“现金价值”到底是什么？

客户买了保险，如果退保，返还的不是已交的保费，而是保单的现金价值。如果是投保不久后就退保，保单的现金价值更是远远低于已交保费。

客户难免有疑问，为什么退保退还的不是已交保费而是现金价值，为什么他们的金额还相差那么大？

关于现金价值，你知道多少？今天奶爸和大家来全面认识一下现金价值！

NO1:啥是现金价值？

 

想要弄懂现金价值，我们得先从它的基础概念说起。那么，什么是现金价值呢？其实，现金价值是长期人身保险中的一个概念，又称“解约退还金”或“退保价值”，通俗来说可以理解为人身保险单在某一个时间点所具有的价值，也就是被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该发还的金额。

 

NO2:现金价值=已经缴纳的保费吗？

 

可能有的消费者在办理退保时会有疑问：为什么我退保时拿回的钱（现金价值）和已经缴纳的保费并不相等呢？

 

一般来说，现金价值通常都不等于已经缴纳的保费金额，特别是在长期寿险合同的前期，现金价值远远低于缴纳的保费金额，如果中途退保就会带来经济损失。

 

这是因为人身保险是一种长期合同，保险公司的费率是按照预定的合同期限以及客户的平均死亡率设计的，投保人提前退保等于是单方面违约，必然打乱保险公司的资金使用计划影响收益。而且提前退保的客户通常是身体健康者，这也会改变保险公司客户的平均死亡率，对该险种的经营造成影响。所以保险公司在退保的费用扣除上会考虑自身的成本，体现在现金价值的计算方法上就是缴费年限越短现金价值越低。

 

NO3:如何知道自己保单的现金价值？

 

可能有的消费者想问了：如果我想退保，怎么才能知道自己保单的现金价值有多少呢？其实，这个问题也比较简单，总共分以下几步：

 

1、找出你的保险合同

2、找到合同中的“现金价值”表格

3、按表格查看：你交了多少年，在对应行找到“现金价值”的数值。

4、如果购买的保险是组合类型的，可能有多个“现金价值”表格。把每个表格里面找到的数值相加，就是总的现金价值。

 

NO4:所有保险产品都有现金价值吗？

 

既然所有保险都要缴纳保费，那就是说所有保险产品都有现金价值吗？

 

并不是的。现金价值是储蓄性质的人身保险产品独有的，一般来说，两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等，保险合同生效一年后，保单相应就开始具有现金价值，缴费时间越长，累积的现金价值越高。短期意外险、定期寿险、健康险和家财险一般不具有现金价值。

 

所以，在购买这些保险产品时，消费者都应该做好心理准备，一旦退保可能涉及到只能退还现金价值的情况。

 

NO5:除了退保，现金价值还有什么用？

看了上述内容，我们会发现：现金价值多数都跟“退保”联系在一起。

 

那么，除了在退保时，投保人可以按照现金价值来领取退保金，保单的现金价值还有其他用途吗？

 

答案是肯定的。比如：在申请保单借款时，投保人最高借款额度不超过该保险合同现金价值的百分之七十。在分红时，保险公司是按照现金价值来进行分红的。

 

另外，在现实生活中，如果消费者没有办法继续为保单续费时，保单的现金价值也是具有实际意义的存在，例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期，使得自己的保单继续生效，来保证自己的利益不损失或减少损失。

 

NO6:除退保外，还有哪些退还现金价值的情况？

 

在保险实务中，除了消费者要求退保，保险公司需要退还现金价值外，还有哪些情况应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值呢？主要有以下几点：

 

1.保险公司根据规定解除保险合同,且投保人已经交足二年以上保险费。

2.以死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立之日起二年内被保险人自杀。

3.被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡,且投保人已经交足二年以上保险费。

4.《保险法》第四十五条规定的内容：因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

 

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