太平人寿医无忧和超e保停录，买保险看合同条款要关注哪些？

保险行业最近又有了惊天大瓜：

太平人寿的代理人控诉自家公司误导销售！

这个瓜，涉及到奶爸前几天说的大批百万医疗险停录，同时也是保险公司误导宣传的翻车现场。

更重要的是，这关涉到我们保险消费者的切身利益！

买保险看合同条款要关注哪些？奶爸今天就拎出来给大家讲讲。

买保险看合同条款要关注哪些？

保险公司误导宣传，代理人翻车

买保险看合同条款要关注哪些？

不合规产品，各大保险公司如何处理？

奶爸总结

一、保险公司误导宣传，代理人翻车

就在上周，太平人寿某地区的保险代理人，公开控诉自家保险公司教导他们欺骗客户，虚假宣传、误导销售。

事件的起因、经过和结果，奶爸来给大家梳理一下。

1. 监管严打“保证续保”产品

为了维护消费者的利益，银保监会规定1年以下、无保证续保条款的短期健康险，不得当成长期健康险进行销售。

且产品条款及宣传材料中不得有“自动续保”、“承诺续保”等字眼。

不符合规定的短期医疗险，要在5月1日前停录。

停录的日子越来越近，某些保险公司却来了一波又一波“神奇”的操作。

2.保险公司误导宣传，伤害了代理人和客户的利益

太平人寿的代理人声称公司的医无忧和超e保产品原本是1年期不保证续保的百万医疗险；

但公司进行产品培训、教导销售话术时，却说是“保证续保”，可以续保到80岁/100岁；

明知产品不合规，要在5月1日前停录，竟然还让他们跟客户大肆宣传：

【保证续保到80岁/100岁，买到就是赚到】

不少客户信以为真地投了保。

公司在割了一波“韭菜”后，又出了《落实短期健康险衔接推动专项工作的通知》：

表示33款需停录的医疗险产品，转保时要重新核保，核保不通过就不能转保。

代理人就炸了：

说好的能续保到80岁/100岁，这下产品停录了要转保，却告诉我们带病/理赔过的客户，核保不通过的不给转！

等于说你不仅要跑路，还要甩掉“麻烦的包袱”！

代理人这下坑掉的不仅是客户，还坑了自己。

太平人寿的这波操作，让消费者失去了自以为的长期保障，更惨的是同是代理人和消费者的群体，两头讨不到好。

目前事件正在处理中，结果如何，我们静待通知。

二、买保险看合同条款要关注哪些？

这件事虽然是保险公司的营销吃相难看在前，但代理人真的就无辜吗？

作为保险代理人，销售产品前，了解产品条款，知道产品保什么、不保什么是基础，这样才能在销售产品时，做到如实告知客户。

太平人寿的两款医疗险医无忧和超e保，奶爸也找了条款看，

续保条款虽确实没有“保证续保”这四个大字。

（医无忧的续保条款）

即使公司的培训说产品会保证续保，但只要条款中没有明确说明，产品就不能“保证续保”。

这件事也提醒我们：

买保险时，一定要看合同条款。

没在合同条款上载明的保障或说法，不要听信业务员的口头承诺。

三、不合规产品，各大保险公司如何处理？

短期医疗险整改后，保险公司对于不合规的产品，都会作出处理，大概有3种方式：

1. 调整产品条款以及宣传材料，不影响投保

这类产品不合规的部分比较少，一般是调整产品条款和宣传材料。

例如热卖的尊享e生2021，宣传页面上加上了“保障期满需重新投保”的说明：

产品的宣传也符合规定，可以继续投保。

而对条款作出更改、补充说明或特约调整表述的，保险公司则会向银保监会重新报备条款，

达到了监管的要求，就会继续售卖。

2. 停录转保

停录不合规产品后，让客户转投其他产品。

这是大部分保险公司采取的措施，不少客户也收到了保险公司的转保通知。

但原有的投保用户，是否能够“免等待期、免健康告知、免续保审核”，直接投保新产品，就没有说明。

像前文的太平人寿，就需要重新核保。

对于目前患病或理赔过的客户并不友好。

如果无法顺利转保，奶爸建议重新寻找核保较宽松的医疗险产品，获得医疗保障。

具体可咨询我们的规划师。

3. 直接停录，无转保或续保政策

部分保险公司，只是给出了相关产品的停录通知，说明会在保障期限内继续提供保障服务，但并没有后续的转保措施。

例如建信人寿：

这种情况，大家也只能重新选择产品投保。

如果短期内不想再为续保苦恼，也可以考虑保证续保的长期医疗险，

比如平安e生保长期医疗保险，可以保证续保20年，让你获得长期保障。

四、奶爸总结

短期医疗险调整，对不少带病投保人群影响是比较大的。

投保前，我们也要看清保险条款，不能只听代理人的一面之词。

要想少踩坑，也关注奶爸，多学点保险知识，获得最适合自己的保险保障。

奶爸也给大家推荐几款优质的可长期续保的医疗险产品： 

1、铁甲小保2号

