案例分析：不同类型的保险，如何发挥作用？

之前奶爸科普过买保险的正确姿势 一 / 二 （点击数字可查看原文）。这两篇旧文总结了买保险五大原则：先保障后理财；先大人后小孩；先保额后期限；量力而行按需购买；尽早投保，以及不同险种应该给谁买、买多少、买多久的问题。 今天，我们透过两个案例，来聊聊一个完整保障体系，应该包含哪些类型的保险，而不同的保险，又如何发挥作用的。

一、两个案例

我们先来看看以下两个案例。

案例1   A经营着一个汽修公司，由于遭遇爆炸，致全身烧伤面积达到80%，经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤，住院治疗近2个月，经历多次手术和ICU监护，治疗共花费50万元，通过社保报销12万元，最后自费近38万元。

案例2  B是家庭的经济支柱，在国企担任高管职务，养育两个孩子，年收入30多万，每月还房贷5千元，在一次严重交通事故中身亡。

二、不同类型的保险，如何发挥作用？

1、如果只购买重疾险关于重疾险，奶爸曾经做过详细的测评过：最适合工薪家庭的消费型重疾险。通过对25种法定高发重疾的条款分析，其理赔条件分为3种：确诊即赔、实施手术赔付、达到某种程度赔付。换句话说，并非所有重疾都是确诊即赔的，还得要符合具体的理赔条件。

假如案例中A和B都只购买了一份保额30万，且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况：

案例1 ：由于A确诊为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得30万的保险金。这笔钱由A自由支配，既可以用于治疗疾病，也可以用于家庭日常开销。

案例2 ：B遭遇交通事故身故后，只能按照保险条款规定领取所交的保费，没有获得其他的赔偿，那么B的房子很可能面临断供，两个孩子的生活也可能得不到保障。

由于重疾险只有在被保险人罹患合同条款约定的疾病时，才可以得到保险金。如果是遭遇意外身故或者患上合同条款外的疾病，是无法得到保障的。因此，只购买重疾险所提供的保障是不全面的。

2、如果只购买医疗险如果A、B都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万元，那么以上两个案例会有什么的结果呢。

案例1：自费医疗费用扣除1万元的免赔额后，剩下的费用37万元可以获得相应比例的赔偿。B可能要先垫付医疗费用，出院后再理赔报销。

案例2：由于B是直接遭遇事故导致身故的，未产生过相关的医疗费用，不能获得任何赔偿。B的房贷很可能面临断供的风险，其孩子的生活也没有保障。

医疗险只保障医疗费用部分，对被保险人收入损失、营养费及护理费的支出、家庭固定开销等方面是没有保障的。另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，出院后才能报销，这可能会面临因支付不起巨额医疗费，而治疗中断的风险。 一般情况下，只购买医疗险则没有身故保险金，一旦被保险人不幸身故，尤其是对于家庭主要经济支柱遭遇不幸，给家庭财务的打击是巨大的，家庭成员的生活质量可能就此而改变。  

3、如果只购买意外险如果A、B只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元。

案例1：由于A遭遇爆炸属于意外伤害，其医疗费用38万元，在先行垫付之后，领取5万元的意外医疗报销，剩余33万需要自费支付。

案例2：B遭遇交通事故，属于意外伤害身故，可获得100万保险金。这笔钱可以用于还房贷、供养孩子，给家庭提供经济保障。

一般情况下，意外险只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取保险金。目前，市面上大部分意外险只提供小额意外医疗保障。因此，这个保障也是不全面的，疾病所产生的医疗费用，以及遭受意外伤害但未达到身故或残疾的程度，这也不属于意外险的保障范围。

4、如果只购买寿险假设A、B只购买了一份100万保额的定期寿险，那么：

案例1：A未身故，并不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。

案例2：B遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。

5、如果购买了保险组合假如A、B都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么，两个案例的结果又会是怎么样呢？

案例1：A确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万的重疾保险金，无需为高额医疗费东拼西凑，也不必担心治疗期间的收入损失、日常开销等。同时，由于意外险和医疗险都可报销医疗费用，A在自行垫付医疗费用后，只需自费100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。

案例2：B身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，其他家庭成员的生活得到较好的保障。

三、配置保险的关键要点

 1、购买保险组合，搭建保障体系

从前面的分析我们能看到，在关键时刻，购买完整的保险组合，真的能发挥一两拨千斤的重要作用。一个完整保障体系的搭建，一般都包含四个险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险。希望大家在预算有限的情况下，也是优先完善这四类险种，牢牢筑起保障的防线。

2、循序渐进，逐一完善

一次性买齐四类保险，可能会觉得压力山大。不着急，我们可以慢慢完善这个保障组合。奶爸建议，保费负担较高的重疾险和寿险，可以选择定期产品和终生产品组合购买，保额也可以根据家庭经济情况，逐一完善。

四、奶爸说保

保障体系的搭建是一个复杂的过程，跟每个人的收入水平、认知水平、家庭组成情况以及对未来的期许都有关系。 保障体系的搭建就像盖房子一样，需要你先静下心来，慢慢构思，清晰地梳理出自身家庭的特点，综合各方因素，然后再按照重要性一项一项地搭建。绝对并非人云亦云，大家都说好的产品，也并非都适合你。

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