在保险界要成为一名“网红保险“，真的挺不容易的！

首先，要有一定的实力，保障充足，有内涵；

其次，还得有话题，内容有一定的创新性。

在这方面，网红保险前辈：支付宝好医保，众安保险尊享e生、小米综合意外险、中信保诚祯爱定期寿险、达尔文一号等等，都是一代爆款。

不少老牌险企不得不羡慕，也想打造自己的网红保险。比如，太平人寿在今年上半年，曾推出限售三天的太平福禄康瑞，奶爸也为大家测评过：太平福禄康瑞，好卖到限售？一起来扒扒有多好。   有实力，有话题，爆红了几天。

想必，中国太平尝到了甜头，后来又悄悄推出了福禄康瑞2018，奶爸的不少粉丝也有关注这个产品，今天就来跟大家聊一下太平人寿福禄康瑞2018：

• 太平人寿福禄康瑞2018条款解读

• 热销终生重疾险横向对比

• 终生重疾险配置新思路

01

太平人寿福禄康瑞2018条款解读

太平福禄康瑞曾经爆红了几天，而打着升级旗号的福禄康瑞2018会有什么不一样？ 奶爸认真拜读了其保险条款，保障内容几乎跟原版一样，最大的差别在于轻症由原本的不分组变成分组，赔付次数由5次变成6次，而保费上涨了5%左右。

一眼看过去，太平人寿福禄康瑞2018生病赔、死了赔，不病不死来养老，看上去保障非常全面的:

不过要注意的是，重疾、身故、养老是一个三选一的单选题。

人的年纪越大，生病的几率越高。买终生重疾险的初衷不就为了老了生病有保障么？年纪大了，把福禄康瑞2018的保险金转化成年金，这波操作奶爸是不看好的。

其次，轻症赔付由原来的5次上调到6次，在奶爸看来，并不实用：轻症赔付5次已经很充足（谁特么地倒霉得5次轻症？！）。

有些经纪人跟我们推销的时候会说，这款产品可以贷款，你值得拥有。奶爸要说的是，任何一款储蓄型终身寿险都可以保单贷款，并非此款独有优势喔。

以前奶爸曾经说过，中国太平的福禄康瑞在传统大公司同类型产品中，性价比还是不错的。那么调价5%的福禄康瑞2018还有优势吗？

02

热销终生重疾险横向对比

市场上有不少热销的终生重疾险（业内也称其为带身故责任的储蓄型重疾险），通过对比，我们看看福禄康瑞2018是否有“网红保险”的潜质。

复星联合健康康乐e生B款

阳光人寿i保终生重大疾病保险

弘康人寿哆啦A保

同方全球同佑e生

安邦人寿长青树

平安人寿福禄康瑞

华夏保险常青树多倍版

平安人寿福禄康瑞2018

同方全球康健一生多倍保

中意人寿一生保

人保寿险人保福

中国人寿广佑人生

中信保诚人寿尊享惠康

新华保险健康无忧C1

平安人寿平安福2018

友邦保险全佑至珍全能保计划

上表的排序是按照费率排序的。

大家一眼就可以看到，储蓄重疾险网红“一哥”复星联合健康康乐e生B款，弘康人寿多啦A保分别是最便宜的单次赔付终生重疾险，以及多次赔付终身重疾险。而且这两款产品缴费时间灵活，最长缴费30年。

奶爸以前也说过，对于投保人来说，保险缴费时间越长越有利的。所以当你看到可以选30年的时候，不要手抖选20年喔。

 后进生福禄康瑞2018总体表现如何？

从价格上看，太平人寿的福禄康瑞2018，比原版的福禄康瑞保费上涨了5%左右，30岁男性购买，每年保费多了600元，同时这个保费比保障内容差不多的复星联合康乐e生B款贵17%左右，价格并不低。

从保障内容上看，太平人寿的福禄康瑞2018保障责任包括：100种重症、50种轻症和身故。其中轻症分6组赔付6次，每次赔付额度20%，轻症赔付次数在对比产品中最多。

无论是轻症或重症赔付超过3次，实际意义都不大。现实中，患重大疾病（轻症/重症）的概率并不是很高，而患超过三次重大疾病，就更少了。

福禄康瑞2018此次的升级中，将原来的5次轻症赔付，升级到6次，远没有增加一次重症赔付来得实在。而且涨价后，这个价格确实可以买到市面上的重症多次赔付产品了。

从品牌上看，中国太平人寿是老牌的保险公司。我们看到在福禄康瑞2018这款产品在中国人寿、新华保险，平安人寿，友邦保险这些传统保险公司的产品中，性价比还是非常不错的。

作为传统险企，太平人寿推出相对高性价比的重疾险是值得点赞的。

不过作为福禄康瑞的升级版，福禄康瑞2018还没有原本性价比高，奶爸非常失望（另一方面，也透露了传统险企转型之难）。中国太平的福禄康瑞2018除了品牌外，没有什么突出优点。要继任下一任网红保险，怕是无望了。

