大病保险单可以转让！如何转让？在什么情况下可以转让？

有朋友看到:大病保险单可以转让！可能很开心。

当你认为自己买了不合适的大病保险或者想换一份的时候，可以把手里的大病保险转让给别人。

想法不错，但王多鱼并不打算投资这个项目。

不像我想象的那么漂亮吗？那么如何转让这个重疾保险单呢？

大病保险单的转让不是将自己购买的大病保险单转让给他人，而是指如果保险公司破产，其长期大病保险单可以转移到其他保险公司，新的保险公司将继续为消费者提供保障。

看到这些，很多朋友都有疑问:这不是保险公司破产后的常规操作吗？为什么现在拉出来说？

从保险法开始。

01《保险法》过去只规定人寿保险可转让

如何处理破产保险公司承担的保单？

《保险法》第九十二条规定：若经营人寿保险业务的保险公司破产的，其人寿保险合同责任准备金应转让给其他从事人寿保险业务的保险公司。

可以看出，《保险法》只表明人寿保险合同可以转让。

《保险法》第95条明确规定：人身保险业务包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。

这就说明，人寿保险和健康保险是并列的概念。

人寿保险，指死亡保险、生存保险和两全保险，即寿险、年金险、两全险等；

健康保险，指的是重疾保险、医疗保险等疾病保险。

即是说，大病保险不属于人寿保险，《保险法》也没有明确规定保险公司破产时是否可以转让或必须转让。

虽然在实践中，大病保险单也可以转让，比如濒临破产的新华保险和安邦保险，但其大病保险单已经成功转让。

今年年初，中国银行业监督管理委员会发布的《保险担保基金管理办法（草案）》（以下简称草案）进一步增加了保险公司破产必须转让的保险业务范围；

具体包括：人寿保险业务，长期健康保险业务、长期意外伤害保险业务和年金保险业务。

换句话说，官方明确表示，长期大病保险和保证续保的长期医疗保险保单也可以转让，官方文件的发布，让薛定谔转让重疾险从此得出结论。

未来，如果保险公司破产，消费者不必担心手头的严重疾病保险政策会变成废纸，中国银行业监督管理委员会的父亲一直在填补相关法律法规的漏洞，维护消费者的利益。

02 其他险种的保单可以转让吗？

保险有很多种。草案规定，可转让的保险分为人寿保险、长期健康保险、长期意外伤害保险和年金保险。那些没有提到的保险类型可以转让吗？

如果不能转让，如何维护消费者的利益？让我们分别谈谈。

1、短期健康保险、短期意外伤害保险

短期大病保险、医疗保险、意外险等购买一年、保险一年的，不能转让。

但《征求意见稿》规定，保险公司破产清算的财产不足以偿还此类短期保险的，保单利益在5万元以内的部分，对于个人保单，保险保障基金给予全额救助；

保单利益超过5万元的部分，保险保障基金可用于个人保单救助90%；80%的机构保单获救。

其中，【保单利益】是指保险公司在终止保险合同时退还的保费或现金价值。今年发生事故的，直接支付约定的保险金额。

短期大病保险、医疗保险等，现价和保费很少超过5万元，所以如果合同终止，消费者基本上可以收回全额保费或现价；

万一发生事故，可以获得约定的保险金。

消费者的利益不会受损。

二、万能险、投连险

投资保险和万能保险属于人寿保险。虽然可以转让，但这类保险的保障功能较弱，更多的是用于理财和未来资金规划。

因此，这两种保险不会像一般的长期保险那样实施救助，而是另有规定。

换句话说，保险公司在破产转让后承诺的利率可能不再计算，而是根据实际投资收入支付给消费者。

我们实际的投资收益，无论是赚还是输，无论亏损，是多还是少。

而且很多业务员在推荐万能险和投连险的时候，销售存在销售误导：他们通常只告诉客户产品的最高利率，但不确定利率是否达到，特别是投资保险甚至没有最低利率。

如果对资金安全要求较高，爸爸建议购买无通用账户的产品。毕竟，大多数通用账户的保证利率低于3.5%，无法达到主要保险的利率水平。

03 保险公司不会轻易破产

虽然我告诉你很多保险公司破产后保单的地方，但事实上，保险公司破产的可能性很低。

为了防止保险公司破产，我国保险业有多种安全机制，如风险再保障制度（即再保险公司）和保险保障基金。

第一重:偿付能力监管:

偿付能力，即保险公司履行所有保单责任的能力。根据《保险公司偿付能力管理条例》，所有保险公司必须每季度披露一次偿付能力数据，设定的红线标准为100%，但事实上，一旦保险公司的综合偿付能力低于120%，就会成为银监会的重点验证对象；

一旦低于100%，中国银行业和保险监督管理委员会将严厉打击它，如不允许开发新产品、不允许开设新分支机构、限制商业广告、强制降低公司高管工资、责令增加资本等。

经过一次操作，直到保险公司提高偿付能力。

二是责任准备金

责任准备金是指保险公司必须提取部分资金作为准备金，以便随时履行可能的保险责任，以确保责任能够及时支付。

这笔钱不是保险公司的营业收入，而是负债，是保险公司经营偿还的后盾。

比如宏康人寿2020年度报告显示，责任准备金总额约为280.9亿元。

责任准备金越高，保险公司的保费收入就越高。

第三：风险再保障制度：

除了自己的储备偿还，保险公司背后有保险公司帮助承担风险，这类公司是再保险公司。

《保险法》规定，保险公司承担的责任超过一定风险，必须分配给再保险公司，以确保风险能够承担。

再保险公司之间也会分离风险。这样，整个保险业就是一个你我有，我有你的社区。

第四：保险保障基金：

在经营过程中，各保险公司除了把保费的一部分放在自己手中作为赔偿准备金外，还要再交一笔钱作为整个保险业的保障基金。

这是保险保障基金。

保险保障基金由国有企业-中国保险保障基金有限公司管理和使用。

当一家保险公司发生重大危机时，中国保险基金有限公司将派出保险基金进行救助。

过去，新华人寿、中国保险、安邦保险三家保险公司被保险基金出售三次。

截至2021年7月9日，保险保障基金余额1708.28亿元。

来源：中国保险保障基金有限公司官方网站

在这里，我们可以知道，保险公司有国家严格监督管理，整个保险行业都有保障覆盖。即使它崩溃了，它也会给你注资重组。很难破产。

事实上，我国所有在破产边缘试探的保险公司都成功接管并完成了重组，如安邦保险，然后重组为每个人的保险。

所以爸爸常说，买保险不要太注意保险公司的规模，因为大小公司都接受同样的监管。

归根结底，当我们购买保险时，产品满足实际需求是最重要的。

04 奶爸总结

虽然大病保险的转让不允许个人自由转让保单，但在过去，当保险公司被清算时，大病保险保单也转让给替代公司。

但现在大病保险的转让也算是正名，是有理有据的权益，对消费者来说无疑是好事。

就像之前一些终身寿险的减保功能是在保全合同中，也会让很多朋友觉得不靠谱，一定要写在保单合同里。

无论哪一行法律法规都要与时俱进，发现漏洞都要补上，这样才不会被钻空子。

银监会在这方面做得很好。

写在最后：

我是专业的保险评估机构，爸爸保-嘉林。

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