我想给两岁的女儿买保险，请问有没有好的推荐？

给孩子购买保险不是一件容易的事情，每次在网上看到孩子生病的新闻，都想给自己的孩子配置一份保险，但奶爸并不建议盲目跟风，买保险不能急。

那么到底要不要给孩子买保险和如何正确给孩子买保险呢？今天，奶爸就给大家一一解答。

给孩子买保险要注意以下几点

1、结合自身家庭情况选择产品

保险是一个工具，并不是说越贵的、别人说最好的保险就是最适合自己的。家庭情况、身体条件、预算都是需要考虑的因素。

2、先保障大人，再保障小孩

奶爸留意到不少的朋友，给孩子花了很多钱买保险，而自己的保障却寥寥无几。

实际上，父母才是孩子最大的保障，我们应该优先保障身为父母的我们。如果我们不幸出险，至少孩子还可以维持生活。

3、保障期限不一定要终身

很多朋友都希望，孩子的保险能够提供终身的保障，奶爸也能理解这样的想法。

保险是个逐步配置的过程，孩子的保险不一定非要选择终身的保障，尤其是预算不多的时候，更加没有必要。

你想想现在给孩子买个30万保额的，30年后30万能有多少价值？

我们以选择定期的重疾险为例，保障30年，每年的保费才几百元，而终身的是几千元。

4、少儿重疾险的高发重疾覆盖面怎么样

我们知道，保险行业协会已制定了25种重大疾病的标准定义。为儿童专门设计的重疾险，一般都会在这25种的基础上，再增加一些儿童特定的高发疾病。

在选择产品的时候，是否含有儿童高发疾病也是比较重要的。

奶爸整理出了常见的16种儿童高发疾病：

给孩子买重疾险时，千万不要被噱头给蒙蔽了双眼，把高发的疾病保障到位了，再去考虑其他花里胡哨的亮点吧。

三步搭建孩子的保险体系

第一步，买少儿医保。

少儿医保可以说是国家福利，对孩子的健康没有要求，早产、先天性疾病都可以参保。

第二步，购买百万医疗险和意外险。

百万医疗险和意外险是所有人配置保险的重点，对抗意外和疾病两大风险，杠杆很高。

第三步，看预算购买定期重疾或终身重疾险。

奶爸前面说过，小孩子买保险要注意保费支出占比不能太高。那么搭配儿童保障要花费多少？下面奶爸给出两个方案，看看不同预算怎么组合购买。

少儿医保

少儿医保（深圳为例），保费310元，门诊和住院看病均可报销，保费低。

要注意的是，新生儿参考需要是深圳户口；非深户上幼儿园即可通过学校统一参保。少儿医保是地方福利政策，各个地方参保的方式和费用都不一样，不过无论在那里，一定要给孩子参保。

