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奶爸保
如何规划养老越来越成为每个人都十分关心的问题。
传统印象中，我们的观念可能是更多地依靠社保中的养老金来解决养老问题。
确实，养老金是很多人比较基础的途径，配置养老金也十分有必要。
但随着保险市场的完善和公民理财意识的提高，年轻一代人可能有了不一样的想法。
究竟社保养老金有什么特点？年轻人该如何规划养老？买社保好还是商业养老保险好？
下面奶爸来为大家解读：
社保养老金有什么特点？
年轻人该如何规划养老？买社保好还是商业养老保险好？
买商业养老保险要注意哪些问题？
奶爸总结
一、社保养老金有什么特点？
养老金也称退休金，是一种最主要的养老保险待遇。
国家规定：在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
也就是说，我们每月都要缴纳的养老金，到老了之后，都是我们的保障福利，会返还给我们。
它的特点有不少：
1、帮你存钱
月光族，是贯穿80后-00后的“消费习惯”，有多少花多少虽然爽，但是也让我们未来少了些保障，毕竟银行卡余额为零的感觉，真的不好受。
国家强制缴纳养老金，其实就相当于每月帮我们储蓄固定的金额到养老账户上，这比我们自己自主存养老金有效多了。要知道花钱的手太任性，控制不住，怕是存不下几个钱养老。
所以说，有这样的一种方式来为我们储蓄养老钱，挺好的。
2、抵御通货膨胀
平均工资每年都在涨，养老金也会随之上涨，因为养老金的发放，会跟上一年度的月均工资挂钩。这样水涨船高，就能在一定程度上抵御通货膨胀。
比如深圳在2000年月平均工资1920元，而2019的月平均工资为7914元，19年的时间翻了四倍多。
3、公司帮你交大头
我们每个月交一部分养老保险，公司会帮我们交更多的比例，基本上是个人所交的1.5倍以上。（各个地区的政策有些差别）
公司帮我们交的钱，以后也是我们的养老金，交的越多，我们老了以后领到越多。
以深圳为例，养老保险个人交8%，公司交20%。
4、养老金有收益
可能很多人不知道，我们存放在养老金账户里的钱，是有收益的。比如在2015年，广东省的收益利率为2.12%；2016年，人社部通知把记账利率统一为8.31%。
这个收益率还算可以，并且作为一份额外收入，会实打实地来到我们账上。
二、年轻人该如何规划养老？买社保好还是商业养老保险好？
尽管养老金有很多特点，但作为一种基础性的保障，随着时间的推移，保障可能不够用。
对于年轻人来说仅仅依靠社保养老金来养老，可能不太够。
奶爸建议是考虑商业养老保险，下面奶爸说说商业养老保险和社保养老的区别：
1、收益率算法不一样
商业养老保险的收益率比较稳定，因为有现金价值的存在，所以在一定年限后就可以回本。
不管啥时候身故，收益率比较稳定。
社会养老保险的收益率变化幅度比较大。可以分三种情况：
1、活得越久，收益越高。
2、退休前身故，领取账户内个人缴纳部分。
3、刚退休就身故，可以领丧葬费和个人账户里的钱。
2、缴费期限不一样
商业养老保险的交费时间比较灵活，可以选择趸交/3/5/10/20年交。
社保养老保险则有硬性规定，最少要交够15年，并且最好不要断交，不然可能会造成很多纠纷。
3、领取时间不一样
商业养老保险的养老金领取时间跟交费一样比较灵活，不同产品可以选择领取时间不同，可以发挥自主权。
而社保是规定了要退休之后才能领取（女性55岁，男性60岁）。
4、交费比例不一样
商业养老保险是自己交自己享受。
社会养老保险一般是企业交保费的大头，个人交其余的小部分。如果是创业人士或者自由职业者就全都是自己交。
综上所述，商业养老保险跟社保养老保险有很大的区别，奶爸建议我们才应该将两者结合起来，年老之后有更加稳定的收益。
举个例子：
以深圳的养老金为例，如果奶爸的社保每年交2.64万，到退休的时候就可以拿7-9万。
考虑到通货膨胀这一点，如果社会平均工资每年涨幅是5%，奶爸到70岁社保钱每年可以领9万多，可是这时的平均工资是40多万了。
这样看来社保领的钱差不多是社会平均工资的1/4。
更通俗易懂点来说，就是按现在的社会平均工资是4000块，那能领到的养老金就只有1000块。
