相互宝靠谱吗?为什么这么便宜?
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  • 奶爸保 内容发布组 6个月前1楼
    针对题主问的相互宝为什么比市面上大多重疾险都便宜,而且还便宜很多!我们要搞清楚一件事,那就是相互宝的本质是一个大病互助计划,并不是一份保险。


    支付宝相互宝是什么?


    相互宝是由蚂蚁保险、芝麻信用、信美相互共同合作推出的一个大病互助计划,成员要符合加入条件并通过审核。

    在这个计划中,当有人出险,则参与计划的人一起平均分摊出险人的理赔款,而参与计划的人也会得到同样的重大疾病保障。


    相互宝保障什么?


    既然是大病互助计划,那么保障的肯定是重大疾病,奶爸看了一下相互宝的保障内容:

    1. 保障恶性肿瘤在内的100种重大疾病

    2. 40岁前出险可得30万互助金,40-59岁之间,只能得到10万互助金

    30万/10万的保额,对比起市面上保额最高50万甚至达到50万以上的重疾险来说不算高,也没有轻症、中症、豁免等其他保障。相比之下,相互宝的保障其实比较简单。


    相互宝要交多少费用?


    作为一款大病互助计划,官方承诺每年所交费用封顶188元。相互宝的存在,从某角度来说相当于买了一份30万的重疾险。当然,并不是真的买了一份重疾险。

    相互宝采用“先保障,后交费”的方式,加入的时候并不需要掏钱,但是每个月一般会有两次扣费。

    每月的14日、28日为相互宝的分摊日,每期分摊的金额=(互助金+管理费)/分摊成员数。

    也就是说,支付宝每期会计算出理赔人数,然后加上10%的运营管理费,这笔钱由所有成员来平均分摊。

    举个例子:蛙蛙在加入这个相互宝计划时,相互宝的成员已经有400万,这时当期有100人需要理赔,每人赔30万,总理赔金额就是3000万,加上300万的管理费,则这期要分摊的总金额是3300万,而这期的每个成员就需要分摊:3300万/400万=8.25(元)

    需要注意的是,如果超过5天支付宝没能向你的账户扣款成功,就会让你自动退出相互宝,并且影响芝麻信用记录。


    相互宝要怎样理赔?


    如果确诊了重疾并且符合相互宝保障范围,可以通过支付宝在线提交病历资料。

    信美保险审核通过后,就会进行为期3天的案件公示。如若大家没有异议,出险人即可获得10万/30万的互助金;如若有异议,信美则会进行第二次调查,或者引入陪审团的机制。


    相互宝值得加入吗?


    对相互宝有所了解后,也有人问奶爸,看着需要交的费用远比重疾险要低,却还是能得到一个不错的赔偿,相互宝会不会有什么坑啊,值得加入吗?

    奶爸这就来给大家总结相互宝的优点与风险之处:


    优点:


    1.加入门槛低

    这个互助计划的加入,只需要在支付宝在线申请审核,且加入条件也只有上文所说的几条


    2.先保障后交费

    这也是这个计划的亮点,在一开始加入并不需要像传统保险那样先交一年期或一个月的费用,而是在加入之后即可得到保障,后续有人出险了大家再一起均摊。


    3. 费用低

    虽然从一开始到现在,平均分摊的金额暴涨了50倍,但暴涨过后的分摊金额也仅是一块多,一年下来也不会超过200块钱,对比起市面上一年期起步就要两百的重疾险,这个价格确实是白菜价。


    4. 可以随时退出

    相互宝随时退出不是问题,且在退不退出这个问题上,一般会比保险纠结少,因为保险所交费用高,升级保单或退保换产品也带有风险。

    而相互宝因为支出的费用少,即使退出也不会不甘心,退出对买保险产品或换保险产品的影响也不大。


    除了这些优点,相互宝也存在着不少风险:


    1. 相互宝机制并不稳定

    与保险不同,即使购买的产品,保险公司倒闭了,消费者的权益也不会有影响,这个奶爸在之前就说过:小保险公司不靠谱?别再被忽悠了

    但相互宝不一样,它并不是保险,在监管方面也存在争议。而奶爸在其宣传资料上看到了以下提示:

    出现不可抗力或政策因素,导致相互宝无法存续
    官方停止相互宝服务
    成员少于 324 万人时,有权主动终止或调整该计划

    也即是说,相互宝在发生以上情况时,就会“倒闭”或者“停售”,在那之后,消费者的权益也得不到保障。而保险监管以及经营方面,要规范得多,因为有保监会严格监管。


    2.保障内容可以随时更改

    每一个保险产品,保障什么不保障什么,明明白白写在保险合同上。一旦出险理赔,都是按照合同来,但相互宝的保障内容却并没有限制与固定。

    今年的5月份,相互宝就对甲状腺癌的互助金规则做出调整。

    对于这些随时的调整,相互宝的成员其实是很被动的,他们不能阻止也不能上诉,因为一开始相互宝与加入的成员的地位就不对等。


    3.随着年龄增长,保障降低

    40岁,一般在这个年龄,小孩还没能独当一面,老人却已年迈退休,自己患病的风险大大增加。

    但相互保的互助金却只有10万。这10万,对于一个家庭支柱倒下的家庭来说,真的杯水车薪。

    相反绝大多数的重疾险,就算 40 岁以后,也还可以买到 50 万以上的保额的,这样一对比,相互宝在高龄保障上,其实并不足够。


    4.理赔时效不固定

    保险合同上规定的:收到理赔报案后,需要 30 日内做出理赔结论。

    相互宝在理赔时间上是不固定,有很多一些 2、3 月份就确诊为癌症的患者,但是在 7 月份才公示理赔,这样的理赔时效,对于一个急需拿钱治病的人来说就如远水救不了近火。


    奶爸说法

    奶爸的看法是,相互宝可以作为一个临时的保障。拿微医保一年期30万保额的重疾险来比较,男性保费295一年,而相互宝只用188,这个价格,已经很划算了。

    当然相互宝的值不值得买是建立在相互宝存在一个稳定且完善的机制,之前也多次曝出相互宝存在故意骗保的现象。相互宝的出现可以看作是一次保险行业的“创新”,至于这次创新的结果是否尽人意我们拭目以待。

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