增额终身寿险有理财功能吗？哪家的增额终身寿险好？

用保险来进行资产配置，可以选择年金险和增额终身寿险。

不过，互联网新规出台后包含增额终身寿险、年金险、重疾险等，须在2021年12月31日前停录。

比如热销的京福颐年就是预定利率4.025%的年金险，也将停录。

那么保障责任简单、理财小白也能看懂的增额终身寿险，

究竟有没有理财功能？和年金险有哪些区别？哪家的增额终身寿险好呢？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

什么是增额终身寿险？有理财功能吗？

增额终身寿险和年金险有哪些区别？

增额终身寿险适合哪些人投保？

奶爸总结

一、什么是增额终身寿险？有理财功能吗？

1、什么是增额终身寿险？

增额终身寿险，是寿险的一种。

寿险以身故或全残为赔付责任，不管是因疾病、意外身故，还是自然身故，都能获得赔付。

根据保障时间的长短，寿险主要分为两类：定期寿险和终身寿险。

其中，终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定期寿险只保一定期限，例如保30年，保至60/70岁；如果在保障期内不发生事故就消费掉，侧重于保障，主要用于抵御家庭经济支柱的早逝风险。

保费便宜，30岁男性，买100万保额，年交保费只要1000元左右；

定额终身寿险保障终身，保额固定，买多少保额，身故/全残就赔多少钱；

增额终身寿险可以拆分成三个关键词来理解：增额、终身、寿险。

它最主要的优势在于“增额”，就是在保费恒定的情况下，保额会随着时间不断增加，直至终身，即年龄越大，相应的保额会越来越多。

同时，它具备现金价值，随着时间推移，现价也会逐渐升高。

保障期间，可通过减保来取现。

增额终身寿险可以看做是一个包含身故保障及储蓄账户的保险，客户可以把钱放在里面以固定利率增长，需要用钱的时候再领取。

增额终身寿险有理财功能吗？

奶爸明确告诉大家：

增额终身寿险的确可以理财，而且还是个很不错的选择，对于理财小白来说更是如此。

增额终身寿险除了保额能够不断递增，还是有蛮多优点的：

(1) 锁定终身利率，实现财富稳健增值

增额终身寿险的保额按固定利率逐年递增，它的现金价值每年会不断增长。

一般来说，增额终身寿险的预定利率最高不超过3.5%，在时间的加持下，整体收益较为可观。 

增额终身寿险比较简单，收益都是白纸黑字写进合同，没有套路，对理财小白较为友好，且收益持续稳定，安全感十足。

(2) 支持减保和保单贷款，灵活度较高

增额终身寿险支持减保及保单贷款。

l 减保：

申请取出部分现金价值，剩余的现金价值继续按合同约定的复利增长。

这是取用增额终身寿险收益的主要方式之一，减保功能没有额度、次数和时间的限制，灵活性高。

l 保单贷款：

增额终身寿险的保单现金价值高，如果不想减保，可以通过“保单贷款”解决资金周转的问题，一般最高可以贷保单当年现金价值的80%

而且随着保单时间越长，保单的现金价值越高，可贷数目也会越来越高。

（3）既可用于强制储蓄，也可用于财富传承

增额终身寿险由于保额与现金价值会逐年递增，相比于传统终身寿险，它的长期储蓄及理财功能更明显。

此外，增额终身寿险投保时可以通过保险合同约定把钱分配给指定受益人，且可约定受益的份额。

也就是说，当被保险人身故时，保单的受益人可以按照合同约定领取收益金。

这就是增额终身寿险的财富传承功能，保单利益可以按照投保人的意愿进行传承，避免财产纠纷。

但是，如果保单受益人没有完成投保人的意愿，投保人也可以变更受益人。

如果不知道该如何选保单受益人，可以看看奶爸之前的文章：《保险指定受益人范围是什么？怎么填写比较好？》

二、增额终身寿险和年金险有哪些区别？

虽然增额终身寿险和年金险都能理财，但二者之间也有很大不同。

1、保障方面

增额终身寿险提供的是被保人的身故保障责任，而年金险主要提供被保人的生存保障责任。

2、收益方面

年金险和增额终身寿险的预定利率大多是3.5%，部分年金险预定利率还有4.025%

增额终身寿险的收益比顶级的年金险表现会弱一些。

这跟增额终身寿险的灵活度更高有很大关系。

同样投入一笔钱，年金险要在特定年限才能返还，例如30岁投保，指定要在60岁才开始领钱，在此期间这笔钱是锁定在保单里面的；

而增额终身寿险可以更早地通过减保，取用一部分现金价值。

3、功能方面

增额终身寿险的功能体现在现金流规划，它以身故或全残作为赔付标准，否则不会主动投保人或保单受益人返钱。

但投保人可以通过减保来领取，领取时间由投保人自由决定，领取的资金可以用作教育金、创业金、婚嫁金以及养老金等。

而年金险偏长期储蓄功能，主要体现专款专用，例如用来存养老金，或者存教育金。

什么时候领、每年领多少、领多久都在合同上约定清楚。

三、增额终身寿险适合哪些人投保？

有以下几种需求的，可以考虑投保增额终身寿险。

1、想给孩子做长远规划

购买增额寿险，借助它可灵活减保的优势，

来规划孩子的教育金、创业金、婚嫁金等等，为孩子的未来提供可预见的稳定现金流，不用担心万一自己的财务状况发生变化，影响孩子的未来。

2、提前做养老规划

如今养老压力越来越大，提前规划养老很有必要。

在年轻时为自己投保增额寿险，退休后，通过减保，每隔一段时间提取一笔钱，或者一次性退保领取保单现金价值，有效补充养老金，晚年生活才更有保障。

3、有定期储蓄计划

如今利率下降已是一种趋势，银行也打破了刚性兑付。

而增额寿险的收益固定，不受市场利率的影响，把钱放在里面，不用担心利率下行，更加安全稳健。

因此，增额寿险是一种很好的储蓄工具，可以帮我们稳妥地攒下一个小金库。

4、已经买好健康险，有资产配置需求

科学投保有五大原则，其中一条是“先保障，后理财”。

如果已经买好重疾险、百万医疗险、意外险和定期寿险等保障型险种，可以考虑购买增额寿险，完善自己的资产配置，锁定长期收益。

或是身体状况较差，无法买到保障型产品，也可以考虑用增额寿险，提前做资金安排，应对未来可能发生的疾病医疗开支。

如何选择增额终身寿险？

主要关注它的现金价值，比如现金价值超过保费的时间、现金价值的增长速度和变化趋势等，也要留意是否有加保、隔代投保等权益。

具体挑选攻略和产品推荐，可以点击这里查看：《2021年增额终身寿险怎么选？哪家保险公司的增额终身寿险好？》

奶爸之前也写了增额终身寿险和年金险的对比文章，大家可以参考一下：

终身寿险和年金险的区别在哪里？增额终身寿险和年金险哪个更好？https://weixin.qq.naibabao.com/cms/show-16154.html

四、奶爸总结

增额终身寿险，是把安全性、流动性以及收益性都平衡得较好的理财产品。

在资金安全的前提下，保证了一定的灵活性。

追求稳定理财的朋友，为自身的资金长期管理做好规划，能够应对生活的不时之需。

奶爸提醒大家，12月31日前，90%互联网理财险都要停录进行调整。

如果你有打算购买此类理财险，可以考虑入手了。

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