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奶爸保
随着经济条件和知识水平的提高，以及今年全球经济持续下行的趋势。
奶爸发现，不少人将眼光投向保险这种安全靠谱、收益稳定的理财产品。
但是，根据银保监会的要求，预定利率4.025%的年金已经退出了历史舞台。
增额终身寿险界的扛把子信泰如意尊也在前两天停止了10年期及以上合约的录入。
也就是说信泰如意尊现在的缴费方式只剩趸交、3年期和5年期可选了。
对于预算有限的人群，如果选择信泰如意尊，维持原保费不变，在缴费期缩短为5年的情况下，其所担负的经济压力会更大。
那么，还有优质的增额终身寿产品可选吗？
奶爸的回答是肯定的。
就在前两个月，光大永明人寿保险公司上架了一款新产品：光大永明光明至尊增额终身寿险。
接下来就和奶爸一起来看看光明至尊这款增额终身寿险到底怎么样。
光明至尊保障内容分析
光明至尊实际收益如何
与热门增额终身寿产品对比
奶爸总结
光明至尊保障内容分析
话不多说，奶爸直接上光明至尊这款产品的基本保障内容：
可以看到，光明至尊的保障责任较为简单，可以分为保障和理财两部分。
在保障方面，光明至尊作为寿险，它向被保人提供身故、高残保障。
同时还附加了航空意外身故/高残保障。
其中身故或高残保障，18-40周岁可以赔付160%基本保额，41-60周岁可以赔付140%基本保额，61周岁及以上为120%
航空意外身故或高残赔付额为：身故或高残保险金及对应保单年度的年度基本保额二者之和。
相较于其他的增额终身寿险，航空意外身故或高残的赔付额度是其亮点之一。
而在理财方面，光明至尊作为一款增额终身寿的产品，它的保额以每年3.8%的增长速度进行复利增值。
缴费期完成后它的现金价值较高。
同时还支持减保和保单贷款，能够满足被保人对资金灵活性的基础需求。
奶爸总结了一下，光明至尊增额终身寿有以下特点：
1、保额递增
光明至尊增额终身寿合同里，白纸黑字标明：从第2个保单年度开始，保额每年递增3.8%。
（光明至尊合同条款）
且这种保额递增是终身持续的，受通货膨胀的影响较小，有利于家庭财富的传承。
2、附带航空意外保障
这款产品主险自带航空意外保障。
购买了光明至尊增额终身寿险，如果被保人因航空意外导致身故或高残，可获赔身故/高残保险金和对应保单年度的基本保额二者之和。
3、提供减保及保单贷款
光明至尊支持减保及保单贷款，整体而言，资金的流动性较强，能够满足客户对现金流流动性的需求。
如果在保单生效后，客户需要一笔资金。
可以通过减保的方式，来缓解阶段性的资金压力，但同时也会减少账户内的现金价值。
也可以申请保单贷款，最高可贷当时现金价值的80%，最长贷款时间有180天。
4、保额高于100万，可对接光大养老社区
光大永明人寿和光大永明养老推出“保单+养老社区”的养老服务解决方案。
只要单张保费累计大于等于100万，可加入参加长居养老服务优享权和旅居养老服务优享权。
对于有想要参加养老社区的人群来说是个不错的选择。
光明至尊实际收益如何
选择一款增额终身寿产品，除了看重寿险本身所带有的身故保障外，另一个评估重点是产品收益。
接下来我们以30岁男性为例，年交10万，交10年，共投入100万，看一下光明至尊的具体收益如何：
（光明至尊收益演示）
可以看到，光明至尊这款产品从第10年就可以回本，其现金价值为1124854元。
而在47岁以后，保单的现金价值就已经超过了已交保费比例。
这时候，退保拿的钱和身故拿的钱一样多。
如果不幸在40岁时身故，身故金是已交保费的1.6倍，而此时的IRR能达到8.39%。
如果到60岁退休时选择退保，可以拿到的现金价值高达2235830元，IRR测算值为3.19%。
除了退保外，还可以通过灵活减保的方式，每年领取一笔资金来作为养老金。
如果前期的投入更多，收益则更为可观。
这笔资金也能大大提高他的养老生活品质。
而到了90岁，光明至尊的的现金价值为6271849元，比本金多了5271849元，IRR为3.36%。
在这里就能够凸显增额终身寿产品的理财特性，即：在时间的加持下，持有越久，收益率就越高。
因此，光明至尊能够很好地兼顾寿险的保障和理财的双重特性。
与热门增额终身寿产品对比
挑选一款适合自己的增额终身寿产品，除了看该产品的保障和收益外，还得与其他产品作对比。
因此，奶爸专门挑选了几款收益较好的增额终身寿产品来和光明至尊作对比。
（热门增额终身寿险产品对比）
爱心守护神、光大永明光明至尊、华贵爱这三款产品的主要区别在于：
1、投保年龄
在投保年龄上，爱心守护神和光明至尊最高接受70周岁的人群投保，而华贵爱最高80周岁也能投。
相比之下，华贵爱的投保年龄更广。
2、起投保费
爱心守护神的起投保费为趸交5000起，期交1000起；光明至尊的起投保费为5000起；华贵爱的起投保费为趸交5万，年交1万。
相比之下，爱心守护神和光明至尊的起投门槛更低，适合工薪族和普通家庭投保，投保压力会更小。
而华贵爱的投保门槛更高，更适合预算充足，长期有一大笔钱闲置的人群进行投保。
3、身故赔付
这三款产品在身故赔付方面有些许区别。
18岁前身故都是赔付现金价值或已交保费的较大值。
区别在于18岁后的身故赔付。
光明至尊是在现金价值、已交保费*相应倍数或年度基本保额这三者中，取最大者。
华贵爱则是在现金价值、已交保费*相应倍数或有效保额这三者中，取最大者。
而爱心守护神的赔付较为简单，取现金价值或已交保费*相应倍数的较大者。
4、收益
一款增额终身寿产品，除了要看产品本身的保障外，还得看其收益对比，即IRR的测算值。
依然用前文的例子来对比：
30岁男性，每年交10万，10年缴费，总保费100万。