保证续保时间长：保证续保至17周岁，最长保证续保17年

基础保障扎实、增值服务丰富：一般+重疾医疗保额高达600万，包含就医绿通、住院垫付、线上问诊等多种增值服务

可升级医疗保障：投保计划二可获得中高端医疗服务，提高就医服务和体验；可附加小额住院医疗，实现住院0免赔

提供少儿特定保障：针对15种少儿高发重疾，赔付1万元保险金；预防接种反应住院津贴100元/天

增加外购药责任：升级之后新增了86种院外特药保障，保额200万，保障更加实用

健康告知较宽松：不问询常规检查结果，部分少儿常见疾病，如急性肠胃炎、扁桃体炎，无须完全治愈也能投保

【不足】

医疗费用垫付仅限于危重及少儿特定疾病治疗费用

【适合人群】

少儿群体，费率优势明显，追求特需医疗保障的人群

2、太平洋蓝医保

保证续保20年：稳定性强，适合老年人、免疫力低的人群投保

健康服务升级：可选特定药品保障，特药清单拓展至162种，34项健康管理服务全新升级

保障内容丰富：除一般、重疾医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金

可选保障升级：除原来的特定疾病特需医疗、个人重大疾病保险两项可选责任外，新增了附加住院津贴以及附加失能收入损失保险金，都是保证续保20年

保费可优惠：针对家庭单的优惠门槛由原先的3人降到了2人，2位家人同时投保即可享受家庭保单的95折优惠，并且，完成健康管理活动任务次年最高可享85折优惠

免赔额低：三项医疗保障共享免赔额，赔付概率更高

【不足】

重疾医疗有免赔额，对重大疾病理赔不够友好

【适合人群】

追求保障全面、高性价比，或者追求长期医疗保障的中老年群体

3、平安长相安长期医疗

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保条件优秀

投保、理赔门槛低：最高支持70周岁投保，支持给配偶父母投保，无理赔免赔额可最低减至5000元

基础保障全面：外购药、质子重离子、特殊门诊费用等皆可保障

新增少儿门急诊医疗保险金：附加后最高可赔付5000元，非常实用

家庭单优势明显：2人即可成家庭单，最高可享85折优惠，家庭单可共享免赔额

增值服务强大：16项增值服务，使用不限制疾病，门槛大大降低

【不足】

在线问诊医疗保险金除外了35种疾病，责任免除除外了较多的人工器官责任

【适合人群】

追求长期医疗保障的中老年群体，家庭共同投保，注重投保、理赔门槛低的人群

4、平安e生保长期医疗

平安e生保系列的产品除了这款保20年的长期医疗，还有保6年的保证续保版，以及一年期的互联网医疗2023，

这里只介绍这款长期医疗，想要了解其他两款产品的可以联系奶爸。

保证续保20年：保障20年的百万医疗险，续保时间更长

核保条件宽松：对甲状腺结节等疾病核保宽松，TI-RADS分级3级以下有机会承保，支持邮件核保

保费优惠：可享受家庭单优惠

【不足】

投保年龄较窄，缺少常见的医疗费用垫付

【适合人群】

追求全面保障，更长保证续保时间，注重癌症保障人群

5、金医保

保证续保20年：续保条件优秀，保证续保期间，无论产品停售还是身体变差都不影响续保

理赔门槛低：重疾医疗0免赔，一般医疗和轻中症医疗共享1万免赔额，且无理赔免赔额能逐年递减1千，最低减到7千块

可选保障优秀：3项可选责任，都能保证续保20年，特别是其中院外特药保障非常实用，能报销包含两种Car-T特药在内的157种抗癌特药

费率低：保费相对较低，而且家庭成员二人及以上投保有保费优惠，最高优惠15%

【不足】

除两种Car-T特药外，对基因疗法与细胞免疫疗法有免责限制

【适合人群】

适合家庭共同投保，理赔门槛低，注重院外特药保障的人群

6、好医保长期医疗（20年版） 

保证续保20年：保证续保期内，续保无需审核，身体变差或理赔过都能续保

保障全面：基础的医疗保障都有，还有实用的增值服务，包括就医绿通、垫付服务等

疾病保障好：提供了1万元的重疾津贴和200万的特药保障，特药清单拓展至197种，还可附加癌症赴日医疗

健康告知宽松：没有问询到2年内体检异常情况

【不足】

一般医疗和重疾医疗共享保额和免赔额，特药保障有1万免赔额，且只能报销90%

需要注意的是这款产品是在支付宝平台上自助投保，一定要仔细阅读健康告知要求，建议找专业人士协助核保

【适合人群】

追求更长保证续保时间，更全面的增值服务，身体状况一般的中年人

如果你想要了解更多百万医疗险产品，可以看看这篇：2024年百万医疗险榜单，百万医疗险哪个好？