重疾保险哪个好？如何选择重疾险？

有网友反映，重疾保险给人的第一感觉不在于其保障的优越性，而在于其新品推出的速度！

目前重疾保险市场上有许多的产品，而且不断有新的产品输入。

有些消费者觉得很迷茫，不知该如何选择。

今天，奶爸来和大家聊聊如何选择重疾险。

如何选择重疾险？

重疾保险哪个好？

奶爸总结

一、如何选择重疾险？

重疾险的类型是很多，若我们对主要的保障责任内容有一定的了解，在挑选时也会轻松很多。

其实，选择重疾险时还是要看清楚保障责任，下面奶爸整理了一些常见的重疾险保障内容，和大家简单分析一下：

根据上述表格，重疾险的选择可以从这5点进行考虑：

1、保费预算是多少？

买保险要想不踩坑，第一步，就是要控制你的保费预算。

如果仅从预算角度进行分析的话，不同类别的重疾险价格对比是这样的：

多次赔付>单次赔付（不分组多次赔>分组多次赔）

终身重疾>定期重疾（长期>一年期）

含身故>不含身故

返还型>消费型

还有癌症多次赔付、特疾额外赔付等附加保障功能，选择附加功能越多，费率也自然会越高。

其实，买保险是为了转移风险的，千万不要让它成为你的负担。

一般情况下，包括重疾险在内，所有保费的支出，最多不要超过年收入的 10%。

根据奶爸服务过上千个家庭的经验，这样既不会造成过大的经济压力，基本上也可以把需要的保障配齐。

最重要的还是要结合自己的实际情况，比如你家里有的负债、或者大额的一些固定支出，那么就要适当降低你的保费预算，千万不要打肿脸充胖子。

2、结合预算，保额需要多少？

保额的高低，是衡量一款重疾险好坏的首要因素。一款重疾险产品的保障功能再优秀，可是保额不够治病，那就没有意义了。

重疾险的作用主要在于补偿3个方面的经济损失，包含治疗费、康复费和收入损失。

那么，重疾的治疗和康复成本是怎样的呢？

奶爸简单整理了几项重大疾病的治疗费用，仅供参考：

虽然国家医保一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时的医疗费用，但仍然存在不少限制。

而且，每个地方由于经济状况不同，医保所能报销的比例也有所差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，不少重疾患者不得不选择异地就医，报销受到很大影响，需要自己承担的部分也大幅提升。

根据这些现实状况，再参照目前的医疗费用水准，尤其是重大疾病中发生率最高的几种。奶爸建议，重疾险保额至少30万起步，有条件可以做到50万甚至更高，最好能覆盖3-5年的家庭开支。

3、选择哪种产品类型？

在确保保额充足的情况下，大家就要开始攻克一系列难题。

“长期or短期”、“非返还型型or返还型”、“身故保障or不含身故保障”、“单次赔付or多次赔付”等等......奶爸和大家慢慢分析：

1）保障期限选长期or短期？

保障期建议选择长期保障，最好选择保障终身的。但如果预算实在是有限的，可以选择保定期，但保额一定要足够。

为什么重疾险的保障期限要选择长期的呢？

据《2019年全国最新癌症报告》数据统计，全国恶性肿瘤新发病例数392.9万人，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7.5个人被确诊为癌症。

其中，恶性肿瘤发病率随年龄增加逐渐上升，到80岁年龄组达到发病高峰，80岁以上年龄组发病率略有下降。

通过《2019年全国最新癌症报告》的不同年龄人群恶性肿瘤发病率数据，我们发现：

0－19岁：男性恶性肿瘤发病率略高于女性；

20～49岁：女性发病率高于男性；

50岁及以上：男性发病率高于女性。

从年龄分布看，恶性肿瘤的发病随年龄的增加而上升，40岁以下青年人群中恶性肿瘤发病率处于较低水平，从40岁以后开始快速升高，发病人数分布主要集中在60岁以上，到80岁年龄组达到高峰。