三款产品的IRR表现如下：
（三款产品IRR测算）
可以看出，守护神的前期收益较低，40岁时IRR甚至为负值。
但随着年龄的增长，守护神的收益会反超。
而光明至尊40岁时如果身故，其IRR达到了8.39%，为最高值。
随后的年龄段，其IRR与其他两款产品相比虽然较低，但也是一个稳步提升的状态。
另外这款产品与其他两款产品的区别还在于它的增额比例高达3.8%。
也就是说，光明至尊的保额会在上一年度的有效保额基础上递增3.8%。
而华贵爱也是一款收益较为平稳的产品。
它的整体收益也是趋于缓慢，从50岁到80岁收益均为3.38%。
整体来说，光明至尊的后期收益略逊色于比不过爱心守护神和华贵爱。
但光明至尊前期的现金价值高，如果有资金周转的需求，可以利用好保单贷款的功能。
同时，它的身故保额也很高，能够更好地防范家庭重大责任时期的重大风险。
此特点非常适合投保人在年富力强时期兼顾理财和防范身故的风险。
除此之外，它的主要特色还在于保费在100万以上就能有个养老社区的选择。
养老社区对于实现未来高端养老生活来说，值得考虑。
如果有这方面的需求，光大永明光明至尊是个不错的选择。
如果单纯追求高收益，可以优先选择爱心守护神。
如果看重整体收益，可以选择华贵爱。
奶爸总结
虽然增额终身寿产品持有的时间越久，收益就越高，但在前期的投入仍需有一笔长期闲置的资金。
对于经济条件一般的人群，还是应该重点关注风险保障，更推荐选择价格便宜的定期寿险，杠杆相对会更高。
但整体来说，光大永明光明至尊这款增额终身寿产品的收益较为平稳，适合想要实现财富传承的人群投保。
而且，总保费大于等于100万还可以有养老社区的选择。
不仅能够提高未来养老生活的品质，还能拥有专业的照护服务。
如果希望让未来年迈的父母和自己享受良好的生活条件、专业的照顾服务，安心度过晚年，那么光明至尊是个不错的选择。
奶爸保专业保险测评分析，以客观中立的态度，为用户量身定制保障方案，帮您一次选对保障，少花冤枉钱！
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奶爸也给大家筛选出几款优质的年金险产品：
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现金价值；方案二高现金价值、领取后赔现金价值/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现金价值：两个方案终身都有现金价值，方案二现金价值更高；满88周岁还额可以领取100%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领124800元，领到100岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝 B 款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
【总结】
投保灵活，综合实力强
【适用人群】
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承的朋友
2、岁月有约（分红型）
组合收益高：总收益=传统年金领取+现金分红+万能账户增值，比如30岁男性，年交10万，交10年，60岁起领，经万能账户二次增值，总收益最高有望达3.9%左右
保证领取时间长：保证领取25年，优于同类大部分产品，安全感超高
保单权益丰富：支持减保、保单贷款；同时还能附加投保人豁免
有机会享养老社区服务：满足一定保费，有机会对接泰康之家，高端养老机构，管理成熟环境好，提供未来养老品质
【总结】
保单权益丰富，配套增值服务完善
【适用人群】
追求养老品质，兼顾资金灵活的用户
3、福满满5号（分红型）
保证领取20年：目前保证领取时间较长、适合最多人的养老金产品形态
叠加红利后，保单收益高：30岁女，年交10万*交10年，60岁起领，每年可以领81290元，叠加红利收益后领到100岁，退保IRR有机会＞3.9%
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，还可附加万能账户，满足多种资产规划形式，同时还可对接养老社区，提高养老品质
【总结】
集高领取、养老社区和大品牌出品于一身
【适用人群】
看中养老品质和养老金领取金额的人群
4、鼎诚诚爱一生
投保方案灵活：可选保证返还保费、保证领取两种，各有特点，适合不同人群选择
保单利益高：30岁男性，年交10万交10年，60岁起领，保证返还保费领取方案每年可领140500元，领到100岁，累计领取IRR在4.2%以上！
保单权益丰富：支持加保，且加保规则写入合同中，非常稳定；同时还可附加投保人意外豁免责任，保障更全面
可对接养老社区：满足一定保费，有机会入住鼎城不同养老社区，提高养老品质
【总结】
选择灵活，权益丰富
【适用人群】
追求高领取，看中养老品质等人群
5、长城八达岭赤兔版
投保方案灵活：可选投保计划就有4个，各有特点；且在领取前可以变更年金领取日、保障计划、领取方式和生存金收益人等，满足不同人群选择
保单利益高：5岁男性，年交1万交10年，投的普惠计划，第15年起领，每年可领3870元，领到100岁累计领了313470元，此时现金价值还有103172元！
保单权益丰富：支持隔代投保、第二投保人，规避财产传承纠纷；且还可以附加万能账户，满足多种资产规划需求
【总结】
保单灵活性非常高
【适用人群】
看中产品领取灵活的人
如果你想了解更多保险理财产品，可以看看这篇：2024年理财险榜单，哪些年金险和增额终身寿险值得买？
