核保实录 | 不轻言放弃,肺大泡患者从拒保到标体承保

奶爸保 2020-10-31 10:00:00
原创


投保寿险、重疾险和医疗险时,带病投保被拒保的情况其实很常见。

 

保险公司出于赔付风险的考虑,会对患有某些疾病或疾病达到某种状态的患者做出拒绝承保的决定。

 

但带病投保的你,真的就完全买不到寿险、重疾险和医疗险了吗?

 

一个真实的投保案例告诉你,即使你患上会被大部分产品拒保的疾病,我们也会尽全力帮助你成功投保。

 

01客户情况


A先生,30岁,在今年9月份找到我们投保重疾险。

 

他如实告知我们,他体检检查出右肾囊肿,射精管囊肿,以及双肺大泡形成。

 

同时将体检报告单发给了我们:


 

(A先生的肺部CT报告单)

 

一般到了这个年纪的男性,患上泌尿系统疾病是很常见的,并不严重的肾囊肿、射精管囊肿要投保并不难。

 

但肺大泡作为人体重要的呼吸系统疾病,而且是不可逆的肺部病变,会让患者呼吸困难、胸闷等症状,严重时可导致自发性气胸、血气胸和肺部感染等的并发症,发展成重大的肺部疾病,保险公司的赔付风险会变大,所以许多保险产品会拒保。

 

02核保过程


A先生自己尝试投保了很多重疾险,都没能找到合适的,所以找到我们为他投保。

 

1.智能核保

 

我们根据他的健康情况和保障需求,选择了线上可以智能核保的重疾险,一一进行核保。

 

不过智能核保有利有弊,虽然可以很快出核保结果,但对会部分严重的疾病进行一刀切,没有那么人性化。

 

就像A先生的双肺大泡一样,从体检单上看,他的双肺大泡为单纯肺大泡,没有发病的症状,医生也告诉他不需要进行治疗,但即使这样,很多重疾险的智能核保都将他拒之门外。

 

能通过智能核保的只有瑞泰泰安心防癌险和昆仑健康长期防癌险。

 

但对于30岁的A先生来说,只买防癌险显然无法得到足够的保障。

 

在被那么多重疾险拒保后,A先生感到很无奈,他说没想到有肺大泡会这么难投保,早知道就在身体还健康的时候买了。

 

 

(核保过程中A先生的感慨)

 

但除了智能核保,还有其他核保方式,我们告诉有些灰心的A先生,智能核保走不通,我们可以转人工核保。

 

2. 人工核保

 

在那么多款重疾险中,我们挑选了核保较宽松的昆仑健康保(多倍版)和横琴琴心保(无忧人生)进行人工核保:

 


(A先生填写人工核保申请表)

 

把人工核保的申请提交后,没过多久,我们便得到了A先生的核保结果:

 

 

昆仑健康保(多倍版)直接拒保。

 

 

幸运的是,横琴琴心保(无忧人生)能够让A先生按标准体承保。

 

最后,A先生通过奶爸保成功投保,得到了重大疾病保障:

 

 

03案例小结


协助A先生核保、成功投保后,奶爸有以下两点建议送给大家:

 

1.善用智能核保与人工核保

 

现代人生活、工作压力大,身体普遍有点小毛病。

 

利用智能核保去尝试投保,大部分疾病都能迅速得出核保结论,方便快捷。

 

智能核保其实是个不错的工具。

 

但它毕竟是计算机程序,有一定局限性。

 

例如一些严重疾病的具体病症程度,它很难给出人性化的判断。

 

如果智能核保无法通过,这时候可以找到我们帮忙进行人工核保。

 

保险公司的核保老师根据你的具体情况,结合产品的赔付概率,给出最后的核保结果。

 

2.带病投保的注意事项

 

对于带病投保,不同的保险公司和产品的核保条件都不一样;就人工核保而言,一定程度上也会受核保老师主观因素的影响。

 

最好同时对多款产品投保,找到核保结果对自己最有利的那一款。

 

然而,作为消费者,接触到的保险产品毕竟有限,这个过程并不容易。

 

奶爸建议带病投保的朋友,优先寻求专业人士的帮助。

 

当然,核保时一定要如实告知,把相关资料整理齐全,这样不仅便于核保人员审查,而且会更快出结果。

 

如果你现在恰好也不清楚以自己的健康情况能投保哪些产品,或者没有精力自己去筛选产品,都可以来找奶爸。

 

我们的专业规划师和核保老师会根据几千个核保案例库,帮您快速找到最合适的产品。

 

为了能够得到最全面、最好的保障,别轻言放弃



如果大家挑选保险有什么困难,可以扫码关注:奶爸保公众号进行1对1咨询。


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