40 年了，要不要买大病保险？划算吗？

客户经常来咨询爸爸:40多岁了，要不要买大病保险？

他们犹豫的是，这个时候买大病保险，保费不便宜，买起来也不是很划算。

事实上，我们主要看两点：保费有多贵，风险差距有多大。

对于35岁以上的人来说，大病保险的性价比值得买吗？爸爸今天会计算40岁/45岁。

01 40多岁买大病保险，保费真的贵吗？

平时爸爸在评估重疾险、做保险案例或保障方案时，大多以30岁为例，

虽然产品类型、保险金额、保险期限和保险内容不同，但保费也不同，

但在这个年龄买大病保险，买30万保额，年保费在2000~6000元左右，大部分人都买得起。

但随着年龄的增长，保费也会越来越贵，

40岁以上投保需要多少预算？

爸爸选择了两种不同类型的大病保险。让我们比较一下价格：

图片来源:爸爸保-嘉林

达尔文6号和橙卫士1号是单次赔偿和多次赔偿大病保险中性价比高的产品，

换句话说，这两款产品保证好，价格实惠。

若40岁投保，购买30万保额，终身保险，最高缴费20年，

男性5910元/年，女性5265元/年，达尔文6号基本保障方案，

20年缴费，男女总保费在10万元左右，比30万保额低20万，可以终身保险，杠杆率不低。

男人要9450元，女人要8000元出头，橙卫士1号基本保障方案，

男性总保费28万，女性总保费24万。

总保费接近保险金额，但如果大病理赔两次，即累计赔偿60万，那么能撬动的保障杠杆也不低，

然而，我们也应该考虑人们在40岁以后患两种严重疾病的可能性是否高。

这样，40多岁的中年人选择性价比高的单次补偿产品和保险基本配置，在成本上是划算的。

但上述计算是基于缴费期后的事故；

实际情况下，还有很多是在缴费期内出险理赔的，也就是钱还没交完就拿到几十万理赔。

光算经济账也是划算的。

02 中年人大病保障缺口有多大？

40多岁、50岁的中年人经常感受到中年危机:

有年迈的父母，身体不好看病吃药；

有上高中或大学的孩子，学杂费让家庭开支大幅增加；

一旦被解雇，就很难找到工作；

由于常年在职场奋斗，身体机能下降，健康问题频发……

只有中年人知道中年人的苦；

保险公司的年度索赔报告知道中年人患重病的风险：

根据阳光人寿2021年年度理赔数据，

41~50岁的中年人，重疾出险率为30.5%，仅次于51~60岁，全年龄排名第二！

根据《国家重大疾病预防教育读本》的数据，重疾平均治疗费用在10~80万之间，

有些疾病需要长期治疗，治疗和护理费用就像一个无底洞。

如果没有保险伴侣，一旦病情严重，普通工薪家庭将被掏空，甚至欠巨额外债。

此时，保险的重要性不言而喻。

但与保费较高的大病保险相比，很多人只想买价格便宜、保额较高的百万医疗保险，认为同样能保障大病治疗费用。

但这些人忽略了一点：如果你得了重病，你不仅要支付治疗费用，还要中断家庭收入。

抵押贷款、汽车贷款、儿童教育费用、家庭生活费用、疾病护理康复费用等，这些支出医疗保险不能覆盖，但可以一次性支付数十万的严重疾病保险可以弥补。

只有将大病保险与医疗保险相结合，才能减轻家庭经济负担，在保障治疗费用的同时维持生活的正常运转，才能安心治疗和恢复健康。

03 奶爸总结

40岁以后买大病保险不划算，每个人心里都有自己的答案，

但一个不可忽视的问题是，保费是可以计算的，但我们不能计算风险何时发生。

与其纠结不划算，

更重要的是，一旦发生事故，我和家人能负担得起吗？

即使预算有限，我们也可以选择性价比高的产品，制定经济适用的保险计划。

当务之急是堵住现在和未来的风险口，做好保障。

写在最后：

我是专业的保险评估机构，爸爸保-嘉林。

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