返还型长期意外险值得购买吗？为什么不建议买？和一年期意外险区别有哪些？

准备买保险的朋友，一般都喜欢买长期险，认为投保后就能一生无忧。

却不知道这种心态更容易踩坑，毕竟买保险不是一蹴而就的，而是一个动态调整的过程。

最近有人私信奶爸：为什么你推荐的意外险那么便宜，可是我买的却那么贵呢？

了解后才发现，这位朋友买的是返还型的长期意外险。

以为能长期获得一份意外保障，到期还能返现，却不知道这种保险其实存在很大的不足。

今天奶爸就来聊一下返还型长期意外险。

返还型长期意外险是什么？

返还型长期意外险和一年期意外险区别有哪些？

返还型长期意外险值得购买吗？为什么不建议买？

奶爸总结

一、返还型长期意外险是什么？

意外险，指的是外来的、突发的、非本意的、非疾病的伤害造成的风险。

长期意外险的保障责任主要包括：

意外身故/全残，部分产品可以保意外伤残：约定的保障期内发生意外，导致身故/全残/伤残，按一定比例赔付一笔钱。

满期返还：如果保障期内没有理赔，到保障期满，可返还一笔钱，一般是返已交保费。

在此基础上，有些产品可能会加强特殊场景下的意外保障力度。

长期意外险有两个特点：

返还：若保险期间没发生风险，到期返还一定比例的满期保险金。

长期：保障年限在一年以上。

奶爸以平安的安心百分百长期意外险保障内容为例：

30岁投保，交20年，保至75周岁，一年2500元：

1、意外身故或全残：100万

2、特定交通意外身故/全残：轮船、汽车赔付300万；列车、航空赔付500万；特定自然害赔付300万

3、疾病身故：赔付120%-160%已交保费

4、满期返还：满期返还100%已交保费

这么看来好像很划算，既享受了长期保障，到期又能拿回本金。

但是保险公司并不傻，这类返还型保险实际上就是你的保费先借给保险公司，如果到期不出险，再返还一笔钱。

实际上不仅保费贵，而且牺牲了一定的保障责任，到期返还的钱收益也很低。

二、返还型长期意外险和一年期意外险区别有哪些？

返还型长期意外险，是与一年期意外险相对应的。

1、保障内容

意外险包含意外身故、意外伤残和意外医疗三项基础保障。

返还型长期意外险通常只有意外身故和伤残责任。

因为医疗责任理赔不稳定，每年都可能涨价，而返还型长期意外险的价格恒定，一般不包含意外医疗。

事实上，意外医疗的赔付概率更高，如果少了这项责任，产品的实用性就大打折扣了。

此外，有些返还型长期意外险也有坑：意外伤害只保障全残，不保障伤残。

全残和伤残，别看名字只有一字之差，实际可是天壤之别。

伤残等级分为10级，最轻的是10级，最严重的是1级。

而其中的1级伤残其实就是全残。

从理赔概率来看，意外伤害要达到伤残已经是小概率事件，而达到死亡或全残的等级的概率是很小的。

总的来说，伤残比全残的保障范围更广，理赔的门槛也更低。

奶爸提醒大家，在挑选意外险的时候一定要选择包含伤残责任的。

2、保费

100万保额的一年期意外险，一般价格是200、300元，而返还型长期意外险则需要2000、3000元。

一样的保额，返还型长期意外险的保费大约是一年期意外险的10倍。

这多出来的保费正是满期返还责任造成的。

3、保障时间

返还型长期意外险虽然覆盖的时间长，但灵活性就差了。

意外险的产品更新换代速度快，

每年都会出现保障更全面、设计更合理，甚至保额更高的产品，

投保了这种返还型长期意外险产品后，就无法根据需求来更换产品了。

三、返还型长期意外险值得购买吗？为什么不建议买？

那么返还型长期意外险还有必要买吗？我们通过具体的产品对比来分析：

平安人寿的安心百分百是典型的返还型长期意外险，而小蜜蜂2号是一年期意外险。

先看看主要保障的差别：

1、安心百分百

1）意外身故/全残保障100万

2）特定交通意外保障：轮船、汽车赔付300万；列车、航空赔付500万

3）疾病身故保障：赔付120%-160%已交保费

4）满期返还：满期返还100%已交保费

2、小蜜蜂2号

1）意外身故/全残保障100万；意外伤残按比例给付

2）意外医疗保障：不限社保范围的医疗保额5万；意外住院津贴150元/天

3）猝死保障50万

4）特定交通意外保障：航空赔付200万

5）预防接种意外保障：意外身故/伤残50万；意外医疗保险金5万

从保障覆盖面看，当然是小蜜蜂2号更胜一筹，而安心百分百的满期返还上面我们已经分析到其实并不划算。

从保费看，小蜜蜂2号不仅保费便宜，而且到50岁都是299元，安心百分百则会随着年龄的增加而调整保费，50岁时保费是3400元。

对于普通人，奶爸建议选择保障全面价格便宜的小蜜蜂2号。

不过返还型长期意外险也有它的优势，适合购买的人群有这些：

保障稳定性好：相对于小蜜蜂2号的交1年保1年，安心百分百可以保至75周岁，不会因为产品停录或更换要每年都换一次。

高龄人群也能有高保额：因为老人更容易受伤，为了控制风险，一年期意外险会限制老年人的身故伤残保额。

以75岁为例，市面上的老年人意外险能买到的最高保额也只有20万，比如孝欣保老年人综合意外险2020。

而安心百分百可以保至75周岁，75岁还可以获得100万的高保额。

如果想要一直要维持超高保额的意外身故和全残保障，可以在中年时期买上一份长期意外险。

四、奶爸总结

返还型长期意外险和一年期意外险各有自己的特色。

从性价比和综合意外保障来说，返还型长期意外险确实比不上一年期意外险。

返还型长期意外险能提供中长期稳定的意外保障，和特定阶段的高保额。

但大都没有一般的意外伤残和意外医疗保障，如果购买长期意外险，建议搭配一份一年期意外险，弥补保障的不足。

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