复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品津贴实用吗？值得买吗？

复星联合达尔文5号荣耀版即将上线，这款产品是复星联合健康承保的。

亮点在于恶性肿瘤-重度特定药品的津贴，可以说是如“药神”般的存在，可以解决恶性肿瘤的用药报销问题。

那么复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品津贴实用吗？值得买吗？

接下来奶爸将对这个问题展开分析：

|复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品津贴实用吗？

|复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品保障值得买吗？

|奶爸总结

一、复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品津贴实用吗？

在目前上线的重疾险中，还没有提供特定药品津贴的产品，因此许多人对此还是十分感兴趣的。

奶爸将收集的关于复星联合达尔文5号荣耀版的基本内容整理在表格中，我们一起看看（最终内容以上线后的投保界面为准）：

复星联合达尔文5号荣耀版可以为0-55周岁的人群提供保障，还可以选择阶段性的保障，进一步地完善重疾保障问题。

更多关于这款产品保障内容的详细解读，可以看这里：《复星联合达尔文5号荣耀版保什么？值得买吗？》。

不过，很多小伙伴在看完测评文章后对复星联合达尔文5号荣耀版恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金这一责任抱有疑问，因此奶爸接下来主要为大家讲解这一责任。

1.恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金是什么意思

复星联合达尔文5号荣耀版的条款中关于这一责任的解释是：投保后，在保单前15年内，被保人不幸罹患癌症，在2年内特定药品自费达到10万元，保险人将额外赔付50%基本保额作为津贴补助。

来源：条款

换句话说这里的特定药品指的是小分子靶向药和大分子单克隆抗体类药物，被保人不幸患恶性肿瘤-重度，特定药费用达到10万元，保险人将额外给付50%基本保额作为津贴补助。

2.特定药品有什么用，10万元的门槛高吗？

很多小伙伴可能不知道特定药品究竟有什么用，那么，奶爸就以靶向药为例给大家解释一下。

靶向药，这个词也可以形象的解释它的作用：像“打靶”一样，专门“瞄准”癌症这个靶子“射击”，不波及肿瘤周围的正常组织细胞。

也就是说如果不幸患癌，使用靶向药相对于普通的药对身体的伤害性更小，而且更为有效。

特定药品的“特”，不仅体现在它的特殊性，价格也可以用“特”来形容，而产品的特定药品津贴可以在一定程度上减轻患者的经济负担。

当然可能有小伙伴对复星联合达尔文5号荣耀版中约定的10万元的门槛还是存在疑问的，这个门槛难不难达到呢？

奶爸告诉大家，其实不是的，如果使用特定药品，10万元的门槛算是比较低的，奶爸以白血病靶向药为例：

图源：网络整理

我们从上面的表格中可以看出白血病靶向药的价格几乎都是以“万”为单位计算的，还有些靶向药，它们的单价就已经超过10W+，小伙伴们还觉得10万元的门槛高吗？

又有小伙伴可能会说都癌症晚期了，那不如放弃治疗，不要白费心机了。

奶爸告诉大家，癌症是有一个“5年存活率”的定律，也就是说患癌5年内，只要积极接受治疗，治愈率还是比较高的：

我们可以从图中看到，癌症整体存活率达到40.5%，只要患者积极配合治疗，治愈癌症也不是神话。

不过除了患者的配合，家庭的经济支撑也很重要，上面靶向药的价格也说明这一个治疗的花费较大。

当然也有小伙伴会说，我有医保，这些药是否可以用医保来进行报销呢？

3.恶性肿瘤特定药品是否有纳入医保吗？可以报销多少？

我们国家也一直致力于为人民解决天价药的问题，正在将更多的药纳入医保范围内。

如果是在国内上市的特定药品，部分是可以使用医保了进行报销的。

同时，今年的医保目录也有所扩展，详情看这里：《2021年医保目录3月1日起执行，做了哪些调整？有何影响？》。

但是，医保的报销范围是具有局限性的，尤其是对特定药品的报销更是如此，

下面是奶爸整理的复星联合达尔文5号荣耀版的靶向药目录，以及这些药是否在社保报销范围内的情况：

复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品有针对的恶性肿瘤包含胃癌、肺癌、肝癌、乳腺癌等高发癌症。

通过上图可知，部分的靶向药即使医保可以报销，最高报销比例也只有70%，而且很多医院开不到，需要院外购药，

还有不少如在《我不是药神》中众人奉之为“神”的格列卫，依然不在医保报销范围内。

目前二线城市最好的房源价格可能在30000元左右，而一盒靶向药就是2平米房的价格，如果没有津贴补助，又有几个家庭可以负担得起呢？

4.恶性肿瘤-重度特定药品是不是神药？

当然恶性肿瘤-重度特定药品并不是神药，但却是目前治疗恶性肿瘤较为有效的。

这些药品针对特定恶性肿瘤治疗的效果一般需要1-2周才开始起效，而且这些靶向药服用一段时间后还可能失效，医学上称耐药性。

当我们体内的病毒对这种药产生了抗体，再去使用的话，效果就会下降，甚至还没有效果。

不过出现耐药性也是因人而异，有些特定药可能一直有效，但即使失效，我们也还可以更换其他的特定药品，依然可以有效控制病情。

二、复星联合达尔文5号荣耀版的特定药品保障值得买吗？

上面奶爸已经跟大家详细介绍了复星联合达尔文5号荣耀版的靶向药津贴的作用，那么这款产品是唯一能提供特定药品保障的吗？

事实上目前上线的新定义重疾险有特意提供特定药品保障的比较少，复星联合达尔文5号荣耀版所提供的特定药品保障还是挺完善的。

但是，特定药品保障在百万医疗险中却是比较常见的。

上图就是尊享e生2021百万医疗险的产品说明，所提供的特定药品保障还是挺完善的。

想要了解更多产品详情，点击这里：《2021年3月性价比高的百万医疗险有哪些？百万医疗险哪家好？》。

说到这里肯定有人有疑问，重疾险要几千块才能有特定药品保障，而百万医疗险只需要几百元就能搞定，我为什么要选重疾险呢？

这里涉及到两大险种的理赔方式，这里可以告诉你答案：《重疾险和百万医疗险哪个好？适合谁买？》。

三、奶爸总结

总而言之，复星联合达尔文5号荣耀版的恶性肿瘤-重度特定药品津贴或许会像药神般的存在，

成为患者最后的一根救命稻草。同时还可以自由附加疾病额外赔付、恶性肿瘤津贴和心脑血管疾病二次赔等责任，是比较不错的一款重疾险。

不过奶爸也希望大家永远不会用上这一个津贴，平安健康！

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、君龙人寿超级玛丽15号

第一，结节保障超全面

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

第二，癌症保障丰富

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

本身自带癌症拓展金，

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

第三，重疾多次赔灵活选

重疾多次赔可以按需选择：

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

【适合人群】

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

2、复星联合达尔文12号

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

第二，可选责任丰富

达尔文12号多重附加保障：

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

第三，理赔门槛更低

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

【适合人群】

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

3、复星联合医联有盟

第一，轻中症保障灵活

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

第二，自带一般医疗金

医联有盟自带医疗金，非常实用：

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

第三，健康告知非常宽松

健康告知只有4条：

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

【适合人群】

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

4、瑞华健康华佗1号康泰版

第一，基础保障扎实

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

目前市场上赔付次数算比较高的。

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

第二，性价比高

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

30年下来立省3000块！

第三，可选保障丰富

如果预算比较多，还可以附加：

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

【适合人群】

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~