百万医疗险怎么买?哪个比较好?
  • kyh7个月前
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  • 奶爸保 内容发布组 7个月前1楼

    由于百万医疗险的价格不高,30岁人群投保,几百元就可以获得几百万的保障,因此价格往往不是我们首要关注的地方,那么具体要怎么选?

    百万医疗险是怎么选的

    百万医疗险不像重疾险和寿险,它是不保证终身续保的。

    一旦我们的健康状况出现问题,而自己投保的百万医疗险又停售的话,想要通过一款新产品的健康告知并不容易。

    因此选择百万医疗险,不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容,还要看产品的稳定性,也就是产品的续保条件还有停售风险。

    产品的稳定性谁也不能保证。一般来说可以从这几方面判断:销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入、定价是否合理、承保公司条件等等。


    8款热销百万医疗险横向对比

    奶爸选了几款市面上热销的百万医疗险做一个简单的测评:

    • 众安尊享e生2019

    • 平安e生保(保证续保版)vs平安e生保PLUS

    • 人保健康好医保长期医疗(支付宝)

    • 安联财险臻爱医疗险

    • 泰康在线微医保长期医疗(微信)

    • 复星联合乐享一生

    • 中国人寿如E康悦C

    • 安心财险京心保(京东金融)


    (奶爸保公众号菜单:投保攻略→保险严选


    先上结论:

    如果追求保障全面:众安尊享e生2019保额高,保障覆盖面全,提供的增值服务最多,包括质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、术后家庭护理服务、特药服务,还可以选择特需医疗、海外医疗、家庭共享免赔额等。

    如果身体存在异常:支付宝好医保长期医疗正常承保甲状腺结节、乳腺结节、1级高血压等。泰康微医保长期医疗除外承保大小三阳,而血糖增高、高血压(2级以上服药)等都可以正常承保。平安e生保保证续保版正常承保甲状腺结节、乳腺结节等。

    如果追求性价比:人保健康好医保60岁前的费率很低,并且6年共享1万免赔额。众安尊享e生2019的费率60岁后增长很慢,并且保障十分全面。

    如果看重短期的续保条件:平安e生保保证续保版、人保好医保长期医疗、泰康微医保长期医疗保证续保6年。

    至于哪款产品稳定性最好?我们文章最后再分析,先看保障责任吧。

    1、保障责任分析

    由图中可以看到,八款百万医疗险中,尊享e生2019保障功能最强大,其次是微医保长期医疗、好医保长期医疗,保障功能最少的是如E康悦C。这里重点说说几个方面的差异:

    保额方面:尊享e生2019、安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险、如E康悦C保额最高,一般医疗住院报销额度300万。

    免赔额:大部分百万医疗险有免赔额,一方面可以减少保险公司和被保人小额赔付的各种费用损耗,降低双方的交易成本;另一方面也保证了产品的定价不会太高。好医保长期医疗有6年共享1万免赔额;尊享e生2019可选家人共享免赔额;安联臻爱医疗险甲状腺疾病0免赔。

    外购药物:看病的时候很经常会遇到医院没有某种药物,需要到外购的情况,那么这部分能不能报销?尊享e生2019的保险条款是明确可以报销的,其他产品条款则没有明确。

    质子重离子治疗:这是最先进的癌症治疗手段之一,上述产品中尊享e生2019、京心保百万医疗险、安联臻爱医疗险100%报销,微医保、好医保报销比例仅为60%。

    特需医疗:特需医疗是指某些公立医院的特需部、VIP部、国际部等,就医环境一般会比普通医疗部好点。如果看中这方面,可以考虑尊享e生2019或者微医保。

    住院前后门急诊费用与特殊门诊:如E康悦C只保障“住院前后7天”,其他产品则保障“住院前7天和后30天”;另外,安联臻爱医疗险不保障门急诊费用,但其特殊门诊保障范围更广,包含6大重疾。

    医疗垫付:如E康悦C、平安e生保保证续保版是没有垫付保障的,而安联臻爱医疗险、京心保百万医疗险垫付仅限重疾,其他产品没有这个限制。

    2、免责条款分析

    免责条款跟保障责任一样,是非常重要的内容,这八款产品的免责条款都比较多,常规的免责条款有:

    主观因素导致的医疗支出不保:如违法犯罪、酒驾、吸毒、整形美容、高风险活动导致的医疗支出等等。

    某些不可抗力导致的医疗支出不保:如战争、暴乱、核爆炸等。

    某些特殊疾病不保:如精神病、艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、牙科疾病等。

    非必要的、疾病治疗类的医疗支出不保:如怀孕、康复、保健、眼镜、义肢等等。

    既往症一般也不保。

    其中比较值得注意的是,对既往疾病(既往症)的免责,比较常见条款是:对投保前所既往症除外责任,翻译一下,就是买保险前已经就有的疾病,投保后发生的医疗费用,不能报销。

