怎么买重疾险好啊？

最近，重疾险的市场出了很多新产品，奶爸测评都写不过来了，索性就一起写吧。

今天我们会一口气看10款重疾险，从最新上线的性价比之王昆仑健康保2.0到一直很坚挺的百年康惠保，这些产品性价比都非常高，但是又各有侧重~

今天的主要内容有：

• 消费型重疾险，功能越来越多了！

• 10款消费型重疾险，哪款最适合你买？

• 10重疾险逐个看，购买前一定要注意这些细节！

• 4个保障方案，你Pick哪一个？

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消费型重疾险，功能越来越多了！

说起消费型重疾险，有些小伙伴还是会以为指的是一年期的重疾险~

这当然是不对的！

消费型重疾险是指：这个保险产品，如果出险就赔付保额；如果平平安安没出险，保费就消耗了，不会有返还金钱，所以叫做消费型重疾险，跟保障时间的长短是完全没有关系的。

奶爸一直比较推荐工薪阶层购买消费型重疾险，为什么？

真相只有一个：便宜！

保险中每一个保障功能，已经在上市前标好了价格。

一般来说，能够返保费的重疾险，价格要比消费型重疾险高30%以上，如果用XX福对比，甚至会高一倍以上！

对于工薪家庭来说，买齐全家的保障，消费型重疾险的经济压力会小很多。

消费型重疾险以前给人的感觉是保障内容简单，价格低。但是为了满足广大人民的需求，最近上市的消费型重疾险有很多特殊的保障，有某些保障或者会戳中你~

现在功能这么多，大家容易挑花眼，其实，买重疾险的最重要考虑的是三个问题：

1、保额是否充足，可以弥补因病失去收入的损失？

2、购买产品是否符合预算？如果预算不足，要优先保证保额、削减保证年限、附加功能等。

3、是否符合购买资格？包括年龄、职业、健康情况等等。

其他的保障功能，一定要在预算充足的情况下，针对自己的需求选择。

02

10款消费型重疾险，哪款最适合你？

下面，我们就要测评10款热门的消费型重疾险，他们分别是：

• 昆仑人寿健康保2.0重疾险

• 光大永明人寿超级玛丽旗舰版（光大永明健康无忧C款重疾险）

• 百年人寿康惠保旗舰版

• 海保人寿芯爱重疾险（海保人寿海惠保重疾险）

• 瑞华人寿康瑞保重疾险

• 瑞泰人寿超级玛丽全民版（瑞泰瑞兴重疾险）

• 百年人寿康惠保尊享版重疾险

• 复星保德信星悦重疾险

• 百年人寿康惠保重疾险

• 瑞泰人寿瑞盈重疾险

*上表大致按照价格排列，但是不同年龄段价格排列会不一样~

上图可以看到，10款产品的重疾保障都有100种以上，法定的25种高发重疾都有覆盖，差别不大，我们要注意的是，高发重疾对应的轻症/中症是否也有保障，理赔定义又是否合理，下面一起看看覆盖情况：

前10种是目前高理赔的轻症/中症，选购重疾险的时候要特别注意是否都有覆盖。

10款产品中，昆仑健康保的高发中症/轻症覆盖最全面。

那么这10款产品哪款最适合你？

先说结论：

追求极致性价比，首选昆仑健康保2.0，目前重疾险性价比王座是他没有错了！而且这款产品高发轻症/中症保障非常全面，轻症保额最高。

看重癌症二次赔付，光大永明超级玛丽旗舰版，加选癌症二次赔付便宜到像买白菜一样，买它就没错啦！ 此外，康惠保尊享版癌症二次赔付性价比也很高。

看重心血管类疾病，首选海保芯爱重疾险，冠状动脉介入（轻症）赔两次，可加选癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥的二次赔付。

追求高保额，可以考虑瑞华康瑞保或光大永明超级玛丽旗舰版，0-40岁前10年额外赠送30%/35%保额。大病多赔10万，对上有少下有老的家庭来说很重要。

身体有点小毛病的，很多款产品通过智能核保，有机会标准体投保。例如，芯爱和康瑞保对乙肝核保都比较宽松；星悦对甲状腺结节、乳腺结节核保比较宽松，健康保2.0对高血压要求比较宽松。

