品:老年意外险+医疗险,根据预算购买防癌险或者重疾险。


老年意外险的保额相对来说会比较低,而且费率也比较高。


方案三

假设父母年龄是60岁,父母的身体状况不太好,医疗险和重疾险基本已经买不到了,那么奶爸推荐选择:老年意外险+防癌医疗险+防癌险。


四、如何搭建父母保障体系?


搭建父母的保障体系,只靠商业保险是不够的。简单地说,搭建父母的保障体系分为三步:

 

第一步:购买社保

 

社保不限制年龄、不限既往病史,保障范围广,是父母最应该购买的保障。最近高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销,对中老年人更加友好。

 

第二部:购买商业保险

 

社保是大众基础保障,不过存在最高限额,社保目录等限制,保障不充分。应该根据家庭经济情况,适当购买商业保险,怎么购买上文已经有一定的分析了,这里不多做解释。

 

第三部:部分风险自留,储蓄理财

 

防范风险不一定只能靠保险,也可以考虑部分风险自留,通过自己储蓄理财,设立专门的紧急基金,用以对抗大病风险。关于理财,可以看看年金险的测评。

 

随着父母老去,我们终将成长为他们的依靠,努力赚钱,做好我们自身的保障规划也非常重要。


五、写在最后

 

父母身体健康,是我们身为子女最大的福气。

 

如果有一份医疗保障,即便父母不幸有点小毛病发作,也能省去我们很多后果之忧。

 

虽然父母由于年龄、身体状况等条件,确实没有那么容易配置保险,不过认真学习一下保险知识,还是能够找到适合的产品。

 

还有很多朋友喜欢带父母去体检,不过投保前是没有必要这么做的。奶爸之前也聊过,对父母来说其实也适用,只要没有隐瞒就可以了。


保险主要是转移风险,而父母最需要的是我们的陪伴~


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