乙肝、三高等被列入2022保险公司黑名单？普通人如何带病投保？

过了个春节假期，想必不少打工人都胖了很多，奶茶、甜点、大烤串，啤酒、炸鸡、大海鲜，吃了一轮又一轮。

 

一时的放纵会给我们的身体带来很大的负担，血压、血糖、血脂飙升，肠胃炎、胃溃疡、酒精肝……

 

等到吃出事了才想着买保险，就已经晚啦！

 

日前，保险公司提供了一份投保需加费和拒保的“黑名单”，里面有我们非常常见的疾病：乙肝、三高等。

 

究竟还有哪些疾病被列入保险公司“黑名单”？普通人如何带病投保？

 

奶爸来为大家解读：

 

哪些疾病被列入保险公司“黑名单”？

普通人如何带病投保？

奶爸总结

 

一、哪些疾病被列入保险公司“黑名单”？

首先，奶爸要声明，整理的“黑名单”值得是保险公司可能会对有这些疾病的投保人拒保或者增加保费投保。

事不宜迟，奶爸整理了10个保险公司“黑名单”

 

加费榜单排在第一位的是乙肝，占到30%，而乙肝、体重过重、高血脂、肝功能异常这前4位则占到80%以上，拒保原因和加费前十的排行大体一致，只是程度上不同。

1、乙肝

 

乙肝病毒携带、乙肝小三阳、乙肝大三阳，都是现代人很常见的症状。

 

乙肝是导致肝癌的重要因素之一，保险公司出于风控考虑，会对乙肝患者进行严格审核。

 

如果只是无症状乙肝病毒携带者，且肝功能正常的话，一般能够正常投保，

 

但如果是乙肝小三阳或乙肝大三阳，则可能会面临除外、加费或者拒保。

2、体重过重

 

BMI指数，即衡量体重过重或过轻的数值。

 

成人BMI指数在18~25之间，则为正常；低于18.5，则为过轻；在25-30之间，则为过重；在30-35之间，则为肥胖；超过35，则是非常肥胖。

 

体重过重或肥胖，面临的健康问题可不少，三高、心脏病、糖尿病、脂肪肝等等，

 

而且排在中国10大死因中有8项与肥胖有关，所以超重人群的疾病和死亡风险要远远大于标准体人群。

 

重疾险、医疗险等险种的健康告知大都会问询BMI指数，如果指数过低或过高，通常会被要求加费承保，甚至拒保。

 

3、高血压

 

大多数人到中老年，都会患上或轻或重的高血压，轻则让人头晕、耳鸣、疲惫，重则引起中风、血管瘤、肾衰竭，所以保险公司对高血压人群的投保同样严苛。

 

如果高血压程度只是I级，即高压在130-140mmHg之间，低压在80-90mmHg之间，

 

大部分寿险、重疾险和医疗险都能够投保，

 

但如果高血压在2级及以上，则很容易被加费承保或拒保。

 

4、乳腺疾病

 

乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤等乳腺疾病，是当代女性非常高发的疾病，

 

可谓十个女人九个有，剩下一个也是迟早会得。

 

乳腺疾病跟人体的激素、内分泌、不良饮食习惯、生活习惯、压力过大等相关，更何况如今乳腺癌越加年轻化，

 

女性朋友需要提早预防，除了保持良好的生活习惯、放松心情之外，保险保障也很有必要。

 

但乳腺结节、乳腺纤维瘤等通常会被保险公司列为除外责任。

 

除此之外，像吸烟、酗酒等不良生活习惯，也很容易被保险公司加费和拒保。

 

奶爸一直都说，投保要趁早！

 

一方面是因为年龄越小，保费越低；另一方面则是身体疾病不等人，等到有病了再来买保险，可选择的产品就大大减少。

 

风险可能离你很远，也可能离你很近，提早做好保险规划，才能在风险来临时从容面对。

 

二、普通人如何带病投保？

购买保险，如实告知健康情况是非常重要的，因为这关乎到后续的理赔。

 

但带病投保时，要找到自己能买的、合适的产品并不容易。

 

在这里，奶爸给大家支支招。

 

1、选择健康告知、核保宽松的产品

 

身体一旦出现毛病，大家最想买的肯定是健康险来转移大病风险，但不同险种、保险产品，对疾病投保的宽松程度不同，

 

从险种来看，以重疾险和医疗险为例，后者的核保要求更严格。

 

如果身体健康情况较差，常规的百万医疗险和重疾险都买不到，这时可以考虑它们的低配版：防癌医疗险和防癌险，

 

这两类险种只保癌症，但健康告知会比重疾险和医疗险更宽松，投保门槛较低，起码能把最高发的重疾保障覆盖掉。

 

其次，我们可以选择一些健康告知和核保都较为宽松的产品。

 

例如百万医疗险中的普惠e生，只有一条健康告知，大部分疾病患者都能投保；

 

重疾险中的凡尔赛plus，即使是高血压、乙肝大三阳、抑郁症患者，都有承保机会。

 

当然，线上投保的话，我们最好选择能够智能核保和人工预核保的产品，这样即使被拒保也不会留下记录，影响投保其他产品。

 

2、选择专门放宽某类疾病投保的产品

 

如今不少保险公司都很人性化，会针对带病投保患者，专门推出可放宽某类疾病投保的产品。

 

例如惠享e生慢病版百万医疗险，特意放宽对三高、慢性肾病和肝病患者的投保要求，

 

高血压、乙肝小三阳、大三阳、慢性肾病I期患者都有机会获得保障。

 

再例乳易保·乳腺恶性肿瘤复发转移疾病险，无复发转移的0期、1期、2期乳腺癌患者都可投保，一旦发生复发即可获得一笔保险金先行治疗，不够再报销。

 

癌症复发的可能性非常高，这类产品可以说是癌症患者的福音。

 

3、咨询专业保险人士

 

对于保险小白来说，一般都不太容易了解到哪些产品健康告知宽松，哪些产品会放宽某类疾病的审核，

 

这时候，我们可以找到专业的保险人士来根据我们的实际情况，筛选合适的产品，

 

同时还能协助我们进行核保，以提高带病投保的通过率。

 

专业的事情交给专业的人来做，就能够事半功倍。

 

4、投保理财险，以备不时之需

 

如果实在买不到任何的健康险，其实我们还可以考虑理财险，例如增额终身寿险。

 

这类产品对被保人的健康状况要求非常宽松，

 

每年固定存一笔钱，让其在里面随时间复利增值，

 

若干年后如果不幸罹患重大疾病，可以通过减保或退保的方式，拿到一笔数目可观的保险金用以治疗。

 

理财型保险安全、稳健的特点，能帮我们强制性地存下一笔钱，这也是一种另类的、抵御疾病风险的方式。

关于理财险，奶爸整理了一份理财险榜单供大家参考：

2023年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-13098.html

三、奶爸总结

疾病是投保路上的第一大拦路虎，尽管带病投保并不容易，但我们也不能轻言放弃。

 

积极治疗、按医嘱生活，尝试核保多款产品，我们终能获得保险保障。

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