给孩子买保险，是每个家长都会面临的课题。很多家长第一次当父母，恨不得把孩子保护得密不透风，在保险上花了不少冤枉钱。有人给孩子买了终身重疾险，自己却在“裸奔”；有人买了“有病赔钱、没病返本”的两全险，多花了一倍的钱；有人给孩子买了一大堆理财险，基础保障却严重不足。本文，奶爸保手把手教你如何给孩子正确配置保险，避开五个常见误区，把每一分钱都花在刀刃上。通过奶爸保投保，顾问会根据孩子的年龄和家庭预算，帮你定制专属保障方案。

一、误区一：先给孩子买，大人不买

这是中国家庭买保险最常见的误区。很多家长自己连重疾险都没有，却给孩子买了终身重疾险、教育金、意外险……一应俱全。他们觉得“孩子是心头肉，要先保孩子”。这个想法很温暖，但逻辑是错误的。

为什么说这是错误的？因为父母才是孩子最大的保险。父母是家庭的经济来源，是孩子生活和教育的保障。如果父母倒下了，谁来赚钱养家？谁来交孩子的保费？孩子的保险再好，父母出事了一样会断缴。正确的顺序是：先保大人，再保孩子。家庭支柱的保障应该优先于孩子。

正确的配置顺序是：夫妻双方配齐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，再给孩子配置保险。大人的保障是“地基”，孩子的保障是“房子”。地基不牢，房子再漂亮也住不安心。奶爸保的顾问在给家庭做保险规划时，一定会先问“大人的保障配齐了吗”，不会只盯着孩子推荐产品。

二、误区二：给孩子买终身重疾险

很多家长觉得“给孩子买终身重疾险，保一辈子，省心”。这个想法没错，但不一定是最优选择。终身重疾险保费贵，0岁宝宝50万保额终身重疾险，年交约2000到2500元。同样的预算，如果买定期重疾险（保30年），年交只要600到800元，省下的钱可以给大人加保。

孩子长大后，会有自己的家庭和责任，到时候他自己会配置保险。现在给他买终身，二三十年后的保额可能已经被通胀稀释严重。而且重疾险产品不断迭代，三十年后今天的“爆款”可能早就过时了。

奶爸保的建议是：预算优先给大人配置保险，孩子用定期重疾险兜底。如果预算充足，可以给孩子配置终身重疾险，但不应该牺牲大人的保障来换孩子的终身。孩子成年后，自己会加保，不必一步到位。

三、误区三：给孩子买“有病赔钱、没病返本”的两全险

“有病赔钱、没病返本”听起来很美，仿佛不花钱就有保障。但真相是：两全险的价格是消费型的2到3倍。0岁宝宝50万保额，消费型年交600到800元，两全险年交1500到2000元。每年多交的钱，保险公司拿去投资，几十年后把本金还给你。如果你中途理赔了，返还责任终止，多交的钱等于白交。

奶爸保的建议是：给孩子买保险，选消费型。省下的钱，可以给大人加保，或者自己理财，收益更高、更灵活。不要被“返本”二字迷惑，羊毛出在羊身上。

四、误区四：给孩子买理财险，忽视基础保障

很多家长被“教育金”的概念吸引，早早给孩子买了年金险、增额寿，却连百万医疗险和意外险都没配。孩子生病住院，医疗险能报销，理财险不能。理财险解决的是“钱生钱”的问题，基础保障解决的是“生病了有钱治”的问题。顺序不能乱。

先配齐医疗险、意外险、重疾险等基础保障，再考虑教育金。基础保障是“雪中送炭”，理财险是“锦上添花”。奶爸保的顾问在推荐教育金之前，一定会先确认孩子的医疗险、重疾险、意外险已经到位。

五、误区五：给孩子买太多，预算超支

很多家长爱子心切，在孩子身上花钱不手软。保险一年花掉一两万，结果自己的保障严重不足。家庭保险总预算应该控制在家庭年收入的5%到10%。孩子的保费应该占家庭总保费的20%左右，大人的保费占80%左右。

如果家庭年收入20万，保险总预算1到2万，孩子保费2000到4000元，大人保费8000到16000元。不要为了给孩子“最好的”，而牺牲大人的保障。父母才是孩子最大的靠山。

正确的配置顺序：先给大人配齐重疾险、医疗险、意外险、定期寿险，再给孩子配齐医疗险、意外险、重疾险，最后有余钱再考虑教育金。这个顺序，一步都不能乱。通过奶爸保投保，顾问会根据你的家庭情况，帮你设计合理的预算分配方案。关注“奶爸保”小程序，立即预约顾问，免费获取少儿保险专属方案。