之前,我们写过《友邦保险测评:值得为“高大上”买单吗?》,对友邦保险在售的重疾险进行了详细的测评,测评过的产品有:友邦全佑惠享、友邦全佑至珍旗舰版康爱智多保计划、友邦全佑至珍旗舰版全能保、友邦全佑一生旗舰版倍呵护全能保、欣悦一生儿童版等。 最近,友邦保险把全佑惠享升级为全佑惠享荣耀2019全能保。今天,奶爸就为大家解读全佑惠享荣耀2019全能保:
全佑惠享荣耀2019全能保解读
全佑惠享荣耀2019与平安福、国寿福等重疾险对比
换个思路买重疾险
01全佑惠享荣耀2019全能保解读
友邦全佑惠享荣耀2019全能保,保障内容包括:
1、轻症保障,60种轻症(第一类重疾)保障,不分组,高发的10种轻症都有包括。最高赔付7次,赔付额度递增:第1、2次,20%保额;第3、4次,30%保额;第5-7次,50%保额。
2、重疾保障,100种重疾(第二类重疾)保障,分4组,最高赔付3次,间隔期365天。
3、重疾、身故、全残、生命终末期、老年护理金,5种责任只赔付一种。其中,老年长期护理金100%保额,但是要分开120个月领取。
4、意外保障,意外身故和全残可以获得基本保额,9大重大自然灾害保额翻倍。
5、可以选择恶性肿瘤多次赔付,但是间隔期5年,市面上已经有很多间隔期3年的产品了,间隔期肯定是越短越好的。
友邦全佑惠享荣耀2019全能保,是全佑惠享升级的升级版,升级的地方主要在:
1、轻症终于实现保终身。
友邦以往的重疾险产品,轻症赔付的年龄都限制在75岁之前,过了75岁,得了轻症也不会获得赔付。全佑惠享荣耀2019全能保取消了这个年龄限制,掌声响起来!
2、轻症取消分组,增加了赔付次数,赔付额逐渐递增。
全佑惠享的轻症分4组,赔付3次,赔付额为20%保额。全佑惠享荣耀2019全能保,取消了分组,条款变友好了。
3、增加了重疾和轻症的保障种类。
全佑惠享保障80种重疾和30种轻症,全能保增加到100种重疾和60种轻症,覆盖范围更广。
4、保障内容包含意外保障
可以选择癌症多次赔付的保障。
5、缴费时间减少了一年
保障增加,但是总保费相差不大,可以说是加量不加价。
02友邦全佑惠享荣耀2019与热销重疾险对比
没有对比,不好权衡,那么我们就看看其他重疾险,和全佑惠享荣耀2019全能保有什么不一样。我们拿以下几款产品进行了对比:
友邦全佑惠享荣耀2019全能保
中国人寿国寿福瑧享版
平安人寿平安福2019
百年人寿守卫者1号
价格方面
友邦全佑惠享2019的缴费期由19年变成18年,保费变化不大,出了名贵的友邦保险居然降价了!降价之后,佑惠享2019总保费要便宜点,但还是高于国寿福瑧享版,跟性价比更高的百年人寿守卫者一号差距还是非常大,贵了差不多50%。
保障方面
友邦全佑惠享2019的保障内容与守卫者1号最相似,都是重疾多次赔付的产品。我们重点对比一下这两款的保障内容:
1、重疾分组
重疾多次赔付的关键,在于高发重疾的分组。如果患上同一组的两种或者以上的疾病,是只能获得一次赔付的。奶爸对比了两款产品六种高发重疾的分组,守卫者1号分组更为分散,而且最高发的恶性肿瘤(癌症)单独分为一组。对于赔付时间间隔,守卫者1号只要180天,全能保则要求是1年。
2、轻症保障
友邦全佑惠享2019,虽然轻症赔付高达7次,最高赔付额50%,第1、2次赔付额度也是只有20%基本保额。赔付次数虽高,但是第1、2次只赔付20%保额(市面上很多产品赔付30%保额)。一个人多次患上轻症的概率其实不高,3次以上部分基本上更多是噱头。其实,赔付的次数远没有首次赔付额度重要。 再来看看4个产品的11种高发轻症对比。守卫者1号和全能保保障11种高发轻症中的其中10种,而平安福和国寿福分别只有8种和7种。对于不典型心肌梗塞,慢性肾功能衰竭等都没有包含在内。
在轻度脑中风的定义中,守卫者1号,国寿福、全佑惠享2019的标准达到两种状态中的一种,即赔付:
1)一肢或者一肢以上肢体技能不放丧失,其肢体肌力为1、2或3级; 2)自主生活能力不放丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或两项。
而平安福是这样规定的:“无法独立完成六项基本日常生活活动中的二项”。 总的来说,全佑惠享荣耀2019全能保,比以往友邦的同门师兄弟有比较大的进步。有了一定幅度的降价,取消了轻症赔付75岁的限制,重症、轻症保障种类更加齐全,赔付次数也较以往增多。但如果跟目前市场上性价比高的产品对比,还是存在一定的差距。
03
换一种思路买重疾险
上面文章看到,全佑惠享荣耀2019全能保虽然看上去很保障全面,但是很多保障只能获得其中的一种,比如,重疾和身故,只能保障其一。另外,由于身故和重疾是保终身的,存在整体保费高但保额偏低的问题。
其实,相对于终身寿险来说,大部分普通家庭最需要的是高额的定期寿险。原因请看我们之前的这篇文章:为什么要买定期寿险?
