光大永明光明至尊终身寿险适合谁？还有哪些同类产品？

2020年的疫情，让大家的理财观念日益增长，很多小伙伴都把目光投向安全稳定的理财类保险上，其中就包含了今天奶爸要介绍的——光大永明至尊终身寿险。

现在银行利率下调，股市不稳，整体经济不太稳定，年金险的预定利率也从4.025%下调到了3.5%，而这款产品号称3.8%复利收益，着实吸引人。

光大永明至尊终身寿险是一款理财为主保障为辅的增额终身寿险产品，理财属性居多，这个所谓的3.8%复利利率有一定噱头的成分，后面奶爸会给大家详细讲解。

作为一款增额终身寿险，大家关注最多的就是这款产品收益如何？适不适合自己购买？

今天奶爸就带大家来了解一下这款产品，看看Ta到底如何？

|光大永明光明至尊终身寿险怎么样？

|光大永明光明至尊终身寿险适合谁？

|热门增额终身寿险产品对比

|奶爸总结

01光大永明光明至尊终身寿险怎么样？

奶爸已经为大家整理好了光明至尊终身寿险的表格，详情如下：

通过表格我们可以看出光明至尊终身寿险的保障比较简单，仅包含身故/高残+航空意外身故两项保障，不过大多数增额终身寿险的保障都是如此。

身故/高残赔付分为两种情况，分别是缴费期和缴费期后发生事故，会有不同的赔付方式，奶爸已经在之前的测评文章中分析过了，就不再一一论述。

想要看更多基本内容讲解的小伙伴可以看奶爸这篇《光明至尊：一手稳健理财，一手对接高端养老社区》。

今天奶爸重点教大家如何来看这款产品的收益，以及向大家介绍一下Ta的承保公司实力如何？

1. 如何查看收益？

首先奶爸给大家解释一下刚刚提到的3.8%复利是什么东西，其实是指光明至尊增额终身寿合同里，白纸黑字标明：从第2个保单年度开始，保额每年递增3.8%。

正因为保额会逐年递增，所以这款产品也叫增额终身寿险，可以帮助我们更好的抵御通胀，实现财富增值与传承，下面我们就来看看具体的收益。

奶爸给大家举一个例子，方便理解。

投保计划是，老王今年30岁，年交10万元，缴费10年，共计100万保费。

收益测算结果如下表所示：

通过表格我们可以发现如果老王在40岁前身故，身故金为160W，是保费的1.6倍，此时的身故IRR收益为8.39%，也就是说在30-40岁期间身故，收益率最高。

因此为应对极端风险，越早投保对家人的帮助越大。

奶爸最高测算的年龄为90岁，我们发现在90岁的时候，现金价值已经约627W，比保费多了527万元，实际利率IRR=3.36%，并且随着年龄的增加，利率会不断增长，可谓“站着是银行，躺下就是人民币”啊。

2. 承保公司实力如何？

光明至尊终身寿险由光大永明人寿承保，这家保险公司成立于2002年4月22日，是由中外两家实力强劲的公司共同创立而成。

公司总部设立在天津，注册资金为54亿人民币，股东一共四家，持股情况如下表所示：

除了光大集团外，剩下三家都是比较老牌实力强劲的公司。

不过光背景硬还不够，作为一家保险公司还要有充足的偿付能力：

根据光大永明人寿2020年第二季度公示披露显示，核心偿付能力充足率为182.77%，综合偿付能力充足率为246.11%，2020年第一季度风险综合评级结果为B类，都达到了保监会要求的标准，是一家靠谱的公司。

02光大永明光明至尊终身寿险适合谁？

那光大永明光明至尊终身寿险适合谁购买呢？奶爸认为以下4类人可以考虑。

对于大多数普通人来说，如果是为了应对极端风险，投保一份定期寿险就足够用了，预算充足投保一份终身寿险，但如果想兼顾理财属性那就需要投保一份增额寿险，例如光明至尊终身寿险，奶爸认为有以下4类人可以考虑：