    而平安e生保保证续保版在销售页面上明确提到:投保时,投保人已经告知,并获得标准体核保意见的既往症,保险公司对其承担相关责任。所以,有既往症的朋友可以特别关注一下平安e生保保证续保版。


    3、健康告知分析

    八个产品的健康告知主要询问:过去一年的健康检查情况、过去两年的就医行为、患疾病情况、幼儿的出生情况等,不同产品各有差异,如果你身体有点小问题,建议多个产品同时核保。

    不同产品的健康告知差异,如:

    平安e生保保证续保版对高血压核保比较严格:高血压(收缩压≥140mmHg或舒张压≥90mmHg),其他产品收缩压大于160mmHg,舒张压大于 100mmHg;

    好医保长期医疗的健康告知较为宽松。常见的甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。


    4、续保条件分析

    目前市面上并没有保证终身续保的百万医疗险。如果你听到有,一定是有人误导你,要远离他喔!

    我们看看测评的八款产品,续保条件是怎么样的:

    第一种:不会因为被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而拒绝续保,或者单独调整续保费率。也就是说,只要产品不停售,就可以续保,不过价格有可能会集体上调。代表产品是:尊享e生2019、微医保长期医疗、臻爱医疗险。

    (尊享e生2019续保条款)


    第二种:保证续保几年,这几年内产品即便停售,也可以续保几年,而且保费按费率表缴纳。但是产品一样有停售或者价格集体上调的可能。代表产品是:平安e生保保证续保版、好医保长期医疗。

    (平安e生保保证续保版续保条款)


    第三种:第一次或者第二次续保,需要审核,后面再续保则不需要审核。代表产品是:如E康悦C、乐享一生。

    这种情况被保险人的风险比较大,疾病和意外有时候就是突然来临的,一旦如E康悦第二年续保不通过,其他医疗险也很大可能不能投保,这意味着,可能再买不到百万医疗险了。

    (乐享一生续保条款)


    5、价格分析

    50岁前,百万医疗险的价格都在千元以下,不同产品价格有一定差异,但是相差一般不会太大,特别是10岁-40岁这个年龄段。

    (首次投保价格,超过可投保年龄后为续保价格)


    好医保长期医疗的年轻人群价格便宜一点,但是60岁之后,价格上涨速度非常快,与其他产品相比并不便宜。

    平安e生保保证续保版的价格相对较高,但有平安品牌加持,并不妨碍它的销量。

    尊享e生2019价格一直位于中间的位置,60岁后保费涨幅相对不大,性价比更高了。

    京心保的价格一直处于底价,定价策略更为激进,让人难免怀疑它的稳定性。

    相对于重疾险来说,百万医疗险价格比较友好,年轻时保费都很低。不过,不同产品定价策略可能不一样,有些产品年纪大后,价格会较高。所以,我们比较医疗险价格的时候,要特别关注60岁以后的费率情况。


    8款百万医疗险逐个看

    百万医疗险不像定寿那么简单,里面的保障内容比较复杂,也细分出了各种各样的保障。

    那么作为消费者怎么选择呢?奶爸接下来逐个分析这些产品。

    1、众安尊享e生2019

    尊享e生这个系列升级了很多次,其中包括了重疾医疗由癌症扩大到100种重疾,提高续保年龄到105岁、增加了增值服务等。

    众安尊享e生主要的优势是:

    保障全面:涵盖了一般医疗、重疾医疗、特需医疗保障、质子重离子医疗、特药服务等,并且重疾最高保额可达600万。

    共享免赔:如果家庭投保,可共享全年累计1万免赔额。

    续保年龄高:续保年龄最高可达105周岁。

    特需责任升级:除了恶性肿瘤、良性脑肿瘤的治疗以外,新增了11项指定手术责任,如重大器官移植手术、冠状动脉搭桥术等。

    从续保条件来说,尊享e生2019只要不停售都可以续保。

    众安尊享e生2019是众安保险的重点战略产品,虽然价格不够低,健康告知也比较严格。但正因为这样,奶爸更看好这款产品的稳定性。

    如果你符合尊享e生2019的投保要求,那么你就可以与更多的健康体一起,让自己参与到一款可持续投保可能性更大的百万医疗险中。

    2、平安e生保保证续保版

    作为平安旗下的产品,平安e生保保证续保版是一款难得的良心医疗险。

    平安e生保保证续保版与好医保长期医疗同样是保证续保6年的产品。

    但平安e生保保证续保版的健康告知较为严格,对1年内健康检查结果异常、2年内住院情况、甲亢、甲状腺结节、高血压等都有问询。如果健康告知不通过,也可以尝试智能核保。

    另外,上面提到,只要通过审核并获得标准体核保意见的既往症,保险公司对其承担相关责任。

    如果偏好大公司产品,又希望得到短期的保证续保,或者有既往病的朋友,可以考虑一下平安e生保保证续保版。

    3、人保健康好医保长期医疗

    医疗险最怕的是续保得不到保证,而人保健康好医保长期医疗一推出就备受关注。

    好医保长期医疗是支付宝与人保健康合作推出的一款产品。

    好医保长期医疗主要的优势是:

