有肾结石怎么买什么保险?
  • smh6个月前
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  • 奶爸保 内容发布组 6个月前1楼

    泌尿系统被称为体“废物处理厂”,而肾作为这个系统中重要的过滤器官之一,被微生物侵袭的几率相比其他器官要高得多。泌尿系统疾病包括结石类、路尿感染、肾炎类等,其中最常见就是肾结石。

    正因为肾结石很常见,大家可能觉得投保应该不是难事,但真的是这样的吗?奶爸今天来解答一下,肾结石能不能买保险,怎么购买保险?


    01

    健康告知对肾结石人群严格吗?

    肾结石是常见的泌尿系统结石,不难治愈。但如果久放不管,就很容易引起其他泌尿系统疾病。所以在保险公司看来,与标准体相比,肾结石具有一定程度的风险。

    为防范风险,保险投保之前保险公司都会要求健康告知,而且目前大部分线上产品都支持智能核保。

    那如果已经患了肾结石,是否意味着不能通过健康告知?而肾结石的健康告知情况如何呢?奶爸整理了以下表格:

    四大险种的肾结石健康告知情况:

    重疾险:


    一般来说,肾结石已经通过手术治愈,并且痊愈状态达到一定时间(不同产品对于痊愈时间要求不一样),很多产品都能够正常投保。

    如果单肾结石,且无其他肾功能问题(高血压、肾积水等),也可以标体承保;

    对于双侧肾结石的情况,部分产品只要没有其它肾功能问题,也能正常投保,而某些产品则需要加费承保。

    当然,如果在肾结石的同时伴随肾功能异常,就会被拒保,因为这种情况往往不是单纯的肾结石,有可能是由肾结石引起了其他疾病。

    总的来说,重疾险对于肾结石的健康告知情况还不算十分严格。

    市面上相对比较宽松的健康告知重疾险产品,像昆仑健康保2.0,无论是单侧或者双侧肾结石只要肾功能、尿常规未见异常,也可标体承保。

    医疗险:

    医疗险的健康告知比较严格,肾结石患者想要正常投保,必须通过手术治愈,并且痊愈情况持续一定的时间。

    以平安的e生保为例:

    (肾结石智能核保情况)


    (肾结石智能核保结论)


    肾结石人群需要同时满足:

    1、单次发病

    2、结石已经排出或者已经治愈

    3、治愈超过2年且没有其它肾功能异常

    才能获得正常投保的结果。

    而其他大部分产品,对于仅仅是肾功能正常的情况,都是除外承保或者拒保。

    寿险:


    寿险的健康告知比较宽松,肾结石患者是可以轻松购买的。

    华贵大麦定期寿险、瑞泰瑞和定期寿险升级版、招商仁和擎天柱3号标准版这些都是市面上健康告知很宽松的定期寿险,对于肾结石均没有提及,而且价格便宜。奶爸对于定期寿险产品有过集中测评,大家可以参看一下:定期寿险测评:定寿地板价又被刷新了?


    意外险

    意外的定义需要满足:外来意外、突发意外、非本意意外、非疾病意外带来的伤害。

    因此肾结石的疾病导致的伤害,意外险是肯定不保的。但这也不妨碍肾结石患者以及治愈者,以标准体购买意外险,并享受意外险的保障。

    值得一提的是,意外险对于职业和部分患有终末期疾病的人群是比较严格的,但肾结石并不属于终末期的疾病,肾结石患者在意外险上还是可以有很多选择。

    小蜜蜂综合意外险、大保镖综合意外险都是目前市面上性价比比较高的产品。如果想了解更多意外险产品,可以阅读:性价比高的意外险长这样子

    02

    肾结石人群投保方案

    投保案例:30岁男性,投保预算在6000元以下

    单侧肾结石,单次发作,未排石、未治愈


    通过方案可以看出,肾结石人群其实只需要每年花费4000多的费用,也可以获得很好的保障,防范极端疾病、意外风险。


    奶爸总结

    带病投保确实是件不容易的事,而肾结石又处于不算严重但也不是小病痛的尴尬境地,对于这类人群,奶爸建议:

    • 对疾病情况有清晰了解,并且保存好相关的诊断治疗记录

    • 选择健康告知宽松的产品,进行智能核保

    • 不要因为承保结果不理想而放弃投保,可以尝试多家公司

    但奶爸(公众号:奶爸保)始终认为,预防胜于治疗。只要我们平时坚持锻炼,注意饮水,肾结石会离我们更远。

    对于带病投保,有困难,可以找到奶爸保。


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