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奶爸保
百年人寿康惠保旗舰版2.0上线已有一段时间，各类测评文章蜂拥而至。
这款产品的最大特点是轻中症变为可选责任，这样一来在投保时可以灵活选择是否添加。
不过有些人也因此变得非常纠结，究竟在买百年人寿康惠保旗舰版2.0时，要不要附加轻症？中症也要附加吗？
今天奶爸就针对以上的问题，跟大家聊聊不同人群，在投保百年人寿康惠保旗舰版2.0时，该如何选择合适的方案！
百年人寿康惠保旗舰版2.0好不好？
百年人寿康惠保旗舰版2.0投保方案分析
奶爸小结
一、百年人寿康惠保旗舰版2.0好不好？
百年人寿康惠保旗舰版2.0的保障内容和我们的老朋友康惠保2.0差不多，主要的改变在一些细节部分。
1、可选保定期，但保终身才能更放心
百年人寿康惠保旗舰版2.0的保障期限可以选保至70岁或者保终身。
保留了保至70岁的版本，对于预算有限的人群是比较友好的。
但保定期的话，万一保障期限届满后，这时才患上疾病，就没有相关的保障了，到时候治疗只有自掏腰包了。
而保终身的话就不用担心这个问题，一直跟随着被保人直至身故。
2、重疾在60岁前有额外赔付
百年人寿康惠保旗舰版2.0的重疾保障有约定额外赔付，只要被保人在60岁前患上合同约定的疾病，额外赔付60%保额，加起来一共赔160%保额，否则就赔100%。
举个例子，如果小L投保了60万保额，出险情况符合额外赔付条件，那么一共能获得60万*1.6=96万，其它情况出险只能获得60万，少了36万。
所以有额外赔付的重疾险，意味着被保人获得的赔偿会更多。
而且奶爸在这里偷偷跟大家说一下，百年人寿康惠保旗舰版2.0的最高保额可是有70万哦！
至于为什么会约定在60岁前有额外赔付，以下的数据也许会有答案：
来源：网络
从上图数据可以看到，重疾的发病率主要集中在60岁前。
41-50岁占了35%，51-60岁占了28%，两个加起来超了一半有多。
所以约定60岁前有额外赔付，奶爸觉得是比较合理的。
3、轻中症保障成了可选责任
一般主流的重疾险产品，自带重疾+轻中症保障。
而百年人寿康惠保旗舰版2.0却要标新立异，把轻中症保障列入可选责任当中。
中症赔付60%基本保额，不分组赔付2次，而轻症则赔付30%保额，不分组赔3次。
有些人可能觉得，把轻中症列为可选责任，这不是坑吗？就好像苹果手机宣布不带充电器一样。
而有些人倒是无所谓，既然列入了可选责任，投保时不附加的话，保费就便宜了一些。
针对以上两个不同的观点，奶爸还是那句话，买保险看的是需求，保障有针对性，才能更好地保障自身。
4、前症新增疾病种类
百年人寿康惠保旗舰版2.0的前症保障对比康惠保2.0新增了8种。
具体约定的疾病如下：
20种前症
常见的肺结节（手术）、糖尿病并发症引致的视网膜病都在保障范围内。
不过要注意一下它的赔付条件，详情可微信搜一搜关注“奶爸保”公众号咨询哦！
至于其它的保障内容，奶爸在这里就不多说，有兴趣的小伙伴可以看看这篇文章：《百年康惠保旗舰版2.0保什么？》
二、百年人寿康惠保旗舰版2.0投保方案分析
前文奶爸有提到，百年人寿康惠保旗舰版2.0的轻中症变为了可选责任，除此之外还有恶性肿瘤重度额外赔付可选，而基础责任只有重疾+前症保障。
那么我们在投保时该怎么选择呢？先看看奶爸以下的保费测算图：
保费测算
很多时候我们在买保险，保费会是一个重要的影响因素。
以上奶爸统一了一个测算条件，50万保额+30年缴费+保终身（不附加身故）
1、基本方案：
百年人寿康惠保旗舰版2.0在不附加任何保障的前提下，只有重疾+前症，那么30岁男性每年交5480元，女性交5115元。
保费不算贵，适合大部分人群选择！只是保障内容稍微少了一点！
2、原位癌保障方案
在重疾新规中，原位癌被剔除轻症行列，不再获得相关保障，除非产品有另外约定。
百年人寿康惠保旗舰版2.0则把原位癌列入轻症保障。
如果想要原位癌保障的话，可以在投保时附加轻症保障，保费为30性男性每年交6365元（多交900左右），女性则是6255元（多交1000左右）。
3、想要获得主流保障
这个方案的保障就是涵盖了重疾+轻症+中症保障，而百年人寿康惠保旗舰版2.0自带前症，所以基本保障为重疾+轻症+中症+前症。
保费方面为30岁男性每年交6575元，女性每年6330元，对比康惠保2.0来说，贵了300块左右，其实还可以接受！
三、奶爸小结
百年人寿康惠保旗舰版2.0把轻中症列为可选责任，让消费者在投保时可以灵活选择不同的保障方案。
而且保障内容方面，继承了康惠保2.0的优势，重疾最高赔160%，这个比例已经是目前主流产品的平均水平之上了。
想了解重疾赔付比例高的产品，可以看看这款：《复星联合福特加，60岁前重疾最高200%赔付是真的吗》
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