意外险

• 意外身故/伤残20万（上面提到10周岁以下儿童，死亡赔偿不能高于20万）

• 一般意外医疗2万，因为意外事故报销医疗费用最高2万；

• 预防接种意外医疗5000，接种后产生的不良反应，报销医疗费用最高5000；

• 预防接种失效，接种医疗后，没有产生效果，仍然罹患对应的疾病，报销医疗费用最高5000；

• 第三方责任2万，就是未成年人造成第三者人身和财务损害，最高赔付2万。

医疗险

一年期医疗险一般采用自然费率，就是说，按照不同年龄的风险，保费收取不一样。0岁的小孩，生病住院发生的概率挺高的，重大疾病发生的概率也较高，所以保费较高。

少儿重疾险

儿童能买的保险非常多，有些家庭倾向于选择大公司的产品，有些家庭倾向于选择性价比比较高的产品，还有一些短期的少儿重疾险等等。

奶爸针对这几种倾向，精选了10款产品来进行测评：

每一款产品的特点都不一样，实在是让人眼花缭乱，奶爸接下来针对这几款产品做一个简单的点评。

1、复星联合妈咪保贝

这款产品上市好几个月了，在保障上可以说是非常全面，费率也比较低。

复星联合妈咪保贝主要的优势在于：

保障期限灵活：可以选择20/25/30年、至70/80岁、终身，无论是想要短期还是长期的保障都可以满足。

疾病覆盖面全：含有中症保障弥补了轻症与重疾之间的空缺，并且18种少儿特疾额外赔付100%保额，5种罕见病额外赔付200%保额。

保额高：11-17周岁儿童可保障100万，0-10周岁可保障80万。

忠诚客户权益：保险到期后，可以无视健康变化，直接免健告投保复星联合的指定产品，不用害怕产品到期时，因为身体出现状况而买不到保险。

妈咪保贝的亮点很多，并且价格不高，还附带轻症中症重疾豁免，是一款性价比很高的产品。
详细测评猛戳：复星妈咪宝贝少儿重疾险测评：值得考虑的产品

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解妈咪保贝的产品详情。

2、和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）

少儿重疾险大黄蜂曾经也是一款爆款产品，如今升级归来。

和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）相比于旧款，轻症升级到50种，增加到赔付3次。

重疾由60种增加至100种，并且增加了少儿特疾翻倍赔付。

和谐健康大黄蜂2号（长期医疗版）主要的优势在于：

罹患轻症增加保额：确诊轻症后，不仅豁免保费，重疾的保额也增长50%。

费率最低：同样是基础的保障责任+少儿特疾，大黄蜂2号（长期医疗版）比瑞泰人寿晴天保保低28%左右，而防癌医疗险100万的保额只需202元。

但需要注意的是，大黄蜂2号长期医疗版所附加的医疗保障仅限于恶性肿瘤，其余重疾无法保障，而且并不能报销靶向药。

还有大黄蜂2号长期医疗版不含中症保障，从保障来说并没有妈咪保贝那么全面。

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解大黄蜂2号（长期医疗版）的产品详情。

3、瑞泰人寿晴天保保

这款产品与妈咪保贝一样，增加了中症保障。

瑞泰人寿晴天保保的亮点是保额递增，每两年固定增长15%的保额，最高可增长75%，一共175%保额。

以50万保额为例，第11年的保额可达87.5万，能够一定程度地抵御通货膨胀。

保障方面，包含轻症中症重疾，还有15种少儿特疾双倍赔付。

费率方面跟妈咪保贝相差不大，也是一款性价比很高的产品。

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解晴天保保的产品详情。

4、昆仑健康保2.0

这款产品是升级之作，并且适合0-60岁投保，在长期的保障中，性价比超高。

健康保2.0主要的优势在于：

癌症二次赔付：无论第一次重疾是否罹患癌症，均有二次赔付，间隔期为3年（首次重疾为癌症）和180天（首次重疾非癌症）。

可选20种儿童特疾：18岁前额外赔付100%保额，以0岁的男宝宝为例，50万保至终身，20年交费，附加少儿特定疾病只会额外增加110元左右的保费。

需要注意的是，健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万。

奶爸之前也有详细介绍长期消费型重疾险，这里就不再详述了，有兴趣的朋友可以了解一下：10款消费型重疾险测评：总有一款戳中你~

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解健康保2.0的产品详情。

5、光大永明嘉多保

