医保怎么报销？有了医保还需要百万医疗险吗？

说到医保，大家都比较熟悉，就是社保中的医疗保险，但是医保是怎么报销的，可能有的人就不懂了。

毕竟不是所有人都用过医保报销医疗费用，不了解医保的报销流程也是情理之中。

奶爸今天就讲下医保的报销流程以及有了社保是否还需要购买百万医疗险。

l 医保是如何报销的？

l 有了医保还要买百万医疗险吗？

l 奶爸总结

一、医保是如何报销的？

可能有些人会觉得医保报销非常复杂，也不清楚医保的费用是怎么报销。

奶爸先讲下报销费用是怎么计算的。奶爸讲下医保报销的公式，详情请看：

报销总费用=（总费用-起付线以下部分-封顶线以上部分-自费）×报销比例（70%-90%）。

公式中的总费用指的是治疗疾病总共花费的治疗医疗费用，至于起付线，就是我们平常说到的报销门槛，只有医疗费用达到这个报销门槛，医疗费用才可以报销。

而封顶线的意思就是我们的医疗费用报销也是有一个最高限制的，超过这个限制的费用是要自己承担的。

除去起付线和封顶线剩下的部分也不是全部都能报销。

国家为了规范用药，以及确保用药需求和控制医疗费用的开支，制定了三个目录，详情如下：

从上面图片可以知道，这三大目录分别为《基本医疗保险药品目录》、《基本医疗保险服务设施目录》和《基本医疗保险诊疗项目目录》。

《基本医疗保险药品目录》中不包括部分特效药、进口药，我们知道，治疗一些重大疾往往需要某些特效药或进口药，治疗效果会更好，这部分药无法报销，加重了患者的经济负担。

结合上面的分析，奶爸举个例子说明医保是怎么报销的：

小黄是广州本地人，有社保，有一天突发心脏病被家人送去了当地一家三甲医院。

治疗费用总共花了12万，如果按照广州医保的报销标准，三甲医院的起付线是1600元，封顶线报销比例为80%，而且有4万元不在目录范围内。

那么小黄可以报销的费用为：（12万-0.16万-4万）×80%=78400元。

当然，以上只是广州三甲医院住院的报销标准，不同地区报销的标准也不同。

医保报销可能还涉及到异地就医情况，这里有详细解读：《医保异地就医直接结算怎么办理？要注意什么？》。

二、有了医保还要买百万医疗险吗？

医保提供的是基础医疗保障，报销也有许多限制。

1、报销限制

（1）报销范围限制

医保只能报销国家规定的三大目录内的项目，像一些自费药、进口药、部分特效药无法通过医保报销。

（2）报销比例限制

医保报销的比例和各地区的政策以及就诊的医院有关，一般可以报销80%，有人觉得这样的报销比例已经很高了。

而百万医疗险的报销比例可以到100%，比医保的报销比例更高。

（3）报销额度限制

医保报销也是有额度限制的，医疗费用超过上限则需要通过大病医保来报销，如果大病医保的额度也超过的话则需要自己承担了。

讲完医保的缺陷，让我们来看看百万医疗险的优点。

2、百万医疗险的优点

（1）报销范围广

很多百万医疗险不限社保报销，可以突破社保目录限制，像一些靶向药、特效药等都可以报销，能有效减轻患者的经济压力。

（2）报销比例高

百万医疗险的报销比例很多都达到了100%，比医保有优势。

（3）报销额度高

百万医疗险的保额都达到百万以上，基本够用了。

（4）保费便宜

百万医疗险虽然保额达百万以上，但是保费还是比较便宜的，成年人一般每年只需几百块钱就可以获得百万医疗保障，性价比不错！

医保是有几个缺点的，而百万医疗险的优点正好可以弥补医保的缺点，简而言之百万医疗险是医保的有利补充。

说到百万医疗险，这里有几款热门的百万医疗险值得关注：《2021年1月百万医疗险榜单，百万医疗险哪家好？》。

三、奶爸总结

综上所述，全国各地都有自己的医保报销标准，我们要根据实际情况分析。

我们有了医保后，也是有配置百万医疗险的必要，因为百万医疗险可以弥补医保的不足，同时拥有两者可以让我们获得更全面的医疗保障。

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