第六节:有社保就不需要买商业保险了吗

昨天奶爸跟朋友聊天的时候,提到社保,朋友就说,平时也不怎么看病,而且还有社保,感觉保险好像用处不大。

 

实际上随着人们的保险意识越来越强,给自己、家人配置保险的人越来越多了。

 

而现在医保报销比例提高至60%,高血压、糖尿病用药等纳入医保报销,长期护理保险制度加快建设,可以看出国家社保的保障越来越好了。

 

那么既然社保的福利越来越好了,已经有了社保,还需要买商业保险吗?

 

奶爸的答案是:对大部分人来说都是需要的。

 

社保,是整个社会的保障,必然导致覆盖面非常广,保额低的局面,不然国家财力会不堪重负的。而商业保险非常灵活,可以根据自己的需求购买。

 

社保与商业保险是相互相成的,高福利的发达国家,商业保险通常也非常发达的,二者并不矛盾。

 

打个比喻,社保相当于小区的大门,给整个社区提供一定的保障,而商业保险就是每家每户的防盗门,给我们更贴近需求的保障。

 

那么社保保障具体包含什么

 

 一般来说职工社保包括:养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险。我们来一个一个分析:

 

首先是养老保险:一般累计缴满 15 年,达到法定退休年龄可以领取,交的多,领的多;

 

还有大家比较关注的,医疗保险:它是一种门诊、住院医疗费保险,缴满一定年限退休后终身享受医保待遇;

 

其他的还有生育保险:用于报销怀孕和生产的各项医疗费用和生育津贴;

 

失业保险:累计缴满 1 年,非主动离职,每月可以领一笔钱作为临时过渡;

还有工伤保险:因工受伤或职业病等原因,可以申请工伤鉴定,领取一笔工伤补贴保障生活;

 

其中医疗保险最实用,可以报销门诊、住院的医疗费用,这里就拿医保举例。

 

医保作为一项福利制度,优势很多,比如:可以带病投保,保证续保,长期有效等。

 

但是医保报销有起付线、报销比例、医保三目录、封顶线等限制,并不能解决所有的医疗费用。

 

起付线,封顶线都比较容易理解,就是某个范围内的费用才可以报销。

 

而自费比例是要自己承担的那部分,医保不是百分百报销的,不同城市报销比例不一样。拿深圳举例,一档医保报销90%,二档医保报销80%

 

自费内容是指不在医保三个目录内的项目。医保三目录明确规定用药、服务、诊疗项目,如深圳药品目录分为三类,甲类药品报销80%,乙类药品报销60%,其他则自费。

 

那么如果医保到底能报销多少?

 

各个城市的政策不一样,每个病例可以报销的比例都不一样,所以真的不好说,不过我们可以了解一下数据。

 

根据泰康人寿2018年理赔报告显示,约50%的客户医保报销不够50%,而社保报销高于70%的只有13%

 

此外,常见的重大疾病平均治疗康复费用分别为:恶性肿瘤35万,心脏病20万,脑血管疾病25万。

 

有了医保,门诊,小住院没任何问题,但是看大病,个人需要支付的费用也挺高的,一般家庭一时间难以应付很常见,不然我们朋友圈怎么会有那么多轻松筹、水滴筹?

 

既然商业保险是值得购买的,那么怎么补充社保呢?

 

其实商业医疗险的品种非常多,前两节奶爸也给大家介绍了保险的四大类型,而普通工薪族只需要考虑寿险、重疾险、医疗险和意外险,这四个险种。

医保的保障是非常基础,面对大病风险,一份商业医疗险,例如:百万医疗险加上一份商业重疾险的作用非常大。

 

举个例子:

 

隔壁老王不小心患了场大病,治疗花了50万,医保报销了20万。

 

老王之前买了奶爸最推荐的百万医疗险,300万保额,1万免赔额,每年只需要300多块,那么,社保报销外的30万,扣掉1万免赔额后,剩下的29万商业医疗险全部报销。老王只需要自己掏1万,就将大病医疗风险转移掉。

 

老王虽然病治好了,但是未来一年内,都要定期到医院做理疗,而且身体状况不允许他继续之前的高强度工作,老王无奈只能辞去工作。但这样家庭一下子失去了主要的收入来源。

 

幸好,老王买了50万额度的重疾险,一次性获得了50万的保险金赔偿,家里暂时不用担心经济问题,老王也可以安心治病。

 

而商业意外险和寿险主要对抗家庭经济支柱不幸全残或死亡给家庭带来的经济危机,这方面也是社保保障非常薄弱的部分。

 

社保是国家给予的基本福利,可以带病投保,保证续保,一般职工、小孩、老人参保都是非常有利的。

 

但是,社保的保障不足,有条件的家庭,建议适当配置商业保险。

 

不过商业保险种类繁多,如果不懂,千万不要轻易购买!

 

之前的热门段子:“买保险吗?交6万赔5万那种!”,就暴露了大多数人买错保险的普遍现象。

 

奶爸的初衷就是传递科学买保险理念,如果你对买保险有什么疑问,欢迎咨询奶爸

 

说到保险,有很多人喜欢去香港购买保险,因为香港的保险行业的发展史比内地要长,那么香港保险真的有那么好吗,欢迎收听下一节内容:香港保险那么火,我觉得需要谨慎。


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