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10重疾险逐个看，投保前一定要注意这些细节！

昆仑人寿健康保2.0

昆仑健康保2.0是升级之作，保障增多，同时价格降低。在重疾+中症+轻症的基本保障形态下，性价比超高。此外，可选特殊保障包括：

1、 防癌二次赔付：赔付条件友好，无论第一次是否患癌症，均有二次赔付保障，赔付间隔期分别为3年（首次重疾癌症）和180天（首次重疾非癌症）；

2、 20种儿童、21种成人特定病：赔付额分别是100%（18岁前）和50%（18岁后）保额，儿童特定疾病包含10种儿童高发疾病，性价比较高，可以考虑给小孩购买：以0岁的男宝宝为例，50万保至70岁，30年交费，附加少儿特定疾病只会额外增加85元左右的保费。

3、 重疾医疗津贴：接受重大疾病约定的治疗行为，可以获得10%保额/年，5次为限。

各项保障的对于的费用参考如下：

总的来说，昆仑健康保2.0基本形态的重疾+中症+轻症，性价比最高。如果不需要其他保障锦上添花，选它就对了。

昆仑健康保2.0还有一个隐藏优点，25种高发重疾对应的轻症/中症覆盖了24种，心血管类的疾病包含四种（很多只有2种）：不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥术、冠状动脉介入手术、激光心肌血运重建术，覆盖全面。当然，按照惯例，四种只赔付其中的一种。

健康保2.0的健康告知整体比较宽松，不严重的高血压、乙肝病毒携带、乙肝小三阳、甲状腺结节、乳腺结节都有机会标准体承保。

值得注意的是，健康保2.0有询问重大疾病累计保额是否大于70万和怀孕情况。

点击奶爸保公众号菜单栏：【投保攻略】-【保险严选】，即可了解昆仑健康保2.0的产品详情。

超级玛丽系列

光大永明超级玛丽旗舰版，重疾+中症+轻症的基本保障价格很便宜，加选的癌症二次超级白菜价（不到其他产品的一半），绝对值得打Call！

此外，该产品还有一个特色：0-40岁，投保前10年重疾额外35%保额。

此外，光大永明超级玛丽的线上智能核保对某些疾病也比较宽松，乙肝、结节、高血压都有可能正常投保。要注意，有询问最近1年累计投保重疾险产品保额不超过100万。

不过该产品25种高发轻症/中症覆没有健康保2.0全面（没有中度阿尔茨海默病、早期肝硬化）。

瑞泰超级玛丽全民版虽然也叫超级玛丽，是瑞泰人寿承保的产品，差异挺大的。超级玛丽全民版的特点是：轻症赔付后，重疾保额增长30%，这个条款对消费者是不错的，平安福也有这个条款。

可惜长江后浪推前浪，现在全民版的性价比明显没有旗舰版高。

点击奶爸保公众号菜单栏：【投保攻略】-【保险严选】，即可了解超级玛丽系列产品详情。

百年人寿康惠保系列

百年人寿康惠保系列，分别有康惠保重疾险、康惠保旗舰版、康惠保尊享版，产品的健康告知几乎一样，差异主要是可附加保障不一样。

如果单纯购买重疾保障，老版康惠保重疾险依旧保持着价格优势。 但是要注意：老版康惠保可选的轻症价格偏高，保额低，覆盖不全面（比如没有慢性肾功能衰竭），不建议加选轻症。

康惠保旗舰版，一度独霸重疾险性价比王座，产品总体性价比很高。高发轻症/中症等覆盖较全面，25种高发轻症/中症缺少的是中度阿尔茨海默症病、早期肝硬化、中度瘫痪。

康惠保旗舰版有智能核保，一些小问题可以通过，但是要注意，有询问到体格指数BMI＜28、怀孕等。

目前不加选其他保障情况险，就价格和高发疾病覆盖度来说，昆仑健康保2.0更优。

康惠保尊享版是最新的版本，与旗舰版差别主要在：

1、轻症赔付比例变成递增，保额更高；
2、增加癌症二次赔付；
3、身故返保费变成必选项；
4、保障期只有终身选项。

保障增加的同时，价格也提高了，30岁男女，50万保终身价格分别增加1674/1639元。康惠保尊享版这次升级，总体来说性价比还可以。

但是要注意，康惠保尊享版的癌症二次赔付，是仅针对第一次重疾险是癌症的。如果你着实看重癌症二次赔付的功能，最优选还是光大永明的超级玛丽，不仅性价比高，赔付条件也更友好。

海保人寿芯爱重疾险

芯爱重疾险除了性价比高外，特定疾病二次赔付非常实用。特定疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，简单说就是癌症和心血管疾病，非常实用。

