重疾险买了几年不想交了，要不要退保？这几种情况别轻易退！

这几年，因为预定利率调整+产品本身升级迭代，

 

可以说重疾险真的是一年一个样。

 

以前可能只有轻中重疾保障，现在产品可能还自带结节保障、女性特疾保障等等。

 

这一对比，就显得以前买的不够看了。

 

不少朋友就后台咨询过我们：

 

几年前买的重疾险，感觉都过时了，有没有必要退了重新买？

 

盲目退保可能亏掉几万本金，想想就心痛；

 

一味硬扛，又可能面临保障不足，真出险时赔的钱不够用。

 

别着急退，我们先来理一理！

 

一、几年前买的重疾险，还藏着这些优点

 

其实，几年前买的重疾险，也没有大家想得那么差，

 

相反，它还是有不少新款比不了的优势：

 

1、某些高发疾病，老重疾险产品赔的更多

 

我们都知道，2021年2月重疾险有个重大改变，即正式实行《重疾险新规》。

 

在这之前买的重疾险，按照老规定执行，有以下优点：

 

一个是，个别疾病赔得多，

 

最明显的，就是男女都是十分高发的甲状腺癌。

 

旧定义下的重疾险理赔条件十分宽松：

 

只要确诊甲状腺癌，无论肿瘤大小、严重程度，都直接按重疾标准赔付100%保额，

 

比如你投保了60万保额，就能一次性拿到60万理赔款。

 

但新定义实施后，甲状腺癌的赔付是根据病情严重程度，分轻症和重疾两个档次赔付：

 

只有TNM分期达到I期以上的甲状腺癌，才能按重疾赔付（比如60万保额赔60万）；

 

而TNM分期I期及以下的（占所有甲状腺癌的90%以上），只能按轻症赔付，

 

通常赔付比例在20%-30%之间，60万保额最多只能赔18万。

 

这一下子，就少赔了几十万。

 

另一个是，部分产品轻症赔付比例更高些，

 

旧定义重疾险，对轻症没有赔付比例限制，

 

个别优质产品轻症甚至设置了40~50%赔付比例，新定义产品最高不能超过30%。

 

如果是买的恰好是这类型重疾险，轻症就能拿到的更高的理赔额。

 

2、择优理赔，哪个赔得多选哪个

 

最重要的是，我们在出险理赔的时候，一般都可以享受【择优理赔】：

 

即新旧两版重疾险，那个赔付条件更有利，更容易拿到理赔，就按哪个标准来赔。

 

比如，旧保单客户确诊轻度脑中风，按旧定义可能不符合理赔条件，但

 

按新定义符合，就可以按新定义理赔。

 

相当于占了新旧定义理赔的两头便宜。

 

3、保费性价比高

 

这几年，我们经历了预定利率的几次下调，从当初的3.5%到如今的2%，

 

对重疾险来说，最大的影响就是价格更贵了。

 

加上几年后的我们，年龄也更大，

 

同样的保额，保费差距可就大了。

 

我曾经在旧定义重疾险下架前，给孩子买了一份保30年的妈咪保贝，

 

60万保额，附加投保人豁免，一年保费889元。

 

而现在，同样的孩子，同样的保额+保障期+缴费时间，

 

一年就要1257元，每年多交300多。

 

如果是保终身的重疾险，价格只会差更多，

 

以大家非常熟悉的北京大黄蜂为例子：

 

40万保额保终身，分30年交，附加投保人豁免，那时候只要2187元。

 

现在要3423元，贵了差不多1300元/年，

 

30年下来，就是3.9万！

所以大家当年买的旧保单，相当于提前锁定了低价，

 

这份优势，是现在买新重疾险的人想求都求不来的。

 

不确定自己买的重疾险保障如何，可以点这里咨询我们。

 

二、几年前买的重疾险保障不足，该怎么办？

 

当然，我们也不是盲目吹捧旧重疾险。

 

不可否认，几年前的重疾险，确实有一些不足：

 

比如保障范围窄，很多新款重疾险包含的：

 

重疾赔后轻中症继续有效、特疾移植保险金，结节保障等等，旧保单都没有；

 

有些人买的保额又太低，比如只有10~20万，

 

现在看病、误工的成本都涨了，根本不够用；

 

再比如没有癌症二次赔、心脑血管二次赔，对于高发重疾的保障不够全面。

 

遇到这种情况，别着急，退保不是唯一的选择，

 

可以考虑从以下几点入手：

 

1、加保不退保，补足保障缺口

 

如果自己还有余力、还有预算，这是最稳妥的方式——

 

保留旧保单的优势，再买一份新款重疾险，

 

补充保额和保障责任，两份保单叠加，保障更全面。

 

重疾险是可以叠加赔付的，只要符合条款，买几份就能赔几份。

 

比如，你几年前买了20万保额的旧重疾险，现在加保一份30万保额的新款重疾险，

 

总保额就有50万，既能享受旧保单的宽松保障，又能拥有新款的全面责任，性价比最高。

 

加保的时候，可以先评估自己的保额缺口、预算，并注意产品的健康告知等等。

 

2026最新的重疾险榜单，你可以点这里查看，

 

不管是成人还是孩子，都能选到适合的好产品。

 

需要定制专属加保方案的朋友，可以点这里咨询我们。

 

2、减额交清

 

有的朋友当年买的重疾险，保费金额非常高，年交1万以上甚至以上，

 

觉得保费压力太大，难以承受，

 

又不想失去这份保险的保障，可以选择减额交清。

 

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人将现金价值作为一次性保费交纳，

 

以降低保险金额，使保险合同继续有效。

 

举个例子：

 

老王之前的重疾险，保额50万，每月要交保费7000多，

 

选择减额交清后，保额降低到20万，

 

后续保费也不用继续交，合同依然有效。

 

虽然保额降低了，但至少还保留了一份保障，避免了退保带来的损失。

 

3、删减不必要的附加险

 

以前的不少保单，都是捆绑了不少附加险，

 

有些附加险，保费还不便宜。

 

可以根据自己的需求和附加保障责任情况，适当对一些不必要的附加险进行调整。

 

这样既保留了重疾险保障，也降低了每年的缴费压力。

 

如果你确定一定要退保，建议先做好评估，比如：

 

退保能拿回多少钱、能否过健康告知、是否能买到适合的产品？

 

三、奶爸总结

 

买重疾险的初衷，是为了给自己和家人一份保障，抵御重疾带来的经济风险。

 

纠结要不要退保，本质上是想让这份保障更划算、更全面。

 

如果你的旧保单健康告知宽松、现金价值较高，

 

或者你现在身体状况不好，建议保留，优先选择加保或保单升级；

 

如果你的旧保单保障极差、缴费压力大，且你现在身体状况良好，能买到更优的新款，

 

可以谨慎退保，但一定要做好保障衔接。

 

保险不是一次性买卖，而是一个动态调整的过程，

 

随着年龄、收入、家庭责任的变化，保障也需要不断优化。

 

但无论怎么调整，保障永远是第一位的，

 

不要为了追求划算，而失去了最基本的保障。

 

如果你手里有以前买的重疾险，不知道该不该退保、该怎么加保，

 

可以随时咨询我们，告诉我们你的保单情况（缴费年限、保额、健康状况），

 

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