那么重疾险该怎么买?奶爸最推荐工薪族的重疾保障体组合是这样的:
消费型重疾险+高额定期寿险
传统储蓄型重疾险一般是疾病和身故责任只赔付一项。如果我们把疾病和身故的责任分开配置,罹患重疾后身故,可以同时获得重疾和身故两份赔偿。更重要的是,寿险保障期限可以灵活配置,在预算不多的情况下仍可实现较高保额的身故保障。
下面来看看,奶爸28岁时给自己做的方案:
60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁,保费11304。如果58岁前身故,能拿到300万;如果58岁后身故,能拿到消费型重疾险的现金价值(可以忽略不计)。
奶爸认为,自己58岁后,家里房贷基本还清,女儿饺子也已经长大,如果生病了,有重疾险的保障;如果不幸身故,虽然保险没有理赔,对家庭财务的影响也不会很大。
如果购买储蓄型重疾保险,这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。不管是重疾还是身故,最多只能拿到50万。
如果预算不足,消费型重疾险还可以选择保到60岁、70岁,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。
更多重疾险的测评,详情可查阅以往文章:消费型重疾险深度测评:哪款成人重疾险最值得买?
有什么保险的疑问,欢迎联系我们。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品:
1、超级玛丽10号
优秀的中轻症保障:轻中症累计赔付6次,赔付方式更灵活,而且重疾赔付后,非重疾同组的轻中症责任继续有效
疾病赔付比例高:
重疾二次赔:60岁前首次确诊重疾,间隔1年/3年再次罹患重疾,额外赔付120%保额
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症保障优秀:
癌症津贴:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可额外赔付3次,40%/50%/30%保额
癌症多次赔:首次确诊非癌/癌,间隔180天/1年后,再次患癌可赔付40%,间隔1年后,第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额,间隔3年,第4次及之后仍处于癌症状态,给付50%,不限次数
癌症拓展金:首次确诊原位癌/轻度癌症后,再确诊重度癌症,额外赔50%保额
不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1
费率优势明显:同样的保障条件下,保费优势更加明显
增值服务实用:肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务
【总结】
重疾和轻中症保障优秀,癌症保障丰富,费率优势明显
【适用人群】
追求保障全面,注重轻中症和癌症保障的人群
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实,轻中症给力:重疾和轻中症保障充足,重疾赔付后轻中症继续有效,没有轻/中症分组限制,提升了赔付水平和保障力度
可选责任丰富,实用型强:可选保障多达7项,新增重大疾病保费补偿保险金,缴费期内发生重疾,将赔付已交保费
价格便宜:保障升级,同等条件下的保费却有所下降,基础保障及含身故的情况下,价格很有优势
【总结】
基础保障全面,投保相对灵活,极致性价比
【适用人群】
预算有限,追求终身保障,保障全面、高性价比的朋友
3、国富小红花致夏版
中轻症保障非常优秀:重疾赔付后,中轻症依然有效,且等待期内得了轻症/中症,除了该疾病免责,合同继续有效
重疾赔付最长延续6年:60岁前首次确诊重疾,再次罹患重疾的话,间隔1年额外赔40%保额,间隔2年额外赔80%保额,间隔3年及以上额外赔120%保额
高发疾病保障充足:
疾病关爱保险金:60岁前,首次重疾额外赔80%保额;首次中症额外赔30%保额
癌症拓展保险金:“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔
心脑血管疾病二次赔:非心脑→心脑,间隔180天;心脑→心脑,间隔365天;10种,1次,120%保额
包含2项健康服务:
7*24小时视频医生,不限次数和地域,全家共享
癌症风险疾病管理,针对常见的癌症高危风险因素,提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务
【总结】
基础保障扎实,可选保障实用,癌症保障有创新
【适用人群】
注重高发疾病保障,看重产品性价比,或家族有恶性肿瘤病史的人群
4、君龙守卫者6号
重疾多次赔,无三同条款:重疾最多可以赔6次,每次都能赔100%保额,且 120种重疾不分组,取消三同条款
纯重疾险,基础保障扎实:基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金,另外还有6大可选责任,轻中症也可自由附加,附加后轻中症最高可各自赔付6次
可选保障丰富:除轻中症,还有重疾额外保险金(重疾关爱金和重疾多次赔)、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任
多项健康管理服务:提供多项健康管理增值服务,看病就医更方便
【总结】
纯重疾险,投保灵活,预算可以做到更低,重疾6次赔,轻中症保障优秀
【适用人群】
预算有限但想买重疾多次赔的人群
如果你想了解更多重疾险产品,可以看看这篇:2024年重疾险榜单,不同人群适合买哪些重疾险?