光大永明这段时间可谓动作不小，不仅上线了超级玛丽旗舰版与嘉多保，还由于产品过于火爆而调整了健康告知。

光大永明嘉多保是一款多次赔付重疾险，最高可达6次，并且癌症独立分组。

还有投保前10年，且未满50周岁，重疾额外赔付20%保额。

但嘉多保并没有少儿特疾保障。详细测评可以点击了解：光大永明嘉多保重疾险测评：多次赔付重疾又有新选择

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解嘉多保的产品详情。

6、渤海人寿嘉乐保

这款产品是新推出的，跟嘉多保只相差一个字，但保障的差异可不是一丁半点。

渤海人寿嘉乐保的亮点还不少，比如被保人60岁前重疾赔付150%保额，中症依次额外赔付50%/55%/60%保额。

但需要注意的是，嘉乐保必须选择身故责任，导致价格比纯消费型的重疾险要高，不太适合预算有限的朋友。

有兴趣的朋友可以点击了解相关测评：渤海嘉乐保重疾险测评：高保额重疾险新选择

点击奶爸保公众号菜单：投保攻略→保险严选，即可了解嘉乐保的产品详情。

7、中国人寿少儿国寿福（臻享版）

国寿福这个系列的产品很多，中国人寿少儿国寿福（臻享版）也是很多消费者问到的一款少儿保险产品。

少儿国寿福（臻享版）的缴费期限只能选择19年，并且只能选择保障终身。

与前面分析的产品对比来看，无论是保障方面，还是价格方面都没有太大的优势。

与同样是身故返保额的嘉多保相比，少儿国寿福（臻享版）的保费比嘉多保高50%左右。

保障方面，嘉多保的重疾赔付6次，而少儿国寿福（臻享版）只赔付一次。

嘉多保的轻症依次赔付30%/35%/40%，而少儿国寿福（臻享版）赔付20%。

但少儿国寿福（臻享版）含有少儿特疾15种额外赔付100%保额，也算中规中矩。

8、平安小福星

这款是平安新上市主推的产品，与其一起上市的是大福星，而小福星是针对少儿的重疾险。

平安小福星的费率比少儿国寿福（臻享版）稍微低一点，保障上与少儿国寿福（臻享版）相差不大。

需要注意的是，轻症只保障10种，略显不足，但轻症保障是可选的，消费者可以根据自己的情况投保。

有兴趣的朋友可以点击了解相关测评：平安大小福星重疾险测评：平安小福星对比其他大公司产品怎么样

9、华夏人寿常青树少儿版

与少儿国寿福（臻享版）、平安小福星相比，华夏人寿常青树少儿版性价比比较高。

常青树少儿版的等待期为90天，并且少儿特疾25种额外赔付100%，轻症的赔付3次，每次30%。

费率方面，常青树少儿版比平安小福星低25%左右，如果倾向于选择大公司的产品，可以选择常青树少儿版。

10、太平洋保险少儿超能保3.0

这款产品有点不一样，是一款两全型的重疾险。

太平洋保险少儿超能保3.0的特点在于，15种少儿特疾赔付200%保额+保费，如果没有出险，则返还150%所交保费。

保障上中规中矩，但费率却很高。

如果对太平洋品牌有特殊偏好，并且想要返还保费的功能，可以考虑这款产品。但如果预算有限，这款产品不是一个好的选择。

结论：

如果追求性价比：复星联合妈咪保贝轻症中症重疾覆盖面全，特疾覆盖了绝大部分儿童高发重疾，性价比很高。长期保障中，昆仑健康保2.0轻症中症保障也很全面，并且费率最低。

如果追求更高保额：瑞泰晴天保保每隔两年保额增长15%，最高增长至175%保额。

如果倾向于选择大公司产品：华夏人寿常青树少儿版保障25种特疾双倍赔付持续终身，轻症的保额达到30%。

少儿重疾险配置方案

儿童保险，除了单个购买产品，还可以自主搭配适合的保障。

奶爸提供三种0岁男宝宝的配置思路，仅供参考。

方案1只选择了妈咪保贝，保额50万，保障30年，适合预算有限的朋友。

方案2在方案1的基础上，加了一份保障到70岁的昆仑健康保2.0，30岁前有100万的重疾保额，30岁到70岁仍然有50万的重疾保额。

方案3在方案1的基础上，增加了一份保障终身的昆仑保2.0，30岁前有100万的重疾保额，30岁后还有50万的重疾保额，保障还是相对全面的。

具体的思路大概就是这样，产品方面大家可以根据自己的需求定制方案。如果想要定制方案的朋友，可以在后台咨询我们的规划师领取专属方案喔~

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写在最后

每个人的保险需求都不一样，但是孩子的保险要把保障放在首位。

如果预算不足，我们应该先把保额做高，把保障配置到位，最后才去考虑产品的一些亮点。

你想想，如果保障不到位，那些产品中花里胡哨的噱头，并不能在孩子遇到风险的时候拉我们一把。

萝卜青菜，各有所爱。大家可以根据自己的实际情况给孩子搭建保障体系，如有不懂，还可以留言咨询奶爸。

关注【奶爸保】微信公众号，买儿童保险不花冤枉钱。