攻略丨父母保险怎么买?

奶爸保 2019-07-05 18:22:00
原创

怎么给父母买保险?

是奶爸遇到最多人问的问题之一。

给父母买保险是一个难题:一是父母年纪大,可投保的产品少;而是年纪大,保费很高,超出很多人的预期。

今天奶爸给大家统一聊聊怎么给父母买保险这个话题,欢迎留言讨论:

  • 理清给父母买保险的思路

  • 一些可以给父母购买的保险产品

  • 两个给父母的保险方案

  • 如果搭建父母保障体系?

01

理清给父母买保险的思路

在给父母买保险之前,我们必须对父母风险有个正确的认识:

伴随年龄的增长,敏捷度以及对疾病的抵抗力都在下降,父母面对的意外伤害、疾病以及死亡的风险大幅上升。

给父母买保险,主要考虑健康医疗、意外伤害、长期护理等方面保障,对应的险种则为:健康险、意外险和长期护理险。但是目前国内长期护理还不成熟,这方面的保险也很少,本篇就暂时不作介绍。

虽然老年人越来越多,很多人也迫切地想买保险获得保障。但是对于保险公司来说,老年人市场却是一块难以下咽的蛋糕,看起来保费收入很高,但是赔付率更高,一不小心就会把产品赔穿。

我们在投保的时候,常常发现几种困境:

1、超过最高投保年龄:很多产品的最高投保年龄是55岁,超过年纪就买不到了。

2、健康告知通过不了:糖尿病、高血压等,是上了年纪常见的疾病,但也是健康险中常见的告知问题,如果再加上需要长期服用药物,则很难通过健康告知。

3、价格太高:年纪大了才去买保险,保费非常高,甚至总保费与保额相差不大,如:50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右。

给父母买保险不容易,但是有心人总可以找到适合的保险,下面奶爸就跟大家说说相关的保险产品。

 

02

一些可以给父母购买的保险产品

上了年纪的父母,一般不再承担家庭经济支柱的角色,寿险不是必须保障,从性价比上看,寿险也不太值得。

父母的风险防范主要是疾病和意外,我们可以给父母挑选的保险种类包括:

1、意外险,建议选择。

消费型的意外险性价比高,伤残责任是其他险种无法保障的,建议选择。

65岁以下,推荐小蜜蜂意外险,125元保50万,包含住院医疗,极致性价比。

2、高额医疗险(报销型),能投则投。

年纪越大,患重疾的概率越高。根据保险公司的理赔报告数据显示,重大疾病的平均花费大约在10-30万之间,能报销高额医疗费用的高额医疗险(也叫百万医疗险)很必要。

市面上大多数百万医疗险最高投保年龄是60岁,60岁的年保费是1500左右,随后每年增长,一般可续保到80岁或以上。

如果身体健康,又符合投保年龄,可以考虑这几款产品:众安尊享e生、平安e生保、中国人保好医保等百万医疗险。

如果年龄在60岁以上,65岁以下,可以考虑众安尊享e生爸妈版、安联臻爱医疗险。

具体的产品测评,公众号对话框回复【百万医疗险】看文章。

3、重疾险(给付型),看预算购买。

上文提到,50岁购买重疾险杠杆只有1:2左右,性价比低,而且健康告知比较严格,有钱也不一定买得到。

如果综合考虑,决定购买重疾险,主要考虑性价比高的产品,如:百年康惠保、瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦重疾险、瑞泰瑞盈重疾险。其中瑞泰瑞盈重疾险最高投保年龄70周岁。

4、癌症保险(给付型/报销型),百万医疗险和重疾险的绝佳替换品。

癌症发病率占重大疾病的70%左右,不符合百万医疗险和重疾险,可以用保障单一病种的癌症保险代替。

癌症保险的缺点明显:只保障癌症,保障不够全面;优点也有很多,健康告知宽松,投保规则简单,特别适合老年人购买。

报销型的癌症保险,相当于责任简化的百万医疗险,某些产品投保年龄高达80岁,考虑这几款产品:安心保险安享一生、好医保防癌医疗险、平安抗癌卫士等产品。

给付型的癌症保险,相当于责任简化的重疾险,某些产品投保年龄高达80岁,注重性价比的可以考虑昆仑健康爱康保防癌险。

具体的产品测评,在公众号对话框回复【防癌险】看文章。

 

03

两个给父母的保险方案

方案一

假设父母年龄是50岁,身体健康,保障方案为:意外险+百万医疗险,看预算购买防癌险或者重疾险。

方案二

假设父母年龄是65岁,身体有些小毛病,买不了重疾险和百万医疗险,保障方案为:意外险+防癌医疗险,看预算购买给付型的防癌险。

04

如何搭建父母保障体系?

搭建父母的保障体系,只靠商业保险是不够的。简单地说,搭建父母的保障体系分为三步:

第一步:购买社保

社保不限制年龄、不限既往病史,保障范围广,是父母最应该购买的保障。最近高血压、糖尿病等门诊用药纳入医保报销,对中老年人更加友好。

第二部:购买商业保险

社保是大众基础保障,不过存在最高限额,社保目录等限制,保障不充分。应该根据家庭经济情况,适当购买商业保险,怎么购买上文已经有一定的分析了,这里不多做解释。

第三部:部分风险自留,储蓄理财

防范风险不一定只能靠保险,也可以考虑部分风险自留,通过自己储蓄理财,设立专门的紧急基金,用以对抗大病风险。关于理财,可以看奶爸这篇文章:奶爸带你穿越牛熊!

随着父母老去,我们终将成长为他们的依靠,努力赚钱,做好我们自身的保障规划也非常重要。

如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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