从上述的数据来看，无论从保障充足的角度，还是从划算的角度，奶爸还是建议优先考虑保终身，在离世之前都有保障。

什么情况下考虑选择保70岁这种定期重疾险呢？

预算不足的情况下：可以选择定期保障，但是保额一定要足。

用于加保的情况下：如果想要更全面的重疾保障，也有适当增加保障。

其实终身和定期并不矛盾，如果合理搭配使用，也能起到很好的保障作用。

2）返还型重疾险or非返还型？

非返还型和返还型重疾险最大的区别就在于是否返还保费。

很多买了返还型保险的朋友，始终想不明白，虽然保费很贵，但是有病理赔，没病几十年后保费还能全部返还，这看起来简直不能更良心了，怎么会不划算？

其实，返还型保险的本质就是多交一笔钱，保险公司用这笔钱去理财，然后到期了把本金还给我们，自己赚一笔利息。

总而言之，保险归保险，理财归理财。奶爸还是建议优先选择消费型或者储蓄型重疾险，千万不要为了所谓的“返还”而降低保额。

3）含身故保障or不含身故保障？

大家常见的重疾险类型主要有消费型、储蓄型和返还型的，它们主要的区别归纳为：

储蓄型重疾险这种说法是相对消费型来说的。

储蓄型重疾险的特点是，购买终身保障时，一定能获得补偿；患约定疾病获得补偿；身故获得补偿。但要注意这两种补偿不可兼得。

如果预算有限，可以选择消费型重疾险+定期寿险，这样重疾可以赔一次，身故也可以赔一次。

如果预算充足，还是喜欢储蓄型保险的朋友，也有一些基础保障又好，还可以附加身故保障的储蓄型重疾险可以选择。

想了解具体的消费型和储蓄型产品有哪些？欢迎到奶爸保微信公众号后台咨询我们的规划师哦~

4）重疾单次赔付or多次赔付？

传统的重疾险一般是单次赔付的储蓄型重疾险，身故、重疾责任只赔付一次，赔付之后合同终止。

多次赔付重疾险，在单次赔付的储蓄型重疾险的基础上，增加重大疾病的多次赔付：首次重疾赔付之后合同还有效，一定间隔期后发生不同的重疾，可以获得再次赔付。

虽说人一生中发生两次重疾的概率不会很高，而且随着医疗科技的进步，很多绝症变成了慢性病，很多慢性病也可以治愈。

而重疾多次赔付能用上的概率，会越来越高。如果保费预算比较充足，充分考虑下，买多次赔付重疾险也未尝不可。

不过奶爸还是要提醒一句，当多次赔付重疾险与单次赔付重疾险价格相差过大时，一定要根据预算来决定。

4、特色附加责任/可选保障需要考虑吗？

随着重疾险产品的同质化，特色的附加责任或可选保障也成为重疾险竞争的一个“加分项”。

除了身故保障和投保人豁免这两个常见的附加保障外，癌症二次赔付也成为了比较热门的考虑选项。

癌症的复发、转移、新发概率远高于其他病种，很多人就担心仅赔一次可能不够。

癌症二次赔付的保障功能的产生，相当于是对癌症的“二次保障”。

此外，特定疾病保障也很受投保人青睐。对规定的几项特定病种额外赔付一笔保险金，相当于对部分疾病进行加保。

不同人群有着不同特定疾病种类，奶爸整理了以下表格：

二、重疾保险哪个好？

其实，每款产品都有自己的亮点与适用人群，但也会多少有点缺陷，所以小伙伴们要仔细考虑，结合自己的预算与偏好进行选择哈。

重疾保险怎么挑，哪个好？奶爸说几个比较热门实用的产品给大家参考参考。

在重疾、中症、轻症上，上述的几款产品保障都是比较不错的，但其具体内容会有所侧重。

1、重疾前症保障：康惠保旗舰版2.0

重大疾病前期往往伴随有相应的前期症状发生，而部分重疾前症不一定是产品约定的中症或者轻症。

康惠保旗舰版2.0重疾险对20种约定的重疾前症进行保障，可以赔付15%保额。

前症保障对及时治疗小病发挥了巨大的作用，能很大程度上防止小病变大病、大病变重病。

2、少儿及高龄特疾保障：完美人生守护2021

不仅年轻人容易受疾病威胁，未成年人与老年人更是部分重大疾病的主要入侵目标！例如，帕金森病就更偏好老年人。

信泰完美人生守护2021重疾险的高龄特疾和少儿特疾保障是比较实在的。

在保障期间内，对60岁后初次确诊严重阿尔茨海默病或原发性帕金森病额外赔付80%保额。

对少儿高发的10种特定疾病进行保障，18周岁前初次确诊可额外赔付80%保额。

3、癌症靶向药：达尔文5号荣耀版

对于普通人家来说，治疗癌症就几乎等同倾尽所有甚至欠下一屁股的债。

而癌症靶向药作为临床治疗癌症的特效药，其价格高昂，往往超出了患者家庭的承受范围。

达尔文5号荣耀版重疾险对癌症的保障力度是比较强劲的，尤其是其癌症靶向药津贴可以赔付50%保额。

另外，达尔文5号荣耀版还可以附加恶性肿瘤津贴，最长可赔付3年、累计120%保额，对首次确诊癌症并需要持续治疗的人群比较友善。

三、奶爸总结

在预算允许的情况下，重疾保险还是值得考虑配置的。防范于未然，规避可能发生的重疾风险。

重疾险市场产品各具特色，如何挑选，消费者们一定要结合预算、保障与需求进行选择。

如果大家挑选保险有什么困难，可以扫码关注：奶爸保公众号进行1对1咨询。

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