保险公司理赔报告，竟然隐藏着这么多秘密！

每年年初，各大保险公司纷纷发布前一年的理赔报告。

有些朋友看了报告，但没有什么感觉啊。

其实，每一份保险公司的理赔报告里面，都藏着不少秘密。如果你看透这些理赔报告，买保险So Easy!

今天奶爸就跟大家一起来看看：平安人寿2018理赔年报、泰康人寿2018理赔大健康年报、中意人寿2018团体险理赔年报这三份报告：

• 理赔，保险公司没在怕！

• 这个数据揭示买保险最重要的原则！

• 这些高发重疾一定要注意！

• 商业医疗险要怎么买？

• 高发的意外有哪些？

01

理赔，保险公司没在怕！

平安人寿2018理赔年报：理赔款268亿，赔付案件381万件；

泰康人寿2018理赔大健康年报：理赔款190亿，赔付案件超300万件；

中意人寿2018团体险理赔年报：理赔额超13亿元，赔付案件145万件。

一眼看上去，保险公司赔的很多！一年赔几百个亿，好几百万个案件，保险公司会赔哭吗？

做生意，不是只看花出去多少的，更要看，能收回来多少！

赔款最多的平安人寿，去年赔了268亿。不过去年1-11元原保险保费收入就有4,145亿！当然，保险公司的成本不仅仅是赔偿金，还有一系列的销售、运营、分红等等。

但是经过严密的精算设计，大部分公司理赔风险控制得很好，根本不担心会赔哭喔。

02

这个数据揭示买保险最重要的原则！

一般来说，保险公司不会明着公开【平均理赔额】这个数据，因为太“难看”了。

不过，我们可以根据理赔总额、数量、比例等，粗略计算这个数据出来：

平安人寿平均案件赔付额约7000元；

泰康人寿平均案件赔付额约6300元；

中意人寿团体险平均案件赔付额不足千元......

是不是让你大跌眼镜？！不知道是你交的保费高，还是平均理赔额高？

但是，用平均赔付金额这个数据判断有失偏颇。由于给付型&额度较大的寿险、重疾险、意外伤害险案件数量占比低。而报销型赔付额少的医疗险数量占比非常大。

举个栗子，泰康人寿数据显示，医疗险案件数占90%，平均赔付额是1600元左右，可以说医疗险的赔付额拉低了大数据。

泰康2018理赔报告

补充一下，团体险大部分是公司集团购买，一般来说保额不高，中意人寿这个数据就很明显暴露了这个问题。

有些朋友问，公司买了商业保险，还需要自己买保险吗？奶爸会建议先去看看公司买的保险是什么类型，如果是保额很低的商业医疗险，最好还是自己额外购买百万医疗险和重疾险吧。

重疾险平均赔付额数据更具参考意义。

我们看到：

平安人寿重疾险平均赔付额是7.2万；

泰康人寿重疾险平均赔付额是7万左右。

重疾赔付额也非常不足。

泰康的理赔数据还贴心地为我们解释了一番：

泰康2018理赔报告

不过，大多数人买重疾险，都是好几年后甚至更久后才会用得到，这个理赔额度更多是反映过往大家购买重疾险的额度。

奶爸翻了一下数据，2008年城镇人均可支配收入1.5万/年，买7万的保额的重疾险，是已经是可支配收入的4-5倍，可以说没有毛病。

到了今天，7万对于一个有重疾病人的家庭来说，远远不够。而保险公司的赔付数据却告诉我们：对大多数人来说，现实就是这么残忍。

奶爸认为，保额是买保险最重要的原则，还没想明白，可以看这个文章：一篇文章告诉你，买保险最重要是考虑什么！

 

03

这些高发重疾一定要注意

大家可以从重疾的理赔数据中，发现我们更应该关注哪些疾病。

平安的重疾理赔数据中，理赔最多前五位是：恶性肿瘤66.7%、急性心肌梗塞11.0%、脑中风5.3%、尿毒症2.6%、良性脑肿瘤2.2%，前五种重疾占赔付量的87.8%。

平安人寿2018理赔报告

  

泰康的重疾理赔数据中，理赔最多前五位是：恶性肿瘤71.7%、心脏病11.6%、脑血管疾病6.2%、肾衰竭2.0%、良性肿瘤1.9%，前五种重疾占赔付量的93.5%。

泰康2018理赔报告

PS：急性心肌梗塞和心脏病、脑中风和脑血管疾病、尿毒症和肾衰竭这三类疾病都比较类似。

平安和泰康的重疾赔付量前4位可以看出，高发的疾病都很相似，发病率高达90%左右，而且都属于银保监会规定的重疾险一定要包含的6种重疾。

此外，第5顺位的良性肿瘤不属于重疾，但是大多数重疾险的轻症都有包括。买重疾险还是挺建议勾选上轻症的。现在医学发达，很多疾病在前期就检测出来了。

PS：癌症的发病率非常高，特别是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌，也是这个原因，保险公司对甲状腺问题、乳腺问题和肺结节都比较谨慎。

 

04

商业医疗险要怎么买？

泰康医疗险平均赔付额是1600元左右，是不是超出你预期（的低）？

医疗险赔付案件超过半数是小病，像泰康的呼吸道疾病理赔数近半。普通呼吸道疾病包括支气管炎、肺炎，咽炎等，花费都不高，自然也拉低了平均理赔额。

泰康2018理赔报告

如果不幸罹患上表中的恶性肿瘤，或者心脑血管疾病等重大疾病，治疗康复的平均费用高达10-50万元。即便是有医保，超过一半人社保报销不足50%，家庭承担的经济风险比较大。

相对于小额医疗险，奶爸更建议大家购买百万医疗险。

 

05

高发的意外有哪些?

在意外身故中，交通意外（占比18.2%）排第一，其次的是高坠、跌到、摔倒、溺水、CO中毒。我们买意外险的时候要注意，免责条款对这些事故，有没有特殊免责约定。

06

保险公司的理赔报告，还会陆陆续续地公布，但是都大同小异。记住买保险最重要的是保额，先风险后概率。

还不知道该怎么配置保险，看下面的文章：

保险小白一学就会的保险课堂！

百万医疗险深度测评：高保额医疗险怎么选？

消费型重疾险深度测评：哪款成人重疾险最值得买？

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