全家桶保险好不好？是什么类型的保险？和单独买保险哪个划算？

最近，有个客户拿了一张线下业务员制定的方案来咨询奶爸： 

奶爸看完，发现这是一款组合保险，主险是终身寿险，附加险是重疾、医疗和意外等险种，是妥妥的保险全家桶保险。

一般是寿险和重疾险共用保额，赔了一个险种，保额就会相应地减少，而且价格高保障却不全面。

奶爸也不推荐人家购买，因为看起来大而全单，实际上却有坑。

究竟全家桶保险好不好？是什么类型的保险？和单独买保险哪个划算？

下面奶爸来给大家详细解答一下。

全家桶保险好不好？是什么类型的保险？

全家桶保险和单独买哪个划算？

百万医疗险可以单独购买吗？

奶爸总结

一、全家桶保险好不好？是什么类型的保险？

全家桶保险是以主险+附加险构成的一份合同，主险是必须投保的，附加险可以选择性投保。

主险大多是寿险和重疾险，附加险是医疗险和意外险等险种，可以全面涵盖重疾、身故、意外、医疗等各项人身保障。

全家桶保险在投保和理赔时都是比较方便的。

比如省去了多家挑选保险产品的麻烦，理赔时也只需要提交一次申请材料。

但全家桶保险好不好呢？

奶爸提醒大家，选择全家桶保险要注意以下几点：

1、保额共享，理赔时互相影响

保障全面本身是件好事，如果各项保障都能发挥各自效用，也是不错的。

但保险全家桶的猫腻就在于各种保障是会互相影响的，主险和附加险的保额是共用的，赔了一个险种，其余险种的保额就会减少。

简单来说，因为两个险种额共用保额，其中一个险种赔完了，另一个险种的保障也就失效了。

举个例子：

在保障期间因为患重疾赔付了30万，寿险的保额会降为31万-30万=1万，将来身故就只能赔1万。

另一种情况，万一身故赔付31万，则合同终止，其他附加险的保障也就终止了。

2、可能买到不合适的保险

全家桶保险看起来保障内容全面，但也可能会买到自己根本不需要的保险。

比如想买儿童重疾险，但是捆绑了终身寿险，而寿险是给家庭经济支柱准备的，小孩是没有必要购买的。

3、捆绑险种价格高

全家桶保险最坑的点是价格贵，一年的保费通常都要几千，甚至上万，保障却不一定跟得上，性价比不高。

如果购买单个产品，每个保障责任都可以选择较好的，不仅能获得实实在在的保障，价格还便宜。

二、全家桶保险和单独买哪个划算？

奶爸挑选了一款全家桶保险产品跟单个产品组合的保险方案进行对比：

方案A：是市面上一款全家桶保险，方案B选择了4款单独的产品，搭配起来后，保障内容与方案A基本一致。

来看一下这两个方案的详细对比情况：

1、保障内容

下面以方案中的重疾险为例，我们来看一下： 

（1）重疾保障

两款产品都对约定的重疾进行一次保障，赔付100%基本保额。

不过超级玛丽5号首创重疾复原责任就成为一大亮点。

对于59岁及以前首次确诊重疾后，60岁及以后再次确诊同种重疾或确诊其他重疾，可以额外赔60％保额，间隔为365天，若为首次重疾持续状态则不能赔付。

也就是说新发同种重疾也能保，这种操作以往的重疾险一定要通过额外附加责任来实现。

而且也只能附加恶性肿瘤-重度或特定心脑血管疾病二次赔，并没有拓展到所有重疾。

同样是重疾保障范畴方面，超级玛丽5号重疾险还设置了疾病关爱金、恶性肿瘤津贴、特定心脑血管疾病保险金等可选责任，保障更加强劲。

（2）轻中症保障

轻中症保障也是现在人们投选重疾险产品时比较关注的。

但**福的中症保障力度不足，对约定的中症仅提供一次保障，赔付50%基本保额。

而超级玛丽5号则是两次保障，每次60%基本保额。若附加了疾病关爱金责任，首次中症可额外给付15%基本保额，相较而言，保障力度大了不少。

轻症的保障情况则不相上下，**福的轻症保障次数多达6次，每次赔付20%基本保额。超级玛丽5号重疾险则是赔付4次，每次赔付30%基本保额。

（3）其他保障

除了上面提到的保障内容，这两款产品还有一些其他的保障责任。

两者都有被保人豁免、可选的身故/全（高）残保障和投保人豁免等。

另外，**福还有自带的保额增长功能。

保额增长分两种情况实现，一是运动达标后奖励保额；另一种是70周岁前发生中、轻症后，重疾增加保额。

这两种增加保额的方式也是比较有意思的，激励被保人健康运动、强身健体，防范于未然的同时也对轻、中症患者表示关爱，提供了更加强力的后续保障。

（4）保费

30岁投保选择50万保额，分30年缴费，包含身故保障，超级玛丽5号一年保费男性是8425元，而**福一年保费是11450元，相差3000多元。

超级玛丽5号把所有可选责任都附加后，并包含身故保障，保费才持平。

却多了疾病关爱金、癌症津贴和心脑血管疾病保险金等保障，产品保障更好了。

再来看两套方案的保费情况： 

以30岁男性为例，相似的保障方案A的保费超过方案B的2倍。

比如全家桶保险中的终身寿险，价格是华贵大麦2021的7倍，不过保障期间不同。

华贵大麦2021是定期寿险虽然只保至70岁，但也覆盖了家庭责任最重的年龄段了。

奶爸觉得，单从产品来说，单个产品的保障内容和性价比等方面都是优于”全家桶“保险的。

三、百万医疗险可以单独购买吗？

有些人图方便选择了全家桶保险，但也有一些人是完全被动选择的。

有些客户告诉奶爸，自己确实很想买百万医疗险，但咨询保险业务员后，都告诉他必须要买一份长期重疾险或者终身寿险，才能购买百万医疗险。

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奶爸想告诉大家，百万医疗险是绝对能单独购买的！

但是因为价格便宜，佣金非常低，很多代理人不愿意单独推销，所以才捆绑高价的保险。

实际上百万医疗险性价比非常高，30岁投保，每年保费也只需要两三百，就能获得几百万的保额。

如果有人告诉你百万医疗险一定要捆绑销售，千万不要上当。

想了解更多高性价比的百万医疗险产品，可以看奶爸整理的最新百万医疗险榜单，总会找到适合你的那款。

四、奶爸总结

全家桶保险看似很全面，能一次性解决所有保障，但分开来买的保障更全面和价格也更划算。

除了购买的时候方面，其他方面都是不占优势的。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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