2021年增额终身寿险怎么选？哪家保险公司的增额终身寿险好？

增额终身寿险因为购买后保额增长率确定，收益稳定且安全，而且想用钱能随时取，受到不少朋友的喜爱。

但各个保险公司为了推销自家增额终身寿产品，都给产品赋予了很多特色权益，力求让自家产品脱颖而出。

面对市场上五花八门的增额寿产品，挑选的时候不少朋友犯了选择困难症。

其实，增额终身寿险的挑选并不复杂，没必要过于关注花哨的宣传。

究竟2021年增额终身寿险怎么选？哪家保险公司的增额终身寿险好？

下面奶爸来给大家详细介绍一下。

挑选增额寿险，现金价值是核心

增额终身寿险怎么选？看这几点足以

哪家保险公司的增额终身寿险好？

奶爸总结

一、挑选增额寿险，现金价值是核心

现金价值：又可以称作“解约退还金”或“退保价值”，是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

简单地说，就是现在退保，你能拿到多少钱。

增额终身寿险，作为寿险的一种，可以在被保人身故的时候给付身故保险金，

但它的保额和现金价值并不固定，而是会随着时间的推移增长，并且这个增长是可预见的、确定的，

增额终身寿险的金融理财功能，就是围绕着它的现金价值展开的。

1. 增值储蓄功能

增额终身寿险的现金价值会复利增值，这给予了增额终身寿险增值储蓄的功能。

假设奶爸投保了一款增额终身寿险，一次性交了10万保费，当年现价为40000万元，

两年后，保单的现金价值涨到50000元；

三年后，保单的现金价值涨到60000元；

在被保人生存的时候，会就这样一直涨下去，

虽然增长的速度不快，但非常稳健，增长到后期，现金价值也很可观。

2. 对抗利率下行的风险

不同于股票、基金，增额终身寿险每年的现金价值都写进合同，

投保前，在计划书上输入自己的投保方案，就能知道的保单价值。

如今全球利率下行，

银行存款利率从以前的10%跌至1.5%；

余额宝年化收益从巅峰时期的7%一路跌到2%；

丹麦、瑞典等多个国家先后进入负利率时代……

不少理财工具的收益会随着不景气的金融市场波动，但增额终身寿险在你投保那刻，就锁定了未来的收益。

3. 提供灵活的现金流

大部分险种的现金价值，要取出使用，就是在完全退保，也即是终止保单的时候。

而增额终身寿险可以通过减保取现，取出一部分现金价值，保单里剩余的现金价值会继续增长。

假设奶爸投保了一份增额终身寿险，现金价值有100万，每年按照3.5%的复利递增，一年后现金价值就增长了3.5万，

奶爸把这3.5万取出来花，保单还剩下100万现金价值。

一年后奶爸再把增长的3.5万取出来，保单继续剩下100万现金价值。。

就这样本金不变，每年取3.5万的利息，奶爸可以取用一辈子，身故后还能把100万传给下一代。

通过这种方式，增额终身寿险可以给被保人提供现金流，并能够实现不同的资产规划。

一位宝爸给刚出生的儿子投保了一份增额终身寿险，年交10万，5年缴费，共计50万保费。

儿子18~21岁时，每年减保取出10万用作大学教育金；

儿子28岁时，取出30万用作婚嫁金，

儿子从55岁开始，可以每年领取5万元用作养老金，

80岁身故，保单会给到受益人29.4万的身故保险金。

一份保单，通过【减保取现】实现多种用途。

二、增额终身寿险怎么选？看这几点足以

既然增额终身寿险的理财功能靠现金价值实现，

那么我们挑选产品时也主要看现金价值。

1.现金价值超过所交保费的速度

现金价值越早超过所交保费，代表了这款资金的灵活性越高。

虽说大部分增额寿产品过了犹豫期之后就能减保取出，

但在现金价值还没超过已交保费时取出，无疑是亏损的。

所以现金价值越早超过已交保费，我们无损失取钱用的时候就越早，

当遇上急用钱的情况，我们从保单取钱用时就无所顾虑。

回报快的增额终身寿险，能够一次性缴费，现价第二年就超过已交保费；十年缴费，现价第八年超过已交保费。

看中现价灵活性的朋友，这样的产品很值得考虑。

2. 现金价值的增长速度

现金价值的增长速度代表了这款产品的收益率。

同样是50万的现金价值：

A款产品一年后变成了51.5万；

B款产品一年后变成了51.4万。

二者收益差了1000，增速差了0.2%。

这样看来，当然是A款更好，

但有些产品前期增速快，有些产品后期增速快，怎么知道整体收益率？我们要看长期收益率。

奶爸拿几款产品的现金价值增长介绍一下：

30岁男性投保，年交10万，5年缴费，共计50万保费。

如意尊3.0第6年就超过已交保费，

守护神2.0和金满意足臻享版在第7年才超过已交保费。

但增值到60岁时，反而是守护神2.0和金满意足臻享版的现金价值更高，

到100岁时，如意尊3.0的现金价值和守护神2.0、金满意足臻享版的更是差了2~3万。

更简化的收益率差距，我们可以看底下的IRR，

IRR：也叫内部收益率，展现的是某产品的现金流能够抵抗的货币贬值率。可以简单理解为IRR越高，我们的收益就越高。（具体解释可点此查看）

越到后期，更早接近3.5%收益率的，是守护神2.0和金满意足臻享版。

所以更看重长远收益的朋友，可以选择后期IRR更快接近3.5%的产品。

当然，每一款增额寿产品现金价值的增长速度不同，具体可以请专业人士帮忙测算。

3. 现金价值的其他功能

增额寿产品的现金价值除了能够部分取出使用，还能做其他用途：

保单贷款：如果急需用钱，又不想动用保单的现金价值，可以将保单抵押给保险公司进行贷款；

年金转换：部分产品可以将部分或全部的现金价值转投进保司旗下的年金险。

保单贷款功能几乎所有增额寿产品都有，但不同公司、产品的贷款要求和手续也不同：

有些可直接在保险公司的app或公众号上申请，审批后就能放贷，还款也灵活，可以提前还、部分还或只还利息；

有些公司需要消费者拿着各种资料去申请，要求半年内连本带息一并还清，还完了才能继续借，贷款利率也更高。

显而易见是前者更便利、灵活。

除了这些，增额寿的保单还有加保、减额交清等功能，更看重保单灵活性的朋友，挑选的时候可以稍加注意。

虽说增额寿的投保规则（如健康告知是否宽松、能否隔代投保等）和特色服务（如对接养老社区、信托等）不是增额寿的挑选核心，但也为产品锦上添花

