买保险是否需要提前去体检？体检后如何健康告知？

“投保前要体检吗？”这是很多人在买保险前都会问到的问题。

如果体检，害怕会有些身体指标有小异常，虽然不影响生活也无需治疗，但是对投保却可能会造成大麻烦；

如果不体检，担忧之后要是真的出险了，保险公司会以既往症拒赔，导致保障无法拥有。

所以，到底是体检好还是不体检更稳妥呢？

今天就来和大家聊一聊，体检与投保的那些事儿。

主要内容如下：

• 买保险之前，有必要先体检吗？

• 哪些情况可能被保险公司要求去体检？

• 体检后，如何进行健康告知？

• 奶爸总结

  
  

01 买保险之前，有必要先体检吗？

我们都知道，投保前要进行健康告知，而且一定要如实告知。

《保险法》第十六条规定：

订立保险合同时，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

常常有客户问：

“我上次体检是2年前了，不清楚近期身体状态如何，投保前要不要先去体检？”

一般而言，投保前没有必要主动体检。

也就是说，投保时，只需要根据自己当前的健康状况如实告知即可，没有必要专门去做体检证明自己是健康的。

没去体检，自己不清楚身体是否有问题，也就不存在故意隐瞒病情的情况。

而如果去做了体检，发现问题，反而可能留下隐患。

但买保险之前去不去体检，并不全由我们自己说了算。

有时候，保险公司会主动要求我们去体检，才愿意承保。

02 哪些情况下，可能被保险公司要求去体检？

每个人身体情况不同，其风险水平也会存在较大的差异。

保险公司出于风险控制的考量，对每个投保人都会进行严格核保。

评判身体风险最直接的方式，就是要求身体风险偏高投保人投保前体检。

以下4种情况，需要我们先体检才能买保险：

1、有既往病史

在投保前就有的疾病或症状，保险公司会要求投保人体检后才能投保。

我们以健康告知比较严格的重疾险为例：

A先生近期想要投保一份重疾险，但他2年前体检时已经查出有甲状腺结节。

因此保险公司让A先生投保前先体检，以确定甲状腺结节的分级或检查甲状腺功能是否正常。

A先生体检后确定甲状腺功能是正常的，且结节等级为1级，于是正常投保了该重疾险。

甲状腺结节是现实生活中很多人可能会碰到的问题，医生说问题不大，但在投保重疾险和医疗险时却成了问题。

奶爸曾经在得了甲亢、甲减、甲状腺结节等疾病，该怎么买保险中科普过，其中也列举了许多重疾险产品对甲状腺结节的核保情况。

2、超额投保

不同地区、年龄、险种对免体检保额有不同的限制。

如果你想要投保的额度超出限制额度，保险公司也会要求你去体检。

例如：

45岁的B先生想买某款重疾险，投保50万保额，但这款产品要求45岁投保人的最高免体检保额仅30万。

此时保险公司就会要求B先生接受体检，体检结果正常，保险公司才会承保。

如果B先生希望买到高保额，但又不想在投保前体检怎么办？

B先生可以直接投保其它满足保额需求、又不要求体检的产品；

或者这款重疾险先投保30万，再投保其他重疾险，保额买20万，总共投保50万。

3、特定人群投保

对部分体重超重、年龄偏大、有吸烟酗酒史等人群，在投保前，保险公司也会要求他们接受体检。

4、随机抽查

保险公司可能会随机抽查新保单，要求被抽到的人去体检。

不过保险公司的客户群体很庞大，一般而言被抽到的概率是很小的。

03 体检后，如何进行健康告知？

一般来说，已经有体检报告但不知道如何进行健康告知的，有以下两种情况。

1、有多份体检报告

一些健康意识强、会定期体检的朋友，手里可能有多份体检报告，投保时不清楚应以哪个为准。

此时可以这样做：

• 个人体检与公司体检，建议以公司体检报告为准；

• 近期体检报告与以前的体检报告，建议以最新的体检报告为准；

• 体检机构报告与公立医院体检报告，建议以公立医院的为准；

• 医院体检中心与医院专项检查，根据自己的情况，选择更有针对性的检查报告；

• 不同等级医院的体检，以医院等级高的那一份体检报告为准。

简而言之，当手里有多份体检报告时，建议选择最新最具权威性的那一份。

2、体检报告部分项目有异常

大部分人的体检报告多少存在异常情况，例如乙肝表面抗体+、红细胞偏低等等。

有的朋友害怕未能尽“如实告知的义务”，把所有异常情况一股脑全告诉保险公司。

这样做反而会让保险公司在核保时更加小心谨慎。

甚至给出的核保结论也会更苛刻，效果与投保人期待的相去甚远。

如果自己平时身体健康，只是体检时有部分项目没有达标，大可放宽心正常进行健康告知。

如果实在拿不准自己是否有这类疾病，咨询体检医生能直接得到答案。

切记，投保时以健康告知的具体问询为准，健康告知问到的如实回答，没问到的就算了。

这么做也是有据可循的，我国大陆实行“有限告知”原则，即有问必答，不问不答。

《保险法》第十六条中也有明确规定：

订立保险合同时，保险公司询问被保险人的相关情况，投保人应当如实告知。

换而言之，问到什么答什么即可，没问到便无须告知。

04 不如实告知体检记录，保险公司会知道吗？

现实中很多人抱着侥幸的心理，觉得保险公司不可能知道自己的医疗、体检记录。这种想法促使他们在健康告知时选择隐瞒，以便成功投保。

根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条的规定：保险公司出于商业保险审核的需要，可以查阅医院保管的病历。

另外，客户在投保时客户填写的《保险投保单》和理赔时填写的《理赔申请书》上，一般都有相关授权保险公司查阅病例的约定。

图源条款

所以，保险公司是有权查阅我们的医疗记录的。

当然，目前的现状是，我们的医疗信息有些还没联网，调查机构只能一家一家的去查。

如果有心者用虚假的身份就诊或者在一些未被熟知的医疗机构就诊，保险公司可能没那么容易发现。

但现在的互联网信息越来越透明，为了不必要的纠纷，奶爸还是建议大家投保如实告知。

05 奶爸总结

常言道，健康是1，其它一切都是0。保持健康的第一步，就是定期体检。

定期体检是对健康负责，它能帮助我们尽早发现健康隐患，及时治疗，避免造成更大损失。

而买保险、尤其是健康险是为了转移万一罹患疾病带来的风险。

从某个角度来讲，跟体检的最终目的是一致的。

因此，我们可以优先选择不要求体检的产品投保，切不可因害怕被拒保而盲目放弃体检。

如果担心体检影响投保，建议在身体健康时尽早投保。

而如果已经体检、并发现健康问题，投保时还可以货比三家，争取到最佳投保条件。

如果一直以来身体没有什么明显的不适，或者一直以来都有定时做常规体检的，则没有必要为了投保专门做一次体检。

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