实话说，1000块只能保证最基本的生活，根本无法满足老年生活的其他精神活动的需求。
而商业养老保险的收益确定，带有强制储蓄的特点，还可以对冲长寿风险，而且缴费相比社保会更加灵活一点，更适合有高额闲置资金的朋友。
从这个例子看，社保只能保障基本生活，想要追求更高的老年生活质量可以考虑商业养老保险。
三、买商业养老保险要注意哪些问题？
很多人对于商业养老保险的了解基本是停留在听说的阶段，并没有深入去了解过。
奶爸来告诉大家在买商业养老保险的时候要注意些什么：
①买商业养老保险越早越好
这一点跟其他类型的保险一样，是越早越好。
80后、90后们到工作稳定之后就可以着手为自己配置上了。
②选择商业养老保险尽量选择大公司
商业养老保险一般是纯年金产品，或者含有分红功能、万能账户。
很多产品都是含有万能账户或者分红的，收益很难保证。
如果实在要选择这类产品，奶爸建议选择公司规模比较大的，收益可能相对会比较高。
但奶爸更喜欢纯年金的产品，收益稳定，该多少就是多少，而且很多产品的收益并不低。
四、哪些商业养老保险产品值得买？
说了那么多，那我们到底该关注哪些商业养老保险产品呢？跟着奶爸一起来看看：
介绍完购买商业养老保险的必要性，下面奶爸来给大家推荐几款适合用作养老的保险产品。
其实，这几款都属于增额终身寿险，每年保额会递增，收益也不错。
1、和泰增多多2号
【特点】
加保规则宽松：70岁前都可以加保，不限次数，仅需100元起，即使产品停录也能加保；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
健康告知宽松：只有1条健康告知，没有问及过往的理赔情况、投保历史和高风险运动。
【总结】
升级后，延续了加保宽松的特点，还新增了隔代投保，减少了健康告知要求。
【适用人群】
追求加保宽松、健康告知宽松，或祖辈想给孙辈投保的人群。
2、爱心人寿守护神2.0
【特点】
适合中长期缴费：中长期缴回报速度更快、收益更高；
额外保障航空意外身故：因航空意外身故，额外给付当年年度有效保额；
支持转换养老年金：被保人可在60~70周岁之间，将保单的部分或全部现金价值转投爱心人寿旗下的养老年金。
【总结】
增额终身寿险的大ip，升级到2.0后收益更高、保障更全。
【适合人群】
想要中长期缴费、减轻缴费压力或获得更全保障的朋友。
3、弘康金满意足臻享版
【特点】
投保规则宽松：健康告知宽松、最高75岁可投；
特别交通保障：假日乘坐交通工具意外身故可额外获得1倍的有效保额；
增值服务特别：提供稀缺的细胞冻存服务，可治疗、预防癌症；
现金价值增速快：长缴回报速度快，IRR能够更早地达到3.49%，收益较高；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
【总结】
投保宽松、保单灵活，保障也更全，收益处增额终身寿险第一梯队。
【适合人群】
追求现价增长快、身体健康状况较差或家族有癌症病史的人群。
4、海保乐满满
【特点】
投保规则较宽松：健康告知宽松，亚健康人群、高危职业人群同样有投保机会；
支持隔代投保：祖辈可以给孙辈投保，实现财富的灵活规划和隔代传承；
适合中长期缴费：5/10/20年交，IRR能够在60岁时就达到4.8%，80岁时达到4.9%；
支持加减保：合同满1年后能在缴费期内加保，犹豫期过后即可减保，每年减保不得高于已交保费的20% ；
【总结】
是一款投保较宽松、中长期缴费现金价值增速更快的产品。
【适合人群】
想要长期缴费减缓缴费压力，或身体状况较差，带病投保的人群。
五、奶爸总结
奶爸越来越欣赏现在的年轻人，他们敢打敢拼，干劲十足。
而且，年轻人风险意识对比我们那个时候来说越来越强，不断尝试新的事物，选择新的方法来解决养老问题。
增多多2号作为一款理财险产品，投保门槛低，收益可观，对应现实又十分投弹性，非常贴合年轻人。如果大家对这款产品感兴趣的话，欢迎来找奶爸了解。
如果对其他理财险感兴趣的话，也可以阅读奶爸整理的榜单：《2021年11月理财险榜单，人身险新规后哪些理财险产品值得买？》
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