    保证续保:好医保长期医疗保证续保6年,6年内无论是停售、身体出现状况、出险都可以续保,并且费率不变。

    累计免赔额:在保证续保的6年内,共享1万元的免赔额,增加了获赔的概率。

    但需要注意的是,好医保长期医疗的定价较为激进。以30岁投保为例,保费比尊享e生2019便宜25%左右,约70元;比平安e生保保证续保版便宜40%左右,约140元。

    另外,好医保的健康告知只有3条,非常宽松。让很多人难免怀疑,产品在6年后大幅涨价或者停售的可能性更大。

    4、安联财险臻爱医疗险优选版

    安联财险的这款臻爱医疗险最高可选500万保额。

    臻爱医疗险主要的优势是:

    甲状腺疾病0免赔:除了100种重疾0免赔以外,甲状腺疾病也享受0免赔的保障。而近年来甲状腺疾病发病率持续上升,维持在15%-25%之间。

    含意外身故/伤残责任:不仅报销医疗费用,连意外险的保障责任也包含了,最高可达50万。

    但需要注意的是,臻爱医疗险无住院前后门诊、门诊手术医疗,但特定门诊医疗可覆盖6类重疾。

    另外,臻爱医疗险首次投保年龄最高可至65岁,年龄大的朋友可以考虑这款。

    5、泰康在线微医保长期医疗

    微医保长期医疗是微信与泰康在线合作推出的一款产品。

    从报销内容上看,微医疗长期医疗含有200万一般医疗与400万重疾医疗,质子重离子60%报销比例。

    微医保长期医疗是一张保单保障6年的产品,免赔额方面,如果前一年没有出险,免赔额降低1000,最高5千。

    与好医保长期医疗相比,微医保长期医疗的健康告知相对严格,但核保方面,微医保长期医疗某些疾病更有优势。

    比如微医保长期医疗可以除外承保乙肝大三阳、血糖增高,2级以上高血压服药情况下可以正常承保等等。

    根据这些产品大家可以尝试智能核保,选择核保结论比较适合自己的产品。

    但需要注意的是,微医保停售后重新投保其他产品,需要经过保险公司审核同意。


    6、复星联合乐享一生

    复星联合乐享一生是一款5年保证续保的产品。5年累计1万免赔额,恶性肿瘤0免赔。由于推出时间较早,目前竞争力一般。

    值得注意的是,乐享一生就医医院不限公立或私立。

    7、中国人寿如E康悦C款

    国寿如E康悦C款,保障内容包括一般住院医疗300万、100种重大疾病医疗600万,1万免赔额。恶性肿瘤主要有200元/天的补贴,限额5万。

    也是常常有人问如E康悦C款好不好,相对来说,除了保额充足外这款产品没有什么大优势,反而有不少值得吐槽的地方。比如,部分地区捆绑销售,第一年续保需要审核等。

    8、安心财险京心保

    京心保百万医疗险是京东与安心财险合作推出的产品。

    京心保百万医疗险最大的特点是价格低,30岁投保209元,60岁投保1133元,并且投保年龄为30天至65周岁。

    健康告知方面,整体来说不算严格,对职业的要求也比较宽松。

    京心保百万医疗险激进的定价策略,而且安心财险之前的产品稳定性较差,奶爸不看好这款产品的稳定性。

    如果因为身体、年龄、职业等原因投保不了其他医疗险的朋友,可以关注一下这款产品。

    点击奶爸保公众号菜单:投保攻略→保险严选,即可了解大部分产品详情。


    哪款产品是你的选择?

    医疗险不能只看宣传资料,作为消费者也要独立判断的能力。

    奶爸认为,百万医疗险的价格差距也就是一两百块,价格并不是我们主要关注的重点。

    而健康告知严格,是保险公司的一种风控手段,通过设置严格的健康告知,可以防止过多带病投保的发生,减少事故赔付风险,保持良好盈利,确保产品长期持续。

    因此,我们挑选产品的时候可以从三个方向选:

    一是销量大的,二是为保险公司的重点战略产品,三是身体状况较好的人群尽量选择健康告知严格的产品。

    另外,如果要防范重大疾病的风险,我们需要配置齐全:医保+百万医疗险+重疾险。之前我们写过:医疗险和重疾险的区别:有了百万医疗险还需要重疾险吗?

    医疗险的价格不贵,特色很多,保障细节也各不相同,奶爸吐血整理分析出来给大家提供一些参考,大家要以自己的具体情况作为最终决定的依据,适合自己的才是最好的。


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