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重疾险一次次突破低价,我还要再等等吗?

奶爸保 2018-07-03 00:00:00
前言:随着消费型重疾险的出现,重疾险的价格一次次突破最低线,也许有人还在等待价格的降低。

今天,小编将从以下三个方面讨论影响定价的问题重疾险还会继续降价吗?


  1. 重大疾病的发病率

  2. 银保监会发文

  3. 保险公司定价不同


重大疾病的发病率


无论保险公司的规模如何,中国银行业监督管理委员会规定的25种重大疾病是重疾保险必须包含的保障,也是日常生活中最常见的,可占重疾发病率的95%以上。


我们使用中国银行业和保险监督管理委员会发布的《中国人寿保险行业经验生命表》(2000-2003)、《中国人寿保险行业重大疾病经验发病率表(2006-2010)》和国家癌症中心的数据,整理如下图所示。图中纵坐标为25种严重疾病的概率,横坐标为年龄。


发病率.jpg

来源:知乎


从曲线图中,我们可以直观地发现,随着年龄的增长,不患严重疾病的可能性降低,而患严重疾病的可能性增加。在60-70岁左右,患严重疾病的可能性大大增加。


如果我们取纵坐标为27.82%的女性年龄为88岁,男性年龄为83岁。也就是说,这个年龄的老年人患重病的概率是1-27岁.82%=72.18%。如果我们活得足够长,患重大疾病的概率将接近100%。


众所周知,中国已经进入老龄化社会,人们的寿命越来越长,患大病的相应概率也会如图增加。而且近年来癌症的发病率也增加了。那么,从大病发病率来看,保费不太可能降低。


银保监会发文


《关于组织人身保险产品专项核查清理的通知》是中国银监会与中国保监会合并后发布的第一份保险监管文件,结合公司自查整改和监督核查,列出了52个问题。本特殊紧急文件还提出了重大疾病保险存在的问题:


1. 第十八条 重大疾病保险本产品分别处理恶性肿瘤责任中的甲状腺恶性肿瘤,责任设计不合理,保险金额较低,变相缩小产品保障范围。


正如我们上面所说,由于甲状腺癌的赔偿率一直很高,一些保险公司设计的产品已经调整了甲状腺癌的赔偿金。中国银行业和保险监督管理委员会的意思是,甲状腺是一种严重的疾病,需要像其他严重的疾病保险一样支付赔偿金。因此,该产品在文件发布后已被自检下架。其他保险公司不能同时效仿减少责任和降低保费。


2. 第二十二条 条款中不合理约定被保险人确诊所保疾病后,必须生存一定期限才能获得保险金


3. 第二十三条 保险产品设定等待期过长,或者通过调整保险金额变相延长等待期,或者通过等待期内的风险事故,变相惩罚消费者,损害消费者利益。


在银监会的重拳下,短期内会有重疾险保险公司精算部和核保部门将陆续下架,因此短期内大病保险降价的可能性将再次降低。


保险公司定价不同


目前,定期人寿保险已经推出了几种不同定价的吸烟者和非吸烟者的产品,非吸烟者的保费可以降低一半左右。但对于严重疾病保险来说,可能很难在短时间内定价差异。


1. 与体检机构长期合作,获取健康数据,实现差异化定价


目前,我国有一种首选保险,是针对被保险人的不同健康状况制定不同保费的保险。定期通过保险前体检,被保险人的健康状况将根据体检结果(如吸烟、血压、胆固醇、体重指数等指标)进行细分。根据再保险的计算,健康的被保险人将获得比市场上类似产品低40%的费用。


标准体.jpg

来源:网络


根据不同的体检和评估结果,定价不同的大病保险听起来很有吸引力。理论上应该推广。事实上,国内市场在短时间内还不成熟,体检数据无法整合和发展。


2. 基因检测筛查等生存调查,根据结果定价不同


正如前面提到的,恶性肿瘤的概率最高,基因检测和筛查可以结合遗传风险致癌基因和家族史提供全面的遗传风险评估,现癌症的概率。


重疾险是否可以让客户基因检测筛查没问题后,优惠购买重疾险呢?


鉴于目前基因检测的普及率不高,如果筛查每一种癌症,相应的检测费用将高于节省的保费。如果我们没有达到最初的目的,我们可以等待保险公司和基因检测公司整合资源,使检测更容易尝试。


总结


重大疾病的发病率和索赔率仍然很高,银行业和保险监督管理委员会的特殊紧急文件的监督和验证,以及不能发挥作用的差异定价,严重疾病保险的价格不应在短期内降低。所以我想继续等待重疾险降价的朋友,不用再等了,保证越早买越安心,越早买越便宜。


- THE END -
来源:转载
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