此外，该款产品即便不加选其他功能，也自带轻症-冠状动脉介入手术二次赔付，间隔一年。冠状动脉介入手术经常用于治疗冠心病心肌梗塞等心血管疾病，容易复发。

最近芯爱悄悄升级，可加选特定疾病65岁后额外赔付50%保额。测评产品中，星悦重疾险也有类似功能。

此外，芯爱这款产品健康告知较简单，没有对体重、怀孕期间疾病的相关问询， 另外结节、乙肝等常见疾病核保结论也比较友好。

芯爱非常适合担心罹患心血管疾病，或者有肥胖、血脂血压异常、或者同类疾病家族史的小伙伴。

瑞泰康瑞保重疾险

瑞泰康瑞保重疾险的保障内容和价格和康惠保旗舰版比较相似，特点是：0-40岁，投保前10年重疾额外30%保额。

但存在一个不容忽视的不足：疾病共用保额。

同一疾病或意外原因导致罹患轻症、中症、重疾，最多只能赔付保额。而其他产品都是轻症、中症额外赔付保额。举个例子，购买 50 万，罹患冠心病，实施微创冠状动脉介入手术，康瑞保赔付 15 万，不幸后续发展成重疾冠心病，那么只能赔付剩下的35 万，而不是再赔付 50 万。另外罹患轻症、中症后，现金价值也会降为 0。

复星保德信星悦

复星保德信星悦，基本保障是重疾+轻症+ 18岁前患白血病依然保留癌症二次赔付，建议加选中症，否则高发疾病保障有一定缺失。总体形体与康惠保尊享版比较相似，要注意，女性价格非常优惠，比康惠保尊享版低10%左右。

该产品可以加选：

1、特定高发疾病额外赔30%保额；

2、60岁后特定疾病额外赔70%。芯爱也有类似功能，赔付疾病不一样， 65岁以上患重疾额外赔50%。就该功能来说，星悦的赔付条件更友好，价格更便宜。

3、身故赔已交保费，25岁后必选（据传会撤销限制），奶爸比较反感捆绑销售，但是老实说该功能定价是比较合理的。

此外，星悦重疾险核保对状腺结节、乳腺结节很宽松，适合有这些小状况的群体投保。

点击奶爸保公众号菜单栏：【投保攻略】-【保险严选】，即可了解复星保德信星悦产品详情。

瑞泰人寿瑞盈重疾险

瑞泰瑞盈重疾险跟老版康惠保一样，是一款极简重疾险，提供重疾+轻症的保障，轻症保障自由选择，轻症保障比较全面。由于产品推出时间较长，目前性价比优势不大。

该产品有两个特色：

1、 接受最高投保年龄70岁。不过年纪大，保费会很贵，要综合衡量是否购买。

2、 缴费时间长，投保到70岁，缴费到70岁；投保到60岁，缴费到60岁，30岁男女纯重疾50万保额，价格分别是2740元/2060元；1840元/1465元。

瑞泰瑞盈重疾险，适合预算较低，或者已有终身重疾保障增加特点时期保额的人群。

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4个保障方案，你Pick哪一个？

重疾险产品非常多，究竟哪个产品适合你，我们一起来看看4个方案：

假设：30岁男性，50万保额，30年缴费

方案一：**福 2019（线下热销储蓄型重疾险）

方案二：复星联合康乐一生2019（网红储蓄型重疾险）

方案三：昆仑健康保2.0+大白智能定寿（重疾和定期寿险组合购买     ）

方案四：百年康惠保（极简重疾保障）

方案一和方案二都是储蓄型重疾险，即身故可以获得保额赔付，不同公司的产品，销售渠道也不一样，方案二的复星康乐一生2019，几乎同样的保障，某些条款甚至更优，明显性价比高很多，比较推荐。

方案三在60岁前，保障跟方案二几乎一样，保障比较充足，60岁前，重疾和身故可以同时获得保障，而不是只能赔付其中一项，总体价格低23%；

方案四是极简方案，只保障到70岁，单纯的重疾保障50万，价格不到方案二的一半，如果预算极度紧张，可以考虑。

方案中没有加选其他的保障，大家可以按照自己的偏好和预算，加选保障。

买保险最重要的是保额，而其他的加选保障都是锦上添花的作用，要注意自己是否适合。今天的测评就到这里，产品详细情况，可以联系我们的规划师咨询。