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奶爸保
现在的年轻人，真是人间清醒，早早就开始考虑养老问题：
比如年轻时多攒钱，投入到基金、年金险中进行增值。
退休后，就能按年或按月从保单里拿一笔数目可观的年金，安享晚年。
不过让人苦恼的是：到底选择哪款年金险呢？
2021年10月，互联网保险新规落地，一大批优质的年金险将在12月31日停录。
当中就包括爱心人寿乐养多养老年金，这是一款少见的领钱多、还能随时退保的产品，适合有养老规划的朋友。
爱心人寿乐养多养老年金险保障如何?值不值得买呢?
年金领取高，终身支持退保
奶爸总结
一、爱心人寿乐养多养老年金险保障如何?值不值得买呢?
在介绍产品之前，奶爸建议大家先了解增额终身寿险和年金险的区别，这样更方便理解产品：
我们首先来整体看下乐养多的基本信息：
这款产品的主要优势有：
1、投保灵活、门槛低
投保年龄广：市面上大部分年金险最高投保年龄在65岁以下，爱心人寿乐养多养老年金险最高支持69周岁人群投保；
缴费方式多：短缴一次性或3、5年交，长缴可选10、15、20年交；
投保门槛低：无论趸交还是期缴，都是5000元起投，大部分工薪阶层都能负担，
1-6类职业都能投保，趸交或年交保费<200万的都无需健康告知，带病人群可投保。
2、年金起领时间早，活多久、领多久
投保乐养多养老年金险，无论男女，最早可从55岁起开始领取年金，法定退休年龄较晚的男性，可以更早地选择退休养老。
而且保障终身，年金领取活多久领多久。
比较特别的是，乐养多养老年金险只保证领取已交保费，在领取日后身故，只会给付已交保费-累计领取年金的差额。
这跟大多数保证领取20年的年金险不同，下面奶爸会给大家解释。
总的来讲，乐养多养老年金险是一款投保规则宽松、保障终身的养老年金险，亮点在年金设计上。
二、年金领取高，终身支持退保
目前大部分年金险可以分为两类：
一类是高领取型年金，即每年拿到手的年金多，但在领取年金后，就没有身故保障或没有现金价值，也就无法通过退保把钱取出来；
一类是平衡型年金，即开始领取年金后，会有现金价值，但也只在保证领取期内有，保证领取期过后，现金价值归0
而乐养多养老年金险终身都有现金价值，而且年金领取利益也高。
奶爸举个例子：
30岁的陈先生投保乐养多养老年金险，年交3万，10年缴费，共计30万保费，60岁起领。
60岁那年开始，陈先生可以每年领取4.5万的年金，平均每个月能拿3750元，
此时保单中还有55.7万元的现金价值，
也即是说，60岁的陈先生这份保单的总价值为60.2万，是总保费的2倍。
如果陈先生想把这笔钱用来养老，他可以选择继续每年领取4.5万的年金，
如果不幸罹患重病，他可以通过退保拿到55.7万的现金价值，用来治疗。
选择领钱养老的话，陈先生66岁时，累计领取的年金就已经超过总保费，
到了80岁，更是已经从保单里累计拿到94.5万元；
如果陈先生90岁退保，保单中13万的现金价值给后代。
此时年金领取的IRR也已经突破4%，达到4.12%，退保的IRR更是高达4.25%
再来看看不同缴费期的IRR对比：
以30岁男性为例，
在60~70岁时，IRR是短期缴费更高，80岁以后，是10/20年这种长期缴费的更高。
想要长期持有的朋友，选择长期缴费收益会更高。
但不管哪个缴费期限，到了80周岁，乐养多养老年金险的IRR达3.90%，表现很不错。
而且终身有现金价值，保单里的资金使用也灵活。
虽然不保证领取20年，而是保证领取已交保费，在保证不损失所交保费的前提下，让被保人在生存期间拿到更多的钱。
所以乐养多养老年金险适合规划养老的朋友，
高领取年金给到我们更美好的养老生活，保单的现金价值能用来应对生活中未知的风险，
无论是给自己规划养老生活，还是给爸妈作补充养老，都很适合。
三、奶爸总结
乐养多养老年金险是年金险市场中少有的一类高利益、使用灵活的保险产品。
可惜受互联网保险新规的影响，乐养多接下来可能随时停录，对这款产品感兴趣的现在可以下手。
如果你想了解更多理财险产品，欢迎阅读奶爸整理的理财险榜单：
奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的人
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款，还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加分红后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的用户
4、e养添年
保证领取至80周岁：保证领取时间长，尤其是女性，如果55岁起领，最长可保证领取25年
年金领取比较高：30岁男，年交10万*交5年，60岁起领，每年可以领65491元，到67岁时，已经超过已交保费；领到100岁，IRR达3.76%
保单权益丰富：支持加保、保单贷款；达到一定保费，有机会入住太平高端养老社区；还提供细胞冻存服务，满足多种用户需求
【总结】
大品牌出品、投保门槛低
【适用人群】
看中退休后年金领取高、保单服务多元化等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现价还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