1. 想要资金稳健增值

2. 想要做好财富传承

3. 给孩子储蓄教育金

4. 给自己规划养老金

如果你有以上这些需要，可以考虑增额终身寿险，相比基金、股票等理财手段，收益不错，而且安全稳定。

03热门增额终身寿险产品对比

单独测评一款产品无法看出Ta在市场中的位置，奶爸挑选了另外两款和光明至尊进行对比，详情如下：

通过表格我们发现，三款产品的身故/全残赔付情况基本相同。

不过光明至尊在增额比例上相比其他两款比较有优势，守护神和华贵爱都是3.6%，而光明至尊是3.8%，增额速度更快，收益更高。

再有一个区别较大的地方是华贵爱最高投保年龄为80岁，守护神和光明至尊最高投保年龄为70周岁，所以华贵爱对70-80周岁的消费者比较友好。

这三款产品还有一个地方不太好，就是不能加保，如果消费者突后期收入增加想要加保，上面这三款产品就无法满足这项需求。

奶爸推荐大家一款可以加保的增额终身寿险《信泰如意尊终身寿险》相信很多小伙伴都有了解。

04奶爸总结

总的来说，光大永明光明至尊这款产品的收益在目前市场中属于较高水平，追求稳定收益，偏爱理财类保险产品的小伙伴可以考虑购买。

不过奶爸建议，一切理财计划都要在为自身及家庭配置好相应保障的前提下进行，毕竟人才是根本，理财的收益是远远无法抵消家庭成员突然离世所带来的损失。

不清楚该如何配置保险的小伙伴可以参考奶爸这篇《年收入50的家庭该如何搭建保障体系？》。

你也可以看看下面几款值得买的带有分红性质的增额终身寿险产品： 

1、星福家（分红型）

综合实力强：背靠上海复星工业和美国保德信集团；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现不错

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益后，7-8年就能回本

保单收益高：30岁男性，年交10万*5年交，叠加红利后，50岁时现金价值有91万多；60岁时有133万多；100岁时有582万多。

【总结】

大品牌，实力强

【适用人群】

看中公司实力、希望博取较高收益人群

2、悦享盈佳（分红型）

目前有“开门红”活动：即日起-2024年3月31日，放宽起投门槛，比如10年交只要2万起。

封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年

有机会获得高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红，最高可达3.7%

投保人意外身故豁免：缴费期内，投保人因意外伤害身故，且不满65周岁，可以豁免剩余保费

【总结】

大公司出品，收益出众

【适用人群】

想买大公司又追求高收益人群

3、利多多3号

保司综合实力强：背靠招商银行，是妥妥的“银行系”保司；目前公布的产品红利实现率和保司近三年平均收益率，均表现十分优秀

有机会博取较高收益：年交10万，趸交、3/5/10年交，基本保底利益在2.2%左右；叠加红利后，最高收益有望超过3.5%

保单权益和增值服务丰富：自带公共航空意外身故/全残保险金，满足一定保费，有机会享受诺相守居家康养服务和对应增值服务

【总结】

系出名门，权益多多

【适用人群】

看中公司整体实力和产品服务的人群

4、京福宏裕（分红型） 

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年，只看保底利益封闭期基本只要7年

红利领取形式灵活：采用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式

最高收益有机会超3.7%：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，保底收益最高2.4%，红利收益最高超过3.7%

【总结】

起投门槛低，有机会实现资产稳中求胜

【适用人群】

想要博取较高收益的朋友

5、京福宏运（分红型）

封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年，叠加红利利益，封闭期只有6-7年，尤其是10年，前期现金价值增长速度非常快

最高收益有机会超3.7%：用现金分红的形式进行分红，可选现金领取、累积生息和交清增额三种领取方式，30岁男性，年交10万，趸交、3/5/10年交，叠加红利收益有机会＞3.7%

可附加万能账户：保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值

保单权益丰富：支持减保、保单贷款和第二投保人，同时还支持信托+紫金荟VIP服务，满足多种资产规划需求

【总结】

资产规划形式灵活，综合实力强

【适用人群】

看中封闭期和高收益的朋友

如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？