选择产品时，以现金价值为挑选重点确定几款产品后，也可以按自己需求用这些附加项来缩小合适产品的范围。

三、哪家保险公司的增额终身寿险好？

最近出台的互联网人身险新规，也规定2022年起，只有意外险、健康险（除护理险）、定期寿险以及保十年以上的普通型人寿险和普通型年金险能在互联网销售。

同时，一大批高质量年金险和增额终身寿险也将停录。如果你有打算购买此类理财险，可以考虑入手了。

下面奶爸给大家推荐一下优秀的增额终身寿险产品：

1、适合长缴的增额终身寿险

l 和泰增多多2号

【特点】

加保规则宽松：70岁前都可以加保，不限次数，仅需100元起，即使产品停录也能加保；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

健康告知宽松：只有1条健康告知，没有问及过往的理赔情况、投保历史和高风险运动。

【总结】

升级后，延续了加保宽松的特点，还新增了隔代投保，减少了健康告知要求。

【适用人群】

追求加保宽松、健康告知宽松，或祖辈想给孙辈投保的人群。

l 爱心人寿守护神2.0

 【特点】

适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高；

保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额；

支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。

 【总结】 

增额终身寿险的大ip，升级到2.0后收益更高、保障更全。 

【适合人群】 

想要中长期缴费、减轻缴费压力或获得更全保障的朋友。

l 弘康金满意足臻享版

 【特点】

投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投；

特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额；

增值服务实用：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌症；

现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，收益较高；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

 【总结】 

投保宽松、保单灵活，保障也更全，收益处增额终身寿险第一梯队。

 【适合人群】

 追求现金价值增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。

l 海保乐满满

 【特点】 

投保规则较宽松：健康告知宽松，亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会；

支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；

适合中长期缴费：5/10/20年交，IRR能够在60岁时就达到4.8%，80岁时达到4.9%；

支持加减保：合同满1年后能在缴费期内加保，犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20% ；

【总结】 

投保较宽松、中长期缴费现金价值增速快。 

【适合人群】

 想要长期缴费减缓缴费压力，或身体状况较差，带病投保的人群。

2、适合短缴的增额终身寿险

l 横琴传世壹号

【特点】

保单灵活：支持加减保、保单贷款、年金转换；

起投门槛较高：趸交5万起、期交1万起，更适合有一定积蓄、收入稳定的人群 。

【总结】

常规增额终身寿险，保单较灵活。

【适合人群】

有积蓄、收入稳定，想要保本理财增值的人群。

l 横琴利久久

 【特点】

增额比例优秀：有效保额按4%逐年复利递增，保额增长速度快；

保单灵活：支持加减保、保单贷款及年金转换，加减保规则宽松；

支持隔代投保：有效隔离婚姻资产，或祖辈给孙辈投保，实现财产隔代传承；

现金价值中后期增速快：更适合长期持有。

【总结】

横琴人寿推出的新产品，IRR无限逼近3.5%，收益表现优秀。

【适合人群】

打算中长期配置资产、想要保单使用灵活的朋友。

l 弘康利多多

 【特点】

投保年龄广：最高75岁可投，同样适合高龄老年人传承财产；

投保较宽松：健康告知只有1条，1-6职业可投，对带病和高危职业人群友好；

现金价值高：前期回报速度较快，后期IRR能够达到3.49% 

【总结】

面向人群较广，高龄老年人、带病人群、高危职业人群等都可以投保。

【适合人群】 

身体健康状况较差的人群，或年纪较大的老年人。

l 弘康康乾1号·金满满

 【特点】

投保宽松：最高75岁可投；只有1条健康告知，核保宽松；

保单灵活：支持隔代投保、加减保；

适合短期缴费：短期缴费回报速度快，IRR可较快达到3.49% 。

【总结】

弘康人寿的又一力作，现金价值增长速度快，收益再创新高。

【适合人群】

追求更快获得回报的人群。

l 横琴金满意足

 【特点】

保障期限选择多：可选保20/30年，或保至70/105周岁；

生死都能保：保障到期仍生存，可获得满期金；身故可获得身故金；

增额比例高：达到3.99%，市场少有，身故金和满期金高；

起投门槛低：1000元即可投保 。

【总结】

保障期限选择多，可满足多种理财需求，例如教育、创业、婚嫁、养老等。

【适合人群】

想要生死两全，资金使用规划明确的人群。

四、奶爸总结

增额终身寿险保终身、只保身故，储蓄增值，跟性价比无关。

重点关注现金价值即可。

想要资金使用灵活，可以关注现金价值的回报速度；

想要长期收益更高，可以关注现金价值的增长速度；

想要保单使用更灵活，可以关注产品的其他功能。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

现在关注“奶爸保”公众号，回复“官网”，还可以免费领取价值199元的保障大礼包哦，让您买保险变得更简单。