奶爸保
在保险界要成为一名“网红保险“，真的挺不容易的！
首先，要有一定的实力，保障充足，有内涵；
其次，还得有话题，内容有一定的创新性。
在这方面，网红保险前辈：支付宝好医保，众安保险尊享e生、小米综合意外险、中信保诚祯爱定期寿险、达尔文一号等等，都是一代爆款。
不少老牌险企不得不羡慕，也想打造自己的网红保险。比如，太平人寿在今年上半年，曾推出限售三天的太平福禄康瑞，奶爸也为大家测评过：太平福禄康瑞，好卖到限售？一起来扒扒有多好。 有实力，有话题，爆红了几天。
想必，中国太平尝到了甜头，后来又悄悄推出了福禄康瑞2018，奶爸的不少粉丝也有关注这个产品，今天就来跟大家聊一下太平人寿福禄康瑞2018：
太平人寿福禄康瑞2018条款解读
热销终生重疾险横向对比
终生重疾险配置新思路
01
太平人寿福禄康瑞2018条款解读
太平福禄康瑞曾经爆红了几天，而打着升级旗号的福禄康瑞2018会有什么不一样？ 奶爸认真拜读了其保险条款，保障内容几乎跟原版一样，最大的差别在于轻症由原本的不分组变成分组，赔付次数由5次变成6次，而保费上涨了5%左右。
一眼看过去，太平人寿福禄康瑞2018生病赔、死了赔，不病不死来养老，看上去保障非常全面的:
不过要注意的是，重疾、身故、养老是一个三选一的单选题。
人的年纪越大，生病的几率越高。买终生重疾险的初衷不就为了老了生病有保障么？年纪大了，把福禄康瑞2018的保险金转化成年金，这波操作奶爸是不看好的。
其次，轻症赔付由原来的5次上调到6次，在奶爸看来，并不实用：轻症赔付5次已经很充足（谁特么地倒霉得5次轻症？！）。
有些经纪人跟我们推销的时候会说，这款产品可以贷款，你值得拥有。奶爸要说的是，任何一款储蓄型终身寿险都可以保单贷款，并非此款独有优势喔。
以前奶爸曾经说过，中国太平的福禄康瑞在传统大公司同类型产品中，性价比还是不错的。那么调价5%的福禄康瑞2018还有优势吗？
02
热销终生重疾险横向对比
市场上有不少热销的终生重疾险（业内也称其为带身故责任的储蓄型重疾险），通过对比，我们看看福禄康瑞2018是否有“网红保险”的潜质。
复星联合健康康乐e生B款
阳光人寿i保终生重大疾病保险
弘康人寿哆啦A保
同方全球同佑e生
安邦人寿长青树
平安人寿福禄康瑞
华夏保险常青树多倍版
平安人寿福禄康瑞2018
同方全球康健一生多倍保
中意人寿一生保
人保寿险人保福
中国人寿广佑人生
中信保诚人寿尊享惠康
新华保险健康无忧C1
平安人寿平安福2018
友邦保险全佑至珍全能保计划
上表的排序是按照费率排序的。
大家一眼就可以看到，储蓄重疾险网红“一哥”复星联合健康康乐e生B款，弘康人寿多啦A保分别是最便宜的单次赔付终生重疾险，以及多次赔付终身重疾险。而且这两款产品缴费时间灵活，最长缴费30年。
奶爸以前也说过，对于投保人来说，保险缴费时间越长越有利的。所以当你看到可以选30年的时候，不要手抖选20年喔。
后进生福禄康瑞2018总体表现如何？
从价格上看，太平人寿的福禄康瑞2018，比原版的福禄康瑞保费上涨了5%左右，30岁男性购买，每年保费多了600元，同时这个保费比保障内容差不多的复星联合康乐e生B款贵17%左右，价格并不低。
从保障内容上看，太平人寿的福禄康瑞2018保障责任包括：100种重症、50种轻症和身故。其中轻症分6组赔付6次，每次赔付额度20%，轻症赔付次数在对比产品中最多。
无论是轻症或重症赔付超过3次，实际意义都不大。现实中，患重大疾病（轻症/重症）的概率并不是很高，而患超过三次重大疾病，就更少了。
福禄康瑞2018此次的升级中，将原来的5次轻症赔付，升级到6次，远没有增加一次重症赔付来得实在。而且涨价后，这个价格确实可以买到市面上的重症多次赔付产品了。
从品牌上看，中国太平人寿是老牌的保险公司。我们看到在福禄康瑞2018这款产品在中国人寿、新华保险，平安人寿，友邦保险这些传统保险公司的产品中，性价比还是非常不错的。
作为传统险企，太平人寿推出相对高性价比的重疾险是值得点赞的。
不过作为福禄康瑞的升级版，福禄康瑞2018还没有原本性价比高，奶爸非常失望（另一方面，也透露了传统险企转型之难）。中国太平的福禄康瑞2018除了品牌外，没有什么突出优点。要继任下一任网红保险，怕是无望了。
03
终生重疾险配置新思路
福禄康瑞2018和上文提到的重疾险都是传统的储蓄型重疾险，也是目前大部分保险公司的主要重疾险形态。在这里，奶爸介绍另外一种重疾险的配置思路：
消费型重疾险 + 高额定期寿险
传统储蓄型重疾险有一个严重的BUG，就是疾病和身故责任二选一！
要是我们把疾病和身故的责任分开配置，罹患重疾后身故，可以同时获得重疾和身故两份赔偿。
把重疾和身故责任分开，还有一个好处，就是保障期间更加灵活：不少消费型重疾险可以选择保到60岁、70岁或者终身，特别适合预算不多的朋友购买，在保费支出较低的情况下，就能买到比较高的保额。
下面来看看，奶爸28岁时给自己做的方案：
60万的重疾保障到终身+300万的身故/全残保障到58岁，保费11304。如果58岁前身故，能拿到300万；如果58岁后身故，能拿到消费型重疾险的现金价值（可以忽略不计）。
奶爸认为，自己58岁后，家里房贷基本还清，女儿儿子也已经长大，如果生病了，有重疾险的保障；如果不幸身故，虽然保险没有理赔，对家庭影响也不会很大。
如果购买储蓄型重疾保险，这个价格只能买到一份50万的重疾/身故保障。如果罹患重疾，治疗了好几年，50万也基本花光，不幸最后治不好身故，则没有得到任何赔偿了。
在预算有限的情况下，奶爸认为消费型重疾险 + 高额定期寿险，是更好的选择。
下一个网红保险是谁，奶爸不知道。不过，“消费型重疾险 + 高额定期寿险”的配置思路，一定会红喔！
关注“奶爸保”微信公众号，回复消费型重疾险，带你看消费型重疾险专业测评。
如果今天的内容对你有帮助，欢迎分享给身边小伙伴们！
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