03 

终生重疾险配置新思路

福禄康瑞2018和上文提到的重疾险都是传统的储蓄型重疾险，也是目前大部分保险公司的主要重疾险形态。在这里，奶爸介绍另外一种重疾险的配置思路：

消费型重疾险 + 高额定期寿险

传统储蓄型重疾险有一个严重的BUG，就是疾病和身故责任二选一！

要是我们把疾病和身故的责任分开配置，罹患重疾后身故，可以同时获得重疾和身故两份赔偿。

把重疾和身故责任分开，还有一个好处，就是保障期间更加灵活：不少消费型重疾险可以选择保到60岁、70岁或者终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。

下面来看看，奶爸28岁时给自己做的方案：

60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁，保费11304。如果58岁前身故，能拿到300万；如果58岁后身故，能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。

奶爸认为，自己58岁后，家里房贷基本还清，女儿儿子也已经长大，如果生病了，有重疾险的保障；如果不幸身故，虽然保险没有理赔，对家庭影响也不会很大。

如果购买储蓄型重疾保险，这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。如果罹患重疾，治疗了好几年，50万也基本花光，不幸最后治不好身故，则没有得到任何赔偿了。

在预算有限的情况下，奶爸认为消费型重疾险 + 高额定期寿险，是更好的选择。

下一个网红保险是谁，奶爸不知道。不过，“消费型重疾险 + 高额定期寿险”的配置思路，一定会红喔！

关注“奶爸保”微信公众号，回复消费型重疾险，带你看消费型重疾险专业测评。

如果今天的内容对你有帮助，欢迎分享给身边小伙伴们！

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

1、超级玛丽10号

优秀的中轻症保障：轻中症累计赔付6次，赔付方式更灵活，而且重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效

疾病赔付比例高：

重疾二次赔：60岁前首次确诊重疾，间隔1年/3年再次罹患重疾，再赔付120%保额

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症保障优秀：

癌症津贴：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可额外赔付3次，40%/50%/30%保额

癌症多次赔：首次确诊非癌/癌，间隔180天/1年后，再次患癌可赔付40%，间隔1年后，第2/3次患癌分别赔付50%/30%保额，间隔3年，第4次及之后仍处于癌症状态，给付50%，不限次数

癌症拓展金：首次确诊原位癌/轻度癌症后，再确诊重度癌症，额外赔50%保额

不过癌症津贴和癌症多次赔只能2选1

费率优势明显：同样的保障条件下，保费优势更加明显

增值服务实用：肺结节健康管理服务及其优惠购买权益和常规健康管理服务 

【总结】

重疾和轻中症保障优秀，癌症保障丰富，费率优势明显

【适用人群】

追求保障全面，注重轻中症和癌症保障的人群

2、瑞华健康达尔文9号

基础保障扎实，轻中症给力：重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，提升了赔付水平和保障力度

可选责任丰富，实用型强：可选保障多达7项，新增重大疾病保费补偿保险金，缴费期内发生重疾，将赔付已交保费

价格便宜：保障升级，同等条件下的保费却有所下降，基础保障及含身故的情况下，价格很有优势

【总结】

基础保障全面，投保相对灵活，极致性价比

【适用人群】

预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友

3、国富小红花致夏版

中轻症保障非常优秀：重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除了该疾病免责，合同继续有效

重疾赔付最长延续6年：60岁前首次确诊重疾，再次罹患重疾的话，间隔1年额外赔40%保额，间隔2年额外赔80%保额，间隔3年及以上额外赔120%保额

高发疾病保障充足：

疾病关爱保险金：60岁前，首次重疾额外赔80%保额；首次中症额外赔30%保额

癌症拓展保险金：“轻度恶性肿瘤”和“原位癌”都可以额外赔

心脑血管疾病二次赔：非心脑→心脑，间隔180天；心脑→心脑，间隔365天；10种，1次，120%保额

包含2项健康服务：

7*24小时视频医生，不限次数和地域，全家共享

癌症风险疾病管理，针对常见的癌症高危风险因素，提供精准分诊、评估报告、教育科普、随访管理等服务

【总结】

基础保障扎实，可选保障实用，癌症保障有创新

【适用人群】

注重高发疾病保障，看重产品性价比，或家族有恶性肿瘤病史的人群

4、君龙守卫者6号

重疾多次赔，无三同条款：重疾最多可以赔6次，每次都能赔100%保额，且 120种重疾不分组，取消三同条款

纯重疾险，基础保障扎实：基础责任仅包含重疾和ICU住院关爱金，另外还有6大可选责任，轻中症也可自由附加，附加后轻中症最高可各自赔付6次

可选保障丰富：除轻中症，还有重疾额外保险金（重疾关爱金和重疾多次赔）、癌症津贴、心脑疾病二次赔和身故/全残等可选责任

多项健康管理服务：提供多项健康管理增值服务，看病就医更方便

【总结】

纯重疾险，投保灵活，预算可以做到更低，重疾6次赔，轻中症保障优秀

【适用人群】

预算有限但想买重疾多次赔的人群 

如果你想了解更多重疾险产品，可以看看这篇：2024年重疾险榜单，不同人群适合买